Что такое дополнительный интерес?
Дополнительная надбавка - это метод расчета процентов, подлежащих выплате по кредиту, путем объединения общей суммы заимствованных средств и общей суммы процентов в одну цифру, а затем умножения этой суммы на количество лет до погашения. Затем общая сумма делится на количество ежемесячных платежей, которые будут сделаны. Результатом является кредит, который объединяет проценты и основную сумму в одну причитающуюся сумму.
Это существенно дороже для заемщика, чем традиционный простой расчет процентов и редко используется в потребительских кредитах. Дополнительные ссуды под проценты могут иногда использоваться в краткосрочных ссудах с погашением в рассрочку и в ссудах субстандартным заемщикам.
Понимание интереса к надстройке
Большинство ссуд представляют собой так называемые простые процентные ссуды, то есть начисленные проценты основаны на сумме основного долга, который причитается после каждого платежа. Платежи могут быть одинаковыми по размеру от месяца к месяцу, но это связано с тем, что выплачиваемая основная сумма увеличивается с течением времени, а выплачиваемые проценты уменьшаются.
Если потребитель досрочно выплачивает простой процентный кредит, экономия может быть значительной. Количество процентных платежей, которые были бы привязаны к будущим ежемесячным платежам, было эффективно стерто.
Но при дополнительном процентном кредите задолженность рассчитывается авансом как общая сумма основного долга плюс годовой процент по заявленной ставке, умноженная на количество лет до полного погашения кредита. Затем эта общая сумма долга делится на количество платежей, подлежащих выплате за месяц, чтобы получить показатель ежемесячных платежей.
Это означает, что проценты, подлежащие выплате каждый месяц, остаются постоянными в течение всего срока кредита. Задолженность по процентам намного выше. И даже если заемщик погасит кредит досрочно, начисленные проценты будут такими же.
Пример дополнительного интереса
Скажем, заемщик получает кредит в размере 25 000 долл. США с дополнительной процентной ставкой 8%, которая должна быть погашена в течение четырех лет.
- Сумма основного долга, подлежащая выплате каждый месяц, составит 520, 83 долл. США. Сумма процентов, причитающихся за каждый месяц, составит 166, 67 долл. США. Заемщик должен будет выплачивать 687, 50 долл. США каждый месяц. Общая сумма выплачиваемых процентов будет составлять 8 000 долл. США (25 000 долл. США x 0, 08 х 4).
Используя простой калькулятор выплаты процентов по ссуде, тот же заемщик с той же 8% -ной процентной ставкой по ссуде в 25 000 долл. США в течение четырех лет потребовал бы ежемесячные платежи в размере 610, 32 долл. США. Общая сумма процентов должна была составить 3586, 62 долларов США.
Заемщик заплатил бы на 4 413, 38 доллара больше за дополнительный процентный кредит по сравнению с простым процентным кредитом, то есть, если бы заемщик не погасил кредит досрочно, это еще больше снизило бы общий процент.
Ключевые вынос
- Большинство ссуд представляют собой простые процентные ссуды, то есть проценты основаны на сумме, причитающейся после каждого платежа. Процентный кредит объединяет основную сумму и проценты в одну причитающуюся сумму, которая выплачивается равными частями. Результатом является значительно более высокая стоимость для потребителя.
