Что такое пояс и подтяжки?
В финансах «пояс и подтяжки» - разговорная фраза, используемая для описания консервативных методов кредитования.
Это основано на идее, что ношение пояса и подтяжек дает пользователю два избыточных способа держать штаны. По аналогии, осторожные банкиры будут искать избыточные уровни снижения рисков при принятии решения о предоставлении кредитов своим клиентам.
Ключевые вынос
- Фраза «пояс и подтяжки» используется для описания консервативных методов кредитования. В зависимости от контекста, он может иметь как положительные, так и отрицательные значения. Стандарты кредитования, как правило, меняются с течением времени, становясь все более жесткими после стрессовых периодов, таких как финансовый кризис 2007-2008 годов.,
Понимание пояса и подтяжек
Фраза «пояс и подтяжки» использовалась для описания банкиров, которые требуют очень строгого соблюдения кредитной политики. В более общем смысле, это описывает отношение к желанию иметь несколько уровней процедур безопасности для минимизации риска. Хотя этот термин может использоваться как дополнительный способ описания разумного и честного кредитора, он также может выражать насмешки над поведением, которое считается чрезмерно консервативным.
После финансового кризиса 2007–2008 годов, когда рынки столкнулись с серьезным кредитным кризисом, многие банки применили осторожный подход к проверке потенциальных заемщиков. Заявители на получение ссуды должны были пройти несколько этапов проверки доходов и требований к резервным платежам, чтобы претендовать на получение ссуд. Хотя этот уровень консерватизма мог быть чрезмерно строгим, во многих отношениях он был противоположностью практики субстандартного кредитования, которая способствовала недавнему финансовому кризису.
Пояс и подтяжки
Эта фраза появилась в "Уолл Стрит джорнал" в отношении Роберта Рубина, который занимал пост министра финансов в администрации Клинтона в конце 1990-х годов. Отвечая на вопрос о его подходе к соблюдению правил, связанных с лоббированием, после вступления в новую должность директора Citigroup (C), Рубин ответил, что компания «… будет поясами и подтяжками по отношению к ним».
Пример пояса и подтяжек в реальном мире
Фраза «пояс и подтяжки» часто встречается в дискуссиях, связанных с усилением ограничений на практику кредитования. Один такой недавний пример можно найти на канадском рынке жилья, с введением более строгих правил ипотеки правительством Канады в январе 2018 года.
В соответствии с этими новыми правилами канадские банки должны были начать отбор новых заявителей на ипотеку с использованием дополнительной методики «стресс-теста». В соответствии с условиями этого нового критерия банки должны были оценить способность заемщика платить, используя более высокую из а) их договорную ставку плюс дополнительные 2% процента, и б) пятую пятерку Банка Канады (BOC) годовой рейтинг.
Цель этого нового правила состояла в том, чтобы проверить, смогут ли канадские заемщики поглотить потенциальное увеличение стоимости своей ипотеки в случае повышения процентных ставок. Изменение правила произошло в условиях, когда процентные ставки падали в среднем в течение нескольких лет подряд. Большинство наблюдателей новых правил рассматривали их как пример банковского обслуживания поясов и подтяжек. Некоторые приветствовали более консервативные стандарты, в то время как другие рассматривали их как излишне ограничительные.
