Для большинства людей покупка недвижимости является редким явлением. Участие в сделке с недвижимостью один или два раза в жизни дает мало возможностей для глубокого знакомства с процессом. Есть множество документов, которые нужно подписать, запутанный новый словарный запас и множество быстро говорящих продавцов - от агентов по недвижимости до ипотечных брокеров - которые улыбаются, указывают и говорят вам, где подписать.
Где-то в сочетании восторга при покупке недвижимости и скуки при подписании форм, легко потерять счет того, за что вы платите и сколько вы тратите. Помимо суммы залога, большинство других расходов объединяются в категорию, называемую заключительными затратами. Обращая внимание на эти расходы до того, как вы приступите к закрытию, вы сможете понять, куда уходят ваши деньги, и, возможно, даже сэкономить несколько сотен долларов.
Ключевые вынос
- Текущие расходы по закрытию - это такие расходы, как налоги на недвижимость, которые вы платите при закрытии и каждый последующий месяц; единовременные расходы на закрытие - это единовременные платежи, такие как начисление баллов, сборы по ссудам и сборы за осмотр дома. Проконсультируйтесь с инструментарием по домашнему кредиту от Бюро финансовой защиты потребителей, чтобы оценить сборы в своем регионе. Следите за чрезмерно высокими заявками, андеррайтинг, блокировка ставки по ипотечным кредитам и сборы за оформление кредита, а также для брокерских скидок
Закрытие расходов: что это такое?
Фраза «затраты на закрытие» является сокращением общей стоимости нескольких десятков потенциальных расходов, связанных с покупкой и финансированием недвижимости. Эти расходы могут быть классифицированы как «периодические» и «нерегулярные».
Периодические расходы
Периодические расходы оплачиваются не только при закрытии, но и ежемесячно после этого. К ним относятся налоги на недвижимость, страхование домовладельцев и, если вы снижаете менее 20% стоимости покупки, частное ипотечное страхование (PMI), за которое вы, возможно, захотите не платить, если сможете.
Эти расходы должны быть оплачены заранее во время покупки, что делается путем помещения их на счет, чтобы они были доступны для покрытия обязательств на следующий год. Это известно как положить деньги на условное депонирование. В зависимости от даты закрытия может также потребоваться предоплата процентов, чтобы покрыть ваши первые несколько дней или недель в доме.
Единовременные расходы
Единовременные расходы также оплачиваются при закрытии. Они могут включать в себя:
- Сбор за подачу заявления (прибыль для кредитора) Ряд сборов по ссуде (к ним может относиться сбор за выдачу кредита, сбор за оценку, сбор за кредитный отчет, сбор за налоговые услуги, сбор за андеррайтинг, сбор за подготовку документов, сбор за банковский перевод, сбор за администрирование офиса и т. Д.), Плата за услуги брокера (если вы работаете с ипотечным брокером). Любые домашние проверки, необходимые для кредитора (например, проверка на наличие вредителей). Стоимость необходимой домашней кредитору оценки (при которой кому-то платят, чтобы убедиться, что собственность стоит как минимум столько же, сколько цена продажи)
Другие расходы при закрытии
Заключительные расходы могут также включать:
- Сборы Федеральной жилищной администрации (FHA) Сборы Администрации ветеранов (VA) Сборы за жилищную службу в сельской местности (RHS), связанные с ипотечными кредитами, гарантированными правительствомПлата за определение наводнения для выяснения, находится ли недвижимость в зоне, подверженной наводнениям. может включать в себя расчетный сбор, поиск титула, проверку титула, заключительное служебное письмо, подготовку документа, нотариальные сборы, гонорар адвоката и страхование титула
Множество других дополнительных расходов может включать курьерскую / доставку, одобрение, регистрационный сбор, трансфертный налог и дополнительную домашнюю гарантию.
Сколько они стоят?
Тарифы варьируются в зависимости от кредитора, географического местоположения имущества и цены дома. Проконсультируйтесь с инструментарием вашего домашнего займа, подготовленным Бюро финансовой защиты потребителей, в качестве руководства при оценке сборов. Курс банка также разбил среднюю комиссию за закрытие по штатам; ссылка на эту таблицу может дать вам ориентир, в зависимости от местоположения вашего дома.
Остерегайтесь мусора
«Сборы за мусор», также известные как «сборы за мусор», применяются к большинству ипотечных кредитов. Нет никакого способа полностью избежать их, но вы часто можете минимизировать их.
Обратите внимание на чрезмерную плату за обработку и документирование в следующих пяти категориях:
- Плата за подачу заявленияПлата за написание письмаПлата за фиксацию ставки по ипотечному кредиту
Если какие-либо из этих сборов кажутся необычно высокими, спросите о них, поскольку о них часто можно договориться. Этот совет распространяется и на другие сборы. Если это выглядит смешно, спросите об этом. Зачастую, просто оспаривание комиссии приводит к ее снижению или отмене.
В настоящее время некоторые кредиторы предлагают единую фиксированную ставку, которая включает в себя стоимость закрытия.
All-In-One Стоимость закрытия
Понимая, что потребители перегружены пошлинами и разочарованы процессом определения справедливости комиссий, некоторые кредиторы теперь предлагают единую фиксированную ставку, которая включает все расходы на закрытие. Терминология «все в одном» также используется для описания других ипотечных продуктов, таких как ипотека, привязанная к текущим счетам, поэтому при покупке этих продуктов будьте внимательны, приобретая тот, который строго относится к закрытию ипотеки. расходы, а не другие банковские отношения или продукты.
Как правило, вы можете рассчитывать потратить от 3% до 5% от стоимости имущества на расходы по закрытию.
Свести к минимуму боль
Если рынок недвижимости в вашем районе благоприятен для покупателей, вы можете попросить продавца оплатить стоимость закрытия. Если это не вариант, получение ипотеки «все в одном», вероятно, является лучшим способом минимизировать ощущение того, что вы пользуетесь преимуществом во время процесса закрытия. Пока вы все еще платите комиссию, вам не нужно будет отчаиваться за них по одной комиссии за раз.
Сравнение покупок - это еще один способ освоиться с процессом и лучше понять расходы. Попросите полдюжины кредиторов предоставить оценку кредита и сравнить результаты. Это поможет вам изучить терминологию и получить представление о диапазоне сборов за закрытие в вашем регионе. Как только вы выберете кредитора и получите оценку ссуды, сохраните ее. Это пригодится позже.
Суть
Официальная форма, которая включает разбивку всех затрат на закрытие, называется заключительным заявлением. Вы имеете право просмотреть документ с заключительным заявлением за 24 часа до закрытия. Спросите об этом и сравните с оценкой кредита. Если цифры не достаточно близки, задавайте вопросы.
Потратив время на сравнение магазина и тщательно изучив всю документацию заранее, вы можете минимизировать расходы и беспокойство, связанные с заключительными затратами, которые вы несете при покупке недвижимости.
