Представьте себе сценарий, в котором вы готовы продать свой автомобиль, которым вы теперь владеете бесплатно и ясно, только когда ваш кредитор скажет вам, что вы не сможете его продать, пока не погасите другой необеспеченный кредит, который вы имеете у того же кредитора. По сути, кредитор говорит вам, что вы не платите за свой автомобиль, и право собственности по-прежнему принадлежит кредитору. Это результат неясного положения, называемого перекрестным обеспечением, которое используется кредиторами в определенных ситуациях кредитования. Возможно, вы не знали об этом, если вы тщательно не анализировали свой контракт, чтобы найти его глубоко в мелком шрифте. Даже если это объяснил вам ваш кредитор, скорее всего, он будет забыт к тому времени, когда вы получили три или четыре года ссуды, поэтому большинство заемщиков застали врасплох.
Что такое кросс-залоговый кредит?
Перекрестное обеспечение - это метод, используемый кредиторами для использования залога одного кредита, например, автомобиля, для обеспечения другого займа, который у вас есть с кредитором. Хотя это может показаться разумной мерой предосторожности, принятой кредитором, заемщики часто не осознают степень контроля кредитора над своими финансами при его исполнении. Это может помешать вам продать ваш автомобиль, если кредитор попросит вас сохранить его в качестве залога. Хуже того, если вы отстаете по другому необеспеченному кредиту, например по кредитной карте, кредитор может забрать ваш автомобиль. Если вы подаете заявление о банкротстве по Главе 7, вам может потребоваться передать ваш автомобиль кредитору до тех пор, пока не будут погашены ваши долги.
Практика кредитного союза
В то время как кредиты под залог обычно используются в автокредитовании, эти кредиты гораздо более распространены среди кредитных союзов. Кредитные союзы действуют не так, как банки, поскольку они принадлежат их членам, поэтому этот пункт является дополнительной защитой от потерь по ссудам, которые будут разделены между членами. Привлекательность кредитных союзов всегда заключалась в том, что они готовы продлить более выгодные условия кредитования, особенно если у вас есть с ними отношения. Если вы финансируете автомобиль через кредитный союз или у вас есть сберегательный счет, вы, скорее всего, будете получать предложения по необеспеченным кредитам по низким ставкам. Это потому, что кредитные союзы могут обеспечить эти кредиты под залог от вашего автокредита или сбережений.
Кредитные союзы являются привлекательной банковской и кредитной альтернативой по ряду причин, включая снижение банковских и кредитных затрат. Практика перекрестного обеспечения может быть недостатком, если вы не знаете о потенциальном воздействии на ваши финансы. Если вы рассматриваете кредит от кредитного союза, важно принять несколько мер предосторожности. Во-первых, не берите больше одного кредита за один раз из кредитного союза. Во-вторых, не создавайте учетную запись кредитной карты или кредитную линию, где у вас есть автокредит. В-третьих, не банк, где вы занимаетесь; сохранить свой текущий счет в другом учреждении. Наконец, всегда читайте мелкий шрифт на любом кредитном документе.
Кросс-залоговые кредиты в ипотечном кредитовании
Перекрестные ссуды также используются в ипотечном кредитовании, в первую очередь, с кредитами на строительство, когда заемщик владеет несколькими объектами недвижимости. Например, если застройщик, который владеет более чем двумя объектами, ищет финансирование для нового проекта, кредитор может захотеть получить новый кредит, предоставив право удержания в отношении одного или нескольких других объектов. Кредитор становится старшим держателем залога по всем объектам, что затрудняет их продажу.
Как и в случае любой формы кредитования, будь то кредитные карты, кредиты в рассрочку, кредитные или ипотечные кредиты, бремя всегда лежит на заемщике, чтобы понять каждый аспект условий кредитования, которые написаны в первую очередь для максимизации доходов кредитора и его защиты. против потерь.
