Содержание
- Изучите эти 3 шага
- Когда начисляются проценты?
- Простой против сложного интереса
- Об амортизации
- Суть
Если вы недавно окончили колледж или окончили его, вы можете быть удивлены тем, сколько платежей по студенческому кредиту идет только на процентную часть вашего долга. Чтобы понять, почему это так, сначала нужно понять, как начисляются эти проценты и как они применяются к каждому платежу.
Ключевые вынос
• Федеральные займы используют простую формулу процента для расчета ваших финансовых расходов; Тем не менее, некоторые частные кредиты используют сложные проценты, что увеличивает ваши проценты.
• Некоторые частные студенческие ссуды имеют переменные процентные ставки, что означает, что вы можете платить больше или меньше процентов в будущем.
• За исключением субсидированных федеральных займов, проценты, как правило, начинают начисляться после выдачи займа.
3 шага для расчета процентов по студенческому кредиту
Выяснить, как кредиторы начисляют проценты за данный платежный цикл, на самом деле довольно просто. Все, что вам нужно сделать, это выполнить следующие три шага:
Шаг 1. Рассчитайте дневную процентную ставку
Сначала вы берете годовую процентную ставку по кредиту и делите ее на 365, чтобы определить сумму процентов, которые начисляются ежедневно.
Допустим, вы должны 10 000 долларов США по кредиту с 5% годовых. Вы бы поделили эту ставку на 365 (0, 05 ÷ 365), чтобы получить ежедневную процентную ставку 0, 000137.
Шаг 2. Определите ваш ежедневный процентный заряд
Затем вы должны умножить свою ежедневную процентную ставку на шаге 1 на сумму непогашенного основного долга в размере 10 000 долларов США (0, 000137 х 10 000 долларов США), чтобы выяснить, сколько процентов вы начисляете каждый день. В этом случае с вас ежедневно начисляются 1, 37 доллара.
Шаг 3. Преобразуйте это в ежемесячную сумму
Наконец, вам придется умножить сумму ежедневного процента на количество дней в вашем платежном цикле. В этом случае мы будем использовать 30-дневный цикл, поэтому сумма процентов, которую вы заплатите за месяц, составляет 41, 10 доллара (1, 37 доллара х 30). Итого за год будет $ 493, 20.
Когда начисляются проценты?
Так проценты начинают накапливаться с момента выдачи кредита, если только у вас нет субсидированного федерального займа. В этом случае с вас не начисляются проценты до истечения льготного периода, который длится шесть месяцев после окончания школы.
С помощью несубсидированных кредитов вы можете погасить любые начисленные проценты, пока вы еще учитесь в школе. В противном случае накопленный процент капитализируется или добавляется к основной сумме после выпуска.
Простой против сложного интереса
Вышеприведенный расчет показывает, как рассчитать процентные платежи на основе так называемой простой формулы ежедневного процента; именно так министерство образования США делает это с помощью федеральных студенческих займов. С помощью этого метода вы платите проценты только в процентах от основного баланса.
Однако в некоторых частных займах используется сложный процент, что означает, что ежедневный процент не умножается на основную сумму в начале цикла выставления счетов - он умножается на непогашенную основную сумму плюс любой невыплаченный процент, который был начислен.
Таким образом, во второй день цикла выставления счетов вы не применяете ежедневную процентную ставку - в нашем случае 0, 000137 к основной сумме в 10 000 долл. США, с которой вы начали месяц. Вы умножаете дневную ставку на основную сумму и сумму начисленных процентов за предыдущий день: $ 1, 37. Это хорошо работает для банков, потому что, как вы можете себе представить, они собирают больше интереса, когда они составляют его таким образом.
Вышеупомянутый калькулятор также предполагает фиксированный процент в течение срока действия кредита, который вы имели бы с федеральным кредитом. Однако некоторые частные кредиты предоставляются с переменными ставками, которые могут увеличиваться или уменьшаться в зависимости от рыночных условий. Чтобы определить ежемесячную выплату процентов за определенный месяц, вам нужно будет использовать текущую ставку, которую вам начисляют по кредиту.
В некоторых частных займах используется сложный процент, что означает, что ежедневная процентная ставка умножается на первоначальную основную сумму за месяц плюс любые невыплаченные начисленные проценты.
Об амортизации
Это потому, что эти кредиторы амортизируют или распределяют платежи равномерно в течение периода погашения. Хотя процентная часть счета продолжает снижаться, сумма основного долга, которую вы платите каждый месяц, увеличивается на соответствующую сумму. Следовательно, общий счет остается неизменным.
Правительство предлагает ряд вариантов погашения, основанных на доходах, которые предназначены для раннего сокращения сумм выплат и их постепенного увеличения по мере увеличения заработной платы. Вначале вы можете обнаружить, что вы не платите достаточно по кредиту, чтобы покрыть сумму процентов, накопленных в течение месяца. Это то, что известно как «отрицательная амортизация».
С некоторыми планами правительство будет платить все или, по крайней мере, некоторые из накопленных процентов, которые не покрываются. Однако в соответствии с планом погашения с условием дохода (ICR) невыплаченные проценты начисляются на основную сумму каждый год (хотя они перестают капитализироваться, когда остаток непогашенного кредита на 10% превышает первоначальную сумму кредита).
Суть
Выяснить, сколько вы должны получить проценты по студенческому кредиту, - это простой процесс - по крайней мере, если у вас есть стандартный план погашения и фиксированная процентная ставка. Если вы заинтересованы в снижении общей суммы процентных платежей в течение срока кредита, вы всегда можете проконсультироваться со своим обслуживающим агентом, чтобы узнать, как различные планы погашения повлияют на ваши расходы.
