Вы слышали совет: никогда не отменяйте учетную запись кредитной карты, иначе вы можете повредить свои кредитные оценки. И хотя это правда, что закрытие кредитной карты может быть трудно для ваших кредитных баллов, это не всегда так.
Как правило, лучше оставить свои кредитные карты открытыми, даже если вы ими не пользуетесь. Однако есть несколько веских причин, по которым вы можете захотеть закрыть счет кредитной карты. Продолжайте читать, чтобы узнать, как правильно отменить карточку.
Ключевые вынос
- Хотя это противоречит общим рекомендациям по кредитам, в определенных обстоятельствах закрытие счета кредитной карты необходимо. Кредитная карта может быть аннулирована без ущерба для ваших кредитных баллов, если вы знаете, что делаете. Закрытие кредитной карты не сократит возраст Ваша кредитная история. Заполните контрольный список при отмене кредитной карты.
Отмена кредитной карты без ущерба для ваших результатов
Есть причина, почему кредитные эксперты советуют не закрывать неиспользованные кредитные карты. Беверли Харцог, эксперт по кредитным картам и аналитик по потребительским финансам для US News & World Report, объясняет: «Отмена кредитной карты может снизить ваш счет, а не увеличить его».
Это потенциальное снижение баллов часто происходит потому, что закрытие кредитной карты может повлиять на коэффициент использования кредита. Коэффициент показывает, сколько из вашего общего доступного кредита используется, согласно вашим кредитным отчетам. Чем больше доступных кредитов вы используете (согласно вашим отчетам), тем хуже будет влияние на ваши оценки. Вот простой пример того, как закрытие кредитной карты с нулевым балансом может иметь неприятные последствия.
- Кредитная карта номер один имеет лимит в 1000 долларов США и баланс в 1000 долларов. Кредитная карта номер два 2 имеет лимит в размере 1000 долларов США и баланс в размере 0 долларов США. Использование обеих кредитных карт в сумме составляет 50%. (Общая сумма остатков в 1000 долларов + общая сумма в 2000 долларов = 50% использования.) Закройте кредитную карту номер два, и использование кредита увеличится до 100%. (Общий баланс в 1000 долларов США + общий лимит в 1000 долларов США = 100% использования.)
Вы должны стремиться полностью оплачивать остатки средств на вашей кредитной карте каждый месяц. Это не только защищает ваши кредитные баллы; это также может сэкономить вам много денег в интересах.
В идеале вы должны погашать все свои карты каждый месяц, но это особенно важно перед закрытием счета кредитной карты. При условии, что на всех ваших кредитных картах в ваших кредитных отчетах указано сальдо в размере 0 долларов США, вы можете закрыть карту, не повредив своим счетам.
Закрывая кредитную карту, вы рискуете увеличить коэффициент использования кредита и нанести ущерб своим кредитным рейтингам.
Причины отмены кредитной карты
Отмена кредитной карты, как правило, плохая идея. Тем не менее, есть некоторые обстоятельства, при которых аннулирование карты может быть в ваших интересах. Вот три.
Развод или Развод
Лучше всего закрывать совместные счета кредитных карт при разводе или разводе. Как владелец совместной карты, вы будете нести ответственность за любые прошлые или будущие платежи, сделанные на счете. Злобный бывший нередко выбрасывает чрезмерные расходы на совместную карту, несмотря на это.
Если это произойдет - или даже если рутинные расходы будут произведены на совместном счете после разделения, - вы также будете нести ответственность за расходы. В вашем декрете о разводе может быть сказано, что ваш бывший супруг несет ответственность за долг, но это не освобождает вас от ваших обязательств в глазах вашего кредитора.
Высокие ежегодные сборы
Если эмитент вашей карты взимает высокую ежегодную плату за учетную запись, которую вы не используете, аннулирование может быть оправдано. Однако сначала рассмотрим следующее.
Прежде чем закрыть аккаунт, попробуйте позвонить эмитенту вашей карты и попросить отменить годовую плату. Не забудьте упомянуть, что вы планируете закрыть свой аккаунт. Спрашивать не больно, и вы можете быть приятно удивлены.
Слишком много искушений
Некоторые люди считают искушение использовать кредитные карты слишком много, чтобы сопротивляться. И хотя это может быть веской причиной для закрытия карты для некоторых, есть и другие альтернативы, которые вы можете попытаться обуздать излишним расходом, не жертвуя своими кредитными баллами.
Например, вы можете удалить свои кредитные карты из кошелька и хранить их в надежном месте. Из-за того, что ваши карты не всегда доступны, вам будет легче противостоять искушению.
Контрольный список отмены
При отмене кредитной карты, вот шесть простых советов, которые помогут вам ориентироваться в процессе.
- Погасите неиспользованные вознаграждения в своей учетной записи, прежде чем звонить, чтобы отменить. В идеале, погасите все свои счета кредитных карт до $ 0, прежде чем аннулировать любую карту. По крайней мере минимизируйте свои остатки как можно больше. Позвоните эмитенту вашей кредитной карты, чтобы отменить и подтвердить, что ваш баланс на счете составляет $ 0. Отправьте заверенное письмо эмитенту вашей карты, чтобы отменить аккаунт. В нем попросите письмо, подтверждающее ваш баланс в размере 0 долларов США и статус закрытого счета, которое будет отправлено вам по почте в ответ. Проверьте свои три кредитных отчета через 30–45 дней после отмены, чтобы убедиться, что (а) отчеты о счетах закрыты владельцем карты и (б)) Ваш баланс составляет $ 0. Укажите неверную информацию в своих отчетах в трех кредитных бюро.
Закрытие кредитной карты не сократит ваш кредитный возраст
Возможно, вы слышали, что закрытие кредитной карты приводит к тому, что вы «теряете кредит» в зависимости от возраста аккаунта. и вредит вашему кредитному возрасту (стоит 15% от вашего балла FICO). Это миф.
Кредитный эксперт Джон Ульцхаймер, ранее работавший в FICO и Equifax, подтверждает, что закрытие кредитной карты не удалит ее из ваших кредитных отчетов. Кроме того, Ульцгеймер заявляет: «Пока кредитная карта остается в вашем отчете, вы по-прежнему будете получать значение возраста счета в обеих моделях FICO и VantageScore для оценки кредитоспособности бренда. Единственный способ потерять возраст карты - это удалить ее из ваших отчетов ».
Закрытая учетная запись останется в ваших отчетах на срок до семи лет (если отрицательный) или около 10 лет (если положительный). Пока учетная запись указана в ваших отчетах, она будет учитываться в вашем среднем кредитном возрасте. Сам FICO подтверждает, что «Счет FICO учитывает возраст как открытых, так и закрытых счетов».
Суть
Не закрывайте счет кредитной карты без уважительной причины. Наличие большого количества кредитных карт не обязательно повредит вашим кредитным рейтингам, если вы будете обращаться с ними ответственно. Однако, если вам нужно отменить карту, сделайте все возможное, чтобы сначала уменьшить все остатки по вашей кредитной карте (предпочтительно до 0 долларов США), чтобы вы могли либо минимизировать, либо полностью избежать повреждения кредитного рейтинга.
