Какие законы о ростовщичестве?
Законы о ростовщичестве - это правила, регулирующие размер процентов, которые могут быть начислены на кредит. Законы о ростовщичестве специально нацелены на практику взимания чрезмерно высоких ставок по кредитам, устанавливая максимальный размер процентов, который может взиматься. Эти законы предназначены для защиты потребителей.
В США отдельные штаты несут ответственность за установление своих собственных законов о ростовщичестве. Хотя этот вид финансовой деятельности может подпадать под действие положений Конституции о торговле, Конгресс традиционно не уделяет внимания ростовщичеству. Правительство считает сбор ростовщичества насильственными средствами федеральным преступлением.
Пути, которыми кредиторы обычно обходят законы о ростовщичестве
Компании-эмитенты кредитных карт обычно имеют возможность взимать процентные ставки, которые разрешены государством, в котором компания была зарегистрирована, а не следовать законам о ростовщичестве, которые применяются в штатах, где проживают заемщики. Национальные чартерные банки также могут применять наиболее заинтересованные стороны, разрешенные государством, в котором учреждение было зарегистрировано. Благодаря включению в такие штаты, как Делавэр или Южная Дакота, такие кредиторы исторически извлекали выгоду из большей свободы действий, допускаемой смягченными законами о ростовщичестве этих штатов.
Делавэр, в частности, часто выбирается в качестве штата регистрации для многих финансовых учреждений из-за свободы, разрешенной в отношении начисления процентных ставок. Около половины внутреннего кредитного бизнеса на рынке США осуществляется компаниями, зарегистрированными в штате Делавэр, хотя они могут иметь свои операционные штаб-квартиры в других штатах.
Есть некоторые дебаты об эффективности законов о ростовщичестве, потому что решения Верховного суда США и законодательство дали финансовым учреждениям возможность обойти ограничения. Решения суда первой инстанции по делу Marquette National Bank v. First of Omaha Corp. позволили кредитным компаниям взимать с клиентов, находившихся за пределами штата, одинаковые процентные ставки, которые компании могли взимать в тех штатах, где они были зарегистрированы.
Внедрение Делавэром Закона о развитии финансового центра, который в значительной степени устранил в штате ограничения на комиссионные и проценты, которые могут взиматься с потребительского кредитования, еще больше усилило желание финансовых учреждений переехать туда. Банки просто должны были создавать дочерние компании или выполнять другие условия для регистрации в штате, чтобы воспользоваться преимуществами закона и тем самым обойти законы о ростовщичестве в других штатах. В ответ на эту деятельность некоторые другие штаты изменили свои законы о ростовщичестве, чтобы предоставить местным финансовым учреждениям возможность взимать процентные ставки наравне с кредиторами из других штатов.
