Что такое кредитный аналитик?
Кредитный аналитик - это финансовый профессионал, который оценивает кредитоспособность ценных бумаг, частных лиц или компаний. Кредитные аналитики определяют вероятность того, что заемщик может погасить свои финансовые обязательства, изучив финансовую и кредитную историю заемщика и определив, являются ли состояние финансового состояния субъекта и экономические условия благоприятными для погашения.
Кредитные аналитики обычно работают в коммерческих и инвестиционных банках, учреждениях, выпускающих кредитные карты, агентствах кредитного рейтинга и инвестиционных компаниях.
Кредитные аналитики интерпретируют финансовые отчеты и используют коэффициенты при анализе фидуциарного поведения и истории потенциального заемщика. Они решают, имеет ли заемщик адекватные денежные потоки, сравнивая коэффициенты с отраслевыми контрольными данными. Например, кредитный аналитик, работающий в банке, может изучить финансовую отчетность сельскохозяйственной компании, прежде чем утверждать кредит на новое сельскохозяйственное оборудование.
Минимальное образовательное требование для кредитного аналитика - это степень бакалавра в области коммерции, финансов или в смежных областях.
Понимание роли и обязанностей кредитного аналитика
Кредитный анализ является специализированной областью анализа финансовых рисков; поэтому кредитные аналитики называются аналитиками кредитного риска. После оценки уровня риска инвестиций аналитик определит процентную ставку и кредитный лимит или условия кредита для заемщика. Аналитики используют результаты своего исследования, чтобы убедиться, что заемщик получает доступный кредит, а кредитор защищен от дефолта заемщика.
Кредитные аналитики работают в банках, инвестиционных компаниях, кредитных союзах, рейтинговых агентствах, страховых компаниях и компаниях по управлению активами. Кредитный аналитик собирает и анализирует финансовые данные, включая историю платежей потенциального заемщика, любые обязательства, доходы и активы. Аналитик ищет индикаторы того, что заемщик может представлять уровень риска. Данные используются, чтобы рекомендовать одобрение или отказ в кредите или кредите и определить, увеличивать или уменьшать кредитные лимиты или взимать дополнительные сборы.
Кредитный аналитик также способствует общему благосостоянию экономики, поскольку кредит стимулирует финансовую деятельность. Кроме того, частные лица и компании получают дополнительную покупательную способность от займов, кредитных линий и студенческих займов, что может улучшить их жизнь и позволить предприятиям преодолеть временную неликвидность.
По данным Бюро статистики труда США, аналитики, работающие в сфере ценных бумаг, товарных контрактов и других областях финансовых вложений, получают самые высокие зарплаты среди кредитных аналитиков.
Типы рейтингов кредитных аналитиков
Кредитные аналитики также могут выдавать кредитные баллы. Для физических лиц генерация кредитных баллов обычно автоматизируется с помощью алгоритмических процессов, основанных на кредитной истории человека, его расходах и прошлых банкротствах. Кредитный балл представляет собой трехзначное число в диапазоне от 200 до 800. Наиболее распространенным типом индивидуального кредитного рейтинга является Исаак или FICO.
Для эмитентов долговых обязательств и их инструментов (таких как облигации) кредитные аналитики присваивают оценки на основе буквенных оценок, таких как AAA, AA + или BBB. Ниже определенного рейтинга долг компании считается «мусорным» или ниже инвестиционного уровня. Эти нежелательные облигации, как правило, имеют более высокую доходность, чтобы учесть дополнительный кредитный риск. Суверенные правительства также могут иметь кредитные рейтинги по своим облигациям. Кредитные аналитики, которые оценивают облигации, часто работают в агентствах кредитного рейтинга, таких как Moody's или Standard & Poor's (S & P). Рейтинговые агентства, такие как AM Best, также оценивают страховые компании по кредитному риску и финансовой устойчивости.
Согласно последним статистическим данным BLS, средняя годовая зарплата кредитного аналитика составляла 82 900 долларов. Самым высоким в США было 121 480 долларов в штате Нью-Йорк.
Особые соображения: снижение риска
Кредитный аналитик может рекомендовать бизнес-кредит или бизнес-кредит после рассмотрения факторов риска. Факторы риска могут быть ориентированы на окружающую среду, такие как экономические изменения, колебания фондового рынка, законодательные изменения и нормативные требования.
Например, если бизнес-клиент изо всех сил пытается удовлетворить платежную ведомость, это может быть индикатором снижения доходов и потенциального банкротства, что может повлиять на активы, рейтинги и репутацию банка.
Финансовые данные определяют уровень риска, связанного с предоставлением кредита, чтобы банк мог решить, хочет ли он приступить к утверждению кредита. Если банк выдает финансирование, кредитный аналитик будет отслеживать результаты работы заемщика и может дать рекомендации о расторжении кредитного соглашения, если оно станет рискованным. Определение уровня риска по ссуде или инвестициям помогает банкам управлять рисками и генерировать доход.
Например, кредитный аналитик может порекомендовать решение для человека, который не выполнил свои платежи по кредитным картам. Аналитик может порекомендовать уменьшить кредитный лимит человека, закрыть его счет или перейти на новую кредитную карту с более низкой процентной ставкой.
Ключевые вынос
- Кредитный аналитик анализирует инвестиции, чтобы определить их потенциальный риск для инвестора. Кредитные аналитики обычно работают в коммерческих и инвестиционных банках, учреждениях, выпускающих кредитные карты, агентствах кредитного рейтинга и инвестиционных компаниях. Кредитные аналитики изучают финансовую отчетность и используют коэффициенты при анализе финансовой отчетности. История потенциального заемщика. Для эмитентов долговых обязательств и их инструментов, таких как облигации, кредитные аналитики присваивают баллы на основе буквенных оценок, таких как AAA, AA +, BBB или нежелательной, что ниже инвестиционного уровня.
