Что такое процент просадки?
Процент использования средств - это часть пенсионного счета, которую пенсионер снимает каждый год. Если процент просадки слишком высок, пенсионер переживет свои сбережения и будет испытывать финансовые трудности в конце своей жизни. Если процент просадки слишком низок, пенсионер умрет с оставшимися деньгами. Многие люди хотят потратить большую часть или все деньги, которые они так усердно трудились, чтобы заработать и инвестировать в течение своей жизни. Другие хотят удостовериться, что они оставляют наследство для их супруга, детей или благотворительных организаций, которые они поддерживают.
Ключевые вынос
- Процент просадки - это доля пенсионных активов, которую человек выводит каждый год для поддержания своего образа жизни, в том числе покупательских потребностей и желаний в старшем возрасте. Так называемое правило 4% - это практическое правило, согласно которому пенсионеры должны жить каждый год. от 4% пенсионных активов, так что 1 миллион долларов будет означать 40 000 долларов для дохода за год. Правило 4% недавно подверглось критике, и другие стратегии, такие как гарантированные пожизненные аннуитеты, рассматриваются как более безопасные варианты.
Понимание процента просадки
Процент просадки может быть сложным для отдельных лиц или пар для точного расчета. Многие финансовые эксперты считают, что легко переоценить или подсчитать, сколько денег действительно нужно, чтобы жить на пенсии. Чтобы справиться с трудностями определения того, сколько вам нужно прожить на пенсию в годовом исчислении, общее предложение по идеальному проценту просадки заключается в том, чтобы брать 4 процента от основной суммы в год с поправкой на инфляцию.
Правило 4 процента, как предполагается, максимизирует шансы иметь достаточно денег, чтобы продлиться до конца своей жизни и основано на исследовании 1994 года, проведенном прошлым специалистом по финансовому планированию Уильямом Бенгеном. В его исследовании использовались данные по товарным знакам и средняя доходность инвестиций, чтобы определить, что 4 процента - это самый высокий процент, который человек может получить, чтобы получить свои пенсионные деньги за последние 30 лет, предполагая, что они вложили не менее 50 процентов своих сбережений в акции. В частности, процент просадки в 4 процента основан на исторических результатах инвестиций в портфель, состоящий из 50% облигаций и 50% акций, а также на исторические темпы инфляции. Предполагается, что срок годности гнездового яйца пенсионера составляет минимум 33 года и максимум 50 с лишним лет.
Ограничения процента просадки
Правило 4% подвергалось критике со стороны ученых и финансовых экспертов в годы после Великой рецессии. Хотя 4-процентный исторический процент просадки может быть полезным руководством, он может быть не совсем точным для сегодняшних пенсионеров. Например, критики 4-процентного процента просадки говорят, что многие люди не будут выходить на пенсию в 33 года из-за того, что они будут работать после 65 лет и / или из-за плохого состояния здоровья, и отмечают, что общие показатели рынка изменились с момента разработки правила в 1994 году. Как правило, лучший способ рассчитать процент просадки для вашего собственного гнезда - проконсультироваться с независимым специалистом по финансовому планированию, который может определить ваш возраст, ваши финансовые потребности и ваш портфель, чтобы определить более точный процент.
Гарантированные пожизненные аннуитеты становятся все более популярными в настоящее время как способ гарантировать стабильный поток дохода в течение всей жизни после выхода на пенсию. В то время как аннуитеты в прошлом подвергались критике за чрезмерную дороговизну и неликвидность, многие теперь признают выгоду от пожизненного дохода, который не может исчерпаться или колебаться в зависимости от рынка.
