Содержание
- Страхование от критических болезней 101
- Почему это может быть важно
- Низкая стоимость, ограниченное покрытие
- Альтернативы страхованию от критических болезней
- Суть
Если вам повезет, вам, вероятно, никогда не приходилось пользоваться страхованием от критических заболеваний (иногда называемым страхованием от катастрофических заболеваний). Возможно, вы даже никогда не слышали об этом. Но в случае чрезвычайной ситуации в области здравоохранения, такой как рак, сердечный приступ или инсульт, страхование от критических заболеваний может быть единственной защитой от финансового краха. Многие люди предполагают, что они полностью защищены стандартным планом медицинского страхования, но непомерные затраты на лечение опасных для жизни заболеваний обычно больше, чем покрывает любой план. Читайте дальше, чтобы узнать больше о страховании от критических заболеваний и о том, следует ли это рассмотреть вам и вашей семье.
Ключевые вынос
- Страхование от критических заболеваний обеспечивает дополнительное покрытие на случай неотложных медицинских состояний, таких как сердечный приступ, инсульт или рак. Поскольку эти непредвиденные обстоятельства или заболевания часто сопряжены со значительными медицинскими расходами, превышающими средние, эти полисы выплачивают денежные средства, чтобы покрыть те переполнения, когда традиционное медицинское страхование может не сработать. политики приходят по относительно низкой цене. Однако случаи, которые они охватывают, как правило, ограничиваются несколькими заболеваниями или чрезвычайными ситуациями.
Страхование от критических болезней 101
Поскольку средняя продолжительность жизни в Соединенных Штатах продолжает увеличиваться, страховые брокеры находят способы, чтобы американцы могли позволить себе привилегию стареть. Страхование от критических заболеваний было разработано в 1996 году, когда люди поняли, что после перенесенного сердечного приступа или инсульта пациент может получить непреодолимые медицинские счета.
«Даже при отличном медицинском страховании только одно критическое заболевание может быть огромным финансовым бременем», - говорит CFP Джефф Росси из Peak Wealth Advisors, LLC. Страхование от критических заболеваний обеспечивает покрытие в случае возникновения одной или нескольких из следующих неотложных медицинских ситуаций:
- Инфаркт, инсульт, пересадка органов, рак, коронарное шунтирование.
Поскольку эти заболевания требуют обширного медицинского ухода и лечения, их стоимость может быстро превысить семейный медицинский страховой полис. Если у вас нет чрезвычайного фонда или сберегательного счета здравоохранения (HSA), вам будет еще труднее оплачивать эти счета из своего кармана.
Многие люди сейчас выбирают планы медицинского страхования с высокой франшизой, что может быть чем-то вроде обоюдоострого меча: потребители получают выгоду от относительно доступных ежемесячных страховых взносов, но могут оказаться в реальной ситуации, если возникнет серьезная болезнь.
Страхование от критических заболеваний может оплачивать расходы, не покрываемые традиционной страховкой. Деньги также могут быть использованы для немедицинских расходов, связанных с болезнью, включая транспортировку, уход за ребенком и т. Д. Как правило, застрахованный получит единовременную сумму для покрытия этих расходов. Пределы покрытия варьируются - вы можете иметь право на несколько тысяч долларов вплоть до 100 000 долларов, в зависимости от вашей политики. На ценообразование политики влияет ряд факторов, в том числе размер и степень охвата, пол, возраст и здоровье застрахованного, а также история болезни семьи.
Есть исключения из страхового покрытия критических заболеваний. Некоторые виды рака могут не охватываться, в то время как хронические заболевания также часто исключаются. Возможно, вы не сможете получить выплату, если болезнь вернется или если вы перенесете второй инсульт или сердечный приступ. Некоторое покрытие может закончиться, как только застрахованный достигнет определенного возраста. Поэтому, как и при любой форме страхования, обязательно внимательно прочитайте полис. Последнее, о чем вы хотите беспокоиться, это ваш план действий в чрезвычайной ситуации.
Почему это может быть важно
Вы можете приобрести страховку от критических заболеваний самостоятельно или через своего работодателя (многие предлагают ее в качестве добровольного пособия). Добавление его в текущий план страхования жизни также может сэкономить вам деньги.
Одна из причин, по которой компании стремятся добавить эти планы, заключается в том, что они понимают, что сотрудники обеспокоены высокими расходами из кармана с помощью плана с высокой франшизой. В отличие от других медицинских пособий, работники обычно несут полную стоимость планов по критическим заболеваниям. Это позволяет экономить деньги как компаниям, так и работникам.
Преимущество страхования от критических заболеваний заключается в том, что деньги могут быть использованы для различных целей, таких как:
- Оплачивать критически важные медицинские услуги, которые в противном случае могли бы быть недоступны. Оплачивать лечение, не предусмотренное традиционной политикой. Оплачивать повседневные расходы на проживание, позволяя больным в тяжелом состоянии сосредоточить свое время и энергию на выздоровлении, а не на работе по оплате счетов..Транспортные расходы, такие как доставка в лечебные центры и из них, переоборудование транспортных средств для перевозки скутеров или инвалидных колясок и установка лифтов в домах для критически больных пациентов, которые больше не могут перемещаться по лестницам. Терминально больные пациенты или просто нуждающиеся в спокойном месте Чтобы выздороветь, можете использовать средства, чтобы взять отпуск с друзьями или семьей.
Низкая стоимость, ограниченное покрытие
Часть того, что делает эти политики привлекательными, состоит в том, что они обычно не стоят много, особенно когда вы получаете их через работодателя. Некоторые более мелкие планы обходятся всего в 25 долларов в месяц, что выглядит выгодно по сравнению со стоимостью типичного полиса медицинского страхования с низкой франшизой.
Несмотря на низкую цену этих планов, некоторые эксперты в области здравоохранения скептически относятся к тому, действительно ли они выгодны для потребителей. Одна из главных проблем заключается в том, что они возместят вам только некоторые болезни. Если болезнь, с которой вам поставлен диагноз, не соответствует определению скрытой болезни, вам не повезло.
Чем больше болезней покрывается вашим планом, тем больше вы будете платить в виде страховых взносов. 45-летняя женщина с индивидуальным планом, рассчитанным только на рак, может платить 40 долларов в месяц за покрытие 25 000 долларов. Та же самая женщина может платить дважды в месяц, если она расширит охват, включив в него ишемическую болезнь сердца, пересадку органов и некоторые другие условия.
Как и все страховые полисы, полисы критических заболеваний также являются предметом целого ряда условий. Они не только охватывают только условия, перечисленные в полисе, но и только при определенных обстоятельствах, указанных в полисе. Например, диагноза рака может быть недостаточно, чтобы вызвать оплату полиса, если рак не распространился за начальную точку обнаружения или не представляет угрозы для жизни. Диагноз инсульта может не вызвать оплату, если неврологическое повреждение не будет продолжаться более 30 дней. Другие ограничения могут включать определенное количество дней, в течение которых страхователь должен заболеть или должен выжить после постановки диагноза.
Пожилые люди должны быть особенно осторожны с этой политикой. В некоторых полисах могут быть ограничения на выплату, при этом лица старше определенного возраста (например, 75 лет) не имеют права на выплату, или они могут включать в себя так называемые «графики снижения возраста», что означает, что ваши потенциальные страховые выплаты уменьшаются с возрастом, Важно отметить, что многие из этих политик не обеспечивают гарантированный платеж. Например, типичная страховая компания раскрывает, что в своей политике в отношении критических заболеваний «ожидаемое соотношение выгод для этой политики составляет 60%. Это соотношение представляет собой часть будущих премий, которые компания ожидает вернуть в виде выгод при усреднении по всем людям с этой политикой». «. Если 60% премий в конечном итоге выплачиваются в претензиях, 40% премий никогда не выплачиваются вообще.
Альтернативы страхованию от критических болезней
Инсайдеры отмечают, что существуют альтернативные формы покрытия без всех этих ограничений. Страхование по инвалидности, например, обеспечивает доход, когда вы не можете работать по медицинским причинам, а финансовая защита не ограничивается узким кругом заболеваний. Это особенно хороший вариант для тех, чьи средства к существованию пострадают от длительного отсутствия на работе.
Потребители с планом с высокой франшизой могут также вносить взносы либо на счет сбережений здоровья, либо на счет гибких расходов (FSA), которые предлагают налоговые льготы при использовании для квалифицированных расходов.
Вы также можете создать отдельный сберегательный счет для покрытия немедицинских расходов, которые могут возникнуть, например, если у вас рак и вы уволились с работы.
Суть
Поскольку медицинские счета являются распространенной причиной банкротства в Соединенных Штатах, необходимо учитывать необходимость защиты от такой судьбы, особенно если у вас есть семейная история любого из перечисленных выше заболеваний. Страхование от критических заболеваний может облегчить финансовые проблемы в случае, если вы слишком заболели, чтобы работать. Это обеспечивает гибкость в том, что выплаченные деньги могут быть использованы по вашему желанию для удовлетворения самых разнообразных потенциальных потребностей. Однако у этого типа страхового покрытия есть некоторые недостатки и условия. Как и в случае со всеми видами страхования, вам следует поискать политику, которая наилучшим образом соответствует вашим потребностям и ситуации.
