Что такое точки закрытия
Точки закрытия - это плата, выплачиваемая ипотечному кредитору или брокеру в обмен на скидку на процентную ставку, взимаемую за ипотечный кредит. Каждая точка закрытия равна одному проценту от общей суммы кредита. Точки закрытия выплачиваются в момент закрытия ипотечной сделки. Точки закрытия также называются дисконтными или ипотечными точками. Точки закрытия не являются точками отправления, это плата, выплачиваемая для покрытия расходов по оформлению ипотечного кредита.
ПРОРЫВ
Точки закрытия или дисконтные точки - это обмен наличных денег, выплачиваемых при закрытии в обмен на более низкую процентную ставку по ипотеке. Они являются формой предоплаты процентов, так как покупатели платят авансом, чтобы получить более низкую процентную ставку в течение срока кредита.
В некоторых случаях точки закрытия или дисконтирования являются требованиями в качестве условия для одобрения кредита. Поскольку более низкие проценты уменьшат ежемесячные платежи, заемщик может претендовать на кредит. Эти пункты, как правило, не облагаются налогом для заемщика в Приложении A в разделе процентов по ипотеке Баллы, выплачиваемые при покупке недвижимости, полностью вычитаются в год покупки, в то время как баллы, потраченные на ипотечный кредит на рефинансирование, должны пропорционально увеличиваться в течение срока действия кредита. Эта разница дает заемщикам большую финансовую ценность для заемщика, чем просто сумма денег, сэкономленная на более низких процентных суммах ежемесячных платежей.
Не существует постоянной прямой корреляции между количеством пунктов, выплачиваемых при закрытии, и дисконтом по процентной ставке.
Преимущества и риски оплаты очков закрытия
Оплата точек закрытия может позволить заемщику значительно снизить сумму процентов, которые они платят по ипотеке. У них будет меньший ежемесячный платеж, а также меньшие процентные расходы в течение срока действия кредита, но есть риски при использовании точек закрытия.
Если заемщик должен продать дом и погасить закладную до того, как разница в уплаченных процентах и стоимости очков достигнет равновесия, они могут потерять деньги. Оплата точек закрытия также значительно увеличивает сумму, которую заемщик должен заплатить, чтобы закрыть закладную, поэтому покупатели, которым необходимо сэкономить на затратах на закрытие, не должны покупать точки закрытия.
Например, если сумма ипотеки составляет 200 000 долларов США, а процентная ставка составляет 6 процентов, ежемесячный платеж составляет 1 482 доллара США в месяц. Кредитор предлагает один процент от процентной ставки для оплаты трех точек закрытия (6000 долларов), поэтому при 5-процентной процентной ставке ипотечный платеж будет составлять 1357 долларов в месяц. Разница составляет 125 долларов в месяц. При продлении на 48 платежей экономия составляет 6000 долларов, сумма, выплачиваемая в точках закрытия. В этом случае заемщик должен держать дом более четырех лет, чтобы иметь финансовый смысл оплачивать заключительные пункты.
