Ставка аванса - это максимальный процент стоимости залога, который кредитор готов предоставить для получения кредита. Ставка аванса помогает заемщику определить, какой вид залога вносить в таблицу, чтобы обеспечить желаемую сумму кредита, и помогает минимизировать риск убытков кредитора при принятии залога, который может колебаться в стоимости.
Снижение уровня аванса
Обеспечение помогает кредиторам минимизировать риски и предлагать заемщикам доступные процентные ставки. Установив ставку аванса, кредитор может встроить подушку в кредитную операцию, обеспечив, чтобы в случае, если стоимость обеспечения упала, а кредит перешел на дефолт, все еще была адекватная защита от потери основного долга по кредиту. Если процентная ставка по кредиту составляет 75%, а стоимость предоставленного обеспечения составляет 100 000 долл. США, максимальный размер кредита, который может получить заемщик, составляет 75 000 долл. США.
Залог обеспечивает заемщикам более выгодную ставку по кредиту и, возможно, в целом более крупный кредит. Распространенные виды обеспечения включают недвижимость (в том числе домашний капитал), автомобильные транспортные средства, денежные счета, инвестиции, страховые полисы, будущие платежи или дебиторскую задолженность, ценности и / или машины и оборудование.
Ставка аванса работает аналогично коэффициенту ссуды к стоимости (LTV). LTV - это еще один коэффициент оценки кредитного риска, который часто используют финансовые учреждения и другие кредиторы до одобрения ипотеки. Высокие коэффициенты LTV, как правило, считаются более рискованными, что впоследствии обходится заемщику дороже и, возможно, требует от заемщика покупки ипотечного страхования. Коэффициент LTV может быть рассчитан как сумма ипотеки / оценочная стоимость имущества.
Скорость продвижения в контексте оценки кредитного риска
Определение ставки аванса для заемщика обычно происходит после того, как кредитор анализирует общее финансовое состояние заемщика. Этот анализ фокусируется на способности кредитора погасить предложенный кредит в соответствии с конкретными условиями. Чтобы определить кредитный риск заемщика, кредиторы, такие как коммерческие банки, часто начинают с структуры, называемой «пятью кредитными карточками». Они состоят из кредитной истории заявителя, его способности погашать, его капитала, условий кредита и связанного с ним обеспечения.,
Оценка кредитного риска происходит не только в случае потребительских кредитов, но и на рынке облигаций. После тщательного рассмотрения риска дефолта эмитента облигаций (компании, некоммерческой организации, муниципалитета и т. Д.) Агентство кредитных рейтингов, такое как Fitch, Moody's или Standard & Poor's, присваивает рейтинг, соответствующий уровню риска эмиссии. и соответствующий потенциал для вознаграждения.
