Что такое метод сравнительной процентной ставки?
Метод сравнительной процентной ставки - это способ расчета разницы в стоимости между двумя различными типами страховых полисов. В частности, метод сравнительной процентной ставки используется, чтобы проиллюстрировать разницу между стоимостью политики на всю жизнь и политики с уменьшением срока действия с побочным фондом.
Метод сравнительной процентной ставки дает потенциальным страховщикам и их агентам возможность сравнивать затраты и выгоды по двум различным типам продуктов. Поскольку суммы процентов меняются, стоимость продуктов также может со временем меняться, как и потребности индивидуума.
Основы: политика на протяжении всей жизни в сравнении с политикой на условиях сокращения
Полис на всю жизнь накапливает стоимость страховщика, регулярно выплачивающего страховые взносы на полис. Политика со временем накапливает стоимость, которую можно заимствовать, в зависимости от условий отдельной политики. После того как застрахованный скончался, бенефициары могут получить остаток страхового полиса в виде единовременного пособия в случае смерти или потребовать выплатить его в виде дивидендов. Эти типы полисов также иногда называют постоянными или традиционными полисами страхования жизни.
Убывающая политика с побочным фондом не накапливает стоимость, поскольку застрахованный платит за нее. Вместо этого политика активна только во время осуществления платежей и может быть прекращена без выплат в любое время. Они обычно используются для покрытия задолженности по крупным активам, таким как ипотека, за меньшую ежемесячную премию, чем политика на всю жизнь. Они приобретены термином, как следует из названия.
Пример сравнительной процентной ставки в реальном мире
В качестве гипотетического примера, возьмем 30-летнего здорового некурящего человека, который хочет получить страховку в размере 150 000 долларов в течение тридцати лет - он может рассчитывать на выплату страховки в размере до 100 долларов в месяц за полис срочного страхования жизни, но эта политика будет только прикрыть его, если его смерть наступила в течение 30-летнего срока действия полиса (до 60 лет).
После истечения срока, если застрахованный хотел остаться покрытым, застрахованному необходимо будет приобрести новый полис для покрытия нового срока. Если бы застрахованный выполнил этот 30-летний полис с 30-летнего возраста, пока ему не исполнилось 60 лет, он столкнулся бы с покупкой нового срочного полиса в возрасте 60 лет, который мог бы открыть их для значительного увеличения премий и ограничений.
Более того, более вероятно, что его состояние здоровья будет более ненадежным в 60 лет, чем в 30 лет. Если бы ему снова пришлось купить еще 30-летний полис в 90 лет, страховые взносы были бы еще выше, и это очень скорее всего, ни одна страховая компания не предложит ему страховки в этом возрасте.
В случае полисов на всю жизнь стоимость для застрахованного будет немного больше, чем 100 долларов ежемесячных страховых взносов в возрасте 30 лет - возможно, до 1000 долларов или более в месяц. Но он был бы покрыт всю свою жизнь, пока он продолжал вносить ежемесячную премию.
Надбавки к полисам на всю жизнь часто фиксированы и поэтому не меняются в течение срока действия полисов. Застрахованный, вероятно, может рассчитывать на выплату той же ежемесячной премии, которая была у него в возрасте 30 лет и в возрасте 75 лет. Преимущество полисов в течение всей жизни также заключается в накоплении денежной стоимости, которая может быть снята или заимствована с течением времени, в то время как полис срочного страхования не имеет такой стоимости. связано с этим.
