Сташ против богатства: что лучше для вас?

Содержание

• Для кого они хороши
• Постановка целей
• Пенсионное планирование
• Типы счетов
• Особенности и доступность
• сборы
• Портфели
• Налоговые преимущества инвестирования
• Безопасность
• Обслуживание клиентов
• Наш дубль

Stash vs Wealthfront: для кого они хороши

Stash и Wealthfront - робо-советники, которые будут привлекательны для молодых инвесторов, но они предлагают совершенно разные подходы. Stash, который начинался как приложение для микроинвестирования и теперь предлагает функциональные возможности настольных компьютеров, привлекает начинающего инвестора своим низким минимумом (5 долларов США), уникальными опциями аккаунта и разнообразными предложениями акций и ETF. Wealthfront следует более традиционному подходу в качестве советника и может многое предложить любому инвестору с низкой комиссией за управление в размере 0, 25%. Мы рассмотрим ключевые различия между Stash и Wealthfront, чтобы помочь вам решить, какой из них лучше подходит для управления вашим портфелем.

ОТКРОЙ СЧЕТ

• Минимальная учетная запись: $ 5
• Сборы: 1 доллар в месяц для начинающего налогообложения аккаунта, 3 доллара для счета роста, который включает IRA, 9 долларов в месяц для аккаунта Stash + с опциями UTMA

Читать полный обзор ОТКРЫТЬ СЧЕТ

• Идеально подходит для молодых инвесторов с небольшим опытом, которым необходимо руководство по долгосрочному и краткосрочному финансовому планированию. Предназначено для людей, ищущих новые способы экономии средств с помощью инновационного пути к владению акциями через функцию Stock-Back. Идеально подходит для людей, привыкших к тому, что цифровые помощники подсказывают им. вместе и играйте опыт с достижениями

ОТКРОЙ СЧЕТ

• Минимальный счет: 500 $
• Комиссионные: 0, 25% для большинства счетов, нет торговых комиссий или комиссий за снятие средств, минимальные суммы или переводы. 0, 42% –0, 46% для 529 планов. Базовые портфели ETF в среднем составляют 0, 07% -0, 16% комиссии за управление

Читать полный обзор ОТКРЫТЬ СЧЕТ

• Отлично подходит для тех, кто хочет подключить все свои финансовые счета, чтобы увидеть более широкую картину. Предназначен для людей, которые хотели бы ставить и отслеживать свои цели. Доступ к портфельной кредитной линии для тех, кто заинтересован в кредите. Если у вас есть аккаунт на сумму 100 000 долларов США или более вы получаете доступ к дополнительным ценным бумагам

Постановка целей

Wealthfront установил золотой стандарт для планирования целей в робо-консультантах, но Stash получает кредит за то, что он попробовал уникальный подход, специально предназначенный для молодых инвесторов. Инструменты планирования Stash (Stash Coach) организованы в виде игры, в которой вы зарабатываете очки и повышаете уровни после выполнения задач в области инвестиций и обучения. Каждую неделю появляются новые задачи и предлагаются выборки портфеля, которые могут познакомить инвесторов с новыми фондами. Выполнение определенных действий в вашей учетной записи, таких как включение Auto-Stash (регулярные депозиты на ваш инвестиционный счет), также принесет вам очки. Этот подход должен понравиться молодым инвесторам, которые хотят игровой опыт, но пожилые инвесторы могут не пользоваться интерфейсом - особенно когда ищут быстрый совет.

Функции постановки целей Wealthfront входят в число лучших среди всех робо-советников, которые мы рассмотрели в 2019 году. Инструменты планирования Wealthfront включают веб-партнеров и калькуляторы, чтобы направлять клиентов к их целям, например, подключаясь к Redfin, чтобы помочь вам оценить, насколько Дом будет стоить в нужном вам месте. В сценариях сбережений колледжей оцениваются затраты для многих американских университетов, а также расходы на обучение, проживание и питание и другие расходы. Есть цель планирования свадьбы и база данных, которая говорит вам, сколько будет стоить ваш идеальный автомобиль. Вы даже можете определить, как долго вы могли бы отдыхать от работы и путешествий, сохраняя при этом прогресс в достижении других целей. Панель инструментов дает вам снимок ваших активов и пассивов и вероятность достижения ваших целей.

Пенсионное планирование

В то время как Wealthfront предлагает традиционные и Roth IRAS, SEP IRA и 401 (k) ролловеры, Stash предлагает только традиционные и Roth IRA.

Stash Retire направляет начинающих инвесторов к традиционным учетным записям или учетным записям Roth IRA, а на панели управления учетными записями представлены снимки текущего прогресса, отслеживания ежегодных взносов и будущего потенциала. StashLearn предлагает множество образовательных статей о выходе на пенсию и других темах.

В Wealthfront опыт пенсионного планирования является более полным. Ваша информация используется для оценки вашего собственного состояния на пенсии и того, что вы сможете потратить в месяц, как только перестанете работать. Вы можете сравнить прогнозируемый пенсионный доход с текущими расходными привычками, чтобы увидеть, сможете ли вы сохранить свой образ жизни в последующие десятилетия, используя инструмент планирования пути. Платформа позволяет корректировать пенсионный возраст, сбережения, целевые пенсионные расходы и ожидаемую продолжительность жизни, чтобы экспериментировать с различными результатами.

Типы счетов

У Wealthfront есть четкое преимущество в разнообразии предлагаемых учетных записей, охватывающих различные индивидуальные пенсионные счета (IRA), налогооблагаемые счета и менее распространенный план сбережений колледжа 529. Тем не менее, Stash предлагает наиболее распространенные типы учетных записей, а также учетные записи по Закону о едином подарке несовершеннолетним (UGMA) и Закону о едином переводе несовершеннолетним (UTMA).

Типы учетных записей Stash:

• Дебетовые счета * Налогооблагаемые счетаТрадиционные счета IRAРотные счета IRAСчета UMA / UTMA

* Клиенты должны открыть как минимум облагаемый налогом счет, чтобы открыть дебетовый счет.

Типы счетов Wealthfront:

• Налогооблагаемые счета (индивидуальные, совместные и доверительные) Традиционные счета IRAРотные счета IRAСчета SRA IRA (для индивидуальных предпринимателей и малых предприятий) Переводы IRA401 (k) rollovers529 Счета плана сбережений колледжаВысокие процентные счета (индивидуальные, совместные, доверительные)

Особенности и доступность

Wealthfront и Stash имеют сильные предложения, когда дело доходит до функций. С Wealthfront сервис растет с вашими активами под управлением, давая инвесторам больше по мере увеличения их баланса. Напротив, Stash построен на уникальной функции Stock-Back, которая помогает молодым инвесторам только начать. Выбор между ними с точки зрения возможностей и доступности снова зависит от того, какие из них вы, вероятно, будете использовать, но в этом случае это также может быть вопросом того, где вы находитесь в жизни. Функции Stash предназначены для того, чтобы вы начали работать на фондовом рынке, а Wealthfront вознаграждает вас после того, как вы построили инвестиционное гнездо.

Особенности тайника:

• Точки возврата запасов: Stash предлагает дебетовый счет, который включает в себя тысячи бесплатных банкоматов, а покупки создают точки возврата запасов, которые автоматически добавляют дробные доли продавца или его родителя, если они торгуются на бирже, и включены в их список из 190 акций. Очки от других покупок покупают дробные акции Vanguard Total World Stock ETF, которая имеет низкий коэффициент расходов 0, 09%. Мобильный: Stash изначально был запущен как мобильная платформа. Несмотря на то, что теперь он предлагает управление учетными записями через веб-интерфейс, возможности рабочего стола не так полнофункциональны, как у мобильного приложения. Для опытных инвесторов смартфонов это может быть плюсом. Настраиваемый портфель. Несмотря на то, что Stash не создает для вас индивидуальный портфель, как многие робо-советники, у вас также больше свободы и гибкости в том, что вы можете делать со своими инвестициями. Stash рекомендует инвестиции, соответствующие вашим финансовым целям, и вы можете создать собственный портфель. Сводка новостей. Если вы связываете банковский счет с вашим инвестиционным счетом, Stash позволяет вам включать округления, которые сводят покупки (по этому банковскому счету) к ближайшему доллару и переносят изменение на ваш счет Stash. Когда ваши сбережения достигают 5 долларов и более, Stash вносит изменения в остаток на вашем личном инвестиционном счете.

Особенности Wealthfront:

• Сбережения в колледже 529: Wealthfront позволяет вам открыть сберегательный счет в 529 колледжах, что редко встречается среди роботов-консультантов. (Тарифы немного выше для 529 учетных записей по сравнению с другими учетными записями Wealthfront, потому что в эти планы входит административный сбор.) Денежный счет Wealthfront : Учетная запись с высокой процентной ставкой оплачивается в размере 2, 57% APY без сборов, неограниченных переводов и страхования FDIC до 1 миллион долларов Портфельная кредитная линия. Как только вы наберете 25 000 долларов США на своем индивидуальном, трастовом или совместном инвестиционном счете в Wealthfront, вы получите доступ к кредитной линии под 4, 75% до 6%. Проверка кредитоспособности или кредитный рейтинг не влияют, и вы можете занять до 30% своего счета. Инвестиции PassivePlus. Это термин Wealthfront, обозначающий их инвестиционные стратегии, основанные на правилах, которые направлены на максимизацию инвестиций клиентов с использованием сбора налоговых убытков. При более высоких уровнях активов (более 100 000 долл. США) компания предлагает сбор налоговых убытков на уровне акций и паритет риска. На сумму $ 500 000 и более эта стратегия включает Smart Beta, которая более разумно взвешивает акции в вашем портфеле.

сборы

На первый взгляд, Stash и Wealthfront выглядят одинаково с точки зрения сборов.

Stash взимает 0, 25% годовых за консультационные услуги, при этом минимум 1 доллар в месяц для налогооблагаемых счетов и минимум 2 доллара в месяц для пенсионных счетов. Тем не менее, именно этот минимум создает потенциальную проблему, поскольку 1 долл. США в месяц при небольшой общей стоимости будет составлять больший процент за управление, чем 0, 25%. Конечно, эта проблема исчезает по мере роста вашего портфеля, и Stash является конкурентоспособным на этих более высоких уровнях. За 9 долларов в месяц клиенты Stash также могут открывать счета UGMA или UTMA для экономии средств. Чтобы иметь дебетовую карту Stash, вы должны подписаться на план Stash по крайней мере 1 доллар в месяц. С клиентов Stash не взимается комиссия за торговлю, но вы будете нести комиссию, взимаемую ETFs после покупки, а список ETF включает несколько ценных бумаг с высокими коэффициентами расходов. Также могут взиматься сборы за перевод счета другому брокеру и за отправку электронных переводов.

У Wealthfront есть единый план, который взимает ежегодную консультационную плату в размере 0, 25%. Для остатков денежных средств сборы не начисляются, и такие услуги, как сбор налоговых убытков на уровне запасов и программа Smart Beta, добавляются на основе уровней активов без дополнительной платы. ETF, которые составляют большую часть портфелей Wealthfront, имеют ежегодные комиссионные за управление в размере 0, 08%. Стоит отметить, что более крупные портфели, зачисленные в программу Smart Beta, могут инвестироваться в фонды с немного более высокими комиссионными за управление, чем в среднем портфеле Wealthfront. В целом, Wealthfront имеет преимущество перед Stash с точки зрения сборов, главным образом потому, что он избегает минимума счета, но также предлагает более широкий спектр управления портфелем за эту плату.

Минимальные депозиты:

Stash позволяет инвесторам начать гораздо дешевле, чем Wealthfront. Низкий минимальный депозит в размере 5 долларов вновь направлен на привлечение молодых инвесторов на рынок. Минимум в $ 500 от Wealthfront все еще оправдан, но он может стать препятствием для инвесторов, только начинающих.

• Шкатулка: 5 долларов США: 500 долларов США

Портфели

Начало работы в Stash включает в себя ответы на вопросы о толерантности к риску, статусе жизни, собственном капитале и других данных о доходах. Затем Stash создает примерный портфель и график распределения для потенциальных клиентов для изучения. Вы должны выбрать одну из шести конкретных тем, которые включают «Развивающиеся международные компании и новички» и «Компании с совестью». Однако выбор темы может ограничить ваш инвестиционный выбор из-за тематической фильтрации. Вы можете отклонить список курируемых инвестиций и выбрать одну из ограниченных альтернатив, но система может отодвинуться, если почувствует, что изменения не лучшая идея.

Stash создает ваше портфолио из пула из 190 компонентов S & P и 58 ETF. Хотя реинвестирование дивидендов является обязательным для пенсионных счетов, оно не доступно для отдельных налогооблагаемых счетов, что является странным упущением. Stash также не меняет баланс вашего портфеля, хотя Stash Coach может предупредить вас, если ваш портфель должен быть более диверсифицированным.

Начать работу с учетной записью Wealthfront также очень просто. Вы связываете текущий счет и отвечаете на некоторые вопросы о финансовых целях, толерантности к риску и временном горизонте, чтобы создать предлагаемый портфель. Хотя вы можете видеть точный портфель, который будете финансировать, вы не можете настроить его, хотя клиенты с более чем 100 000 долларов на своих счетах могут выбрать портфель акций, а не портфель ETF.

Портфели Wealthfront создаются на основе ETF и взаимных фондов Vanguard, Schwab, iShares и State Street. Платформа отслеживает портфели и перебалансирует их, когда они значительно отклоняются от целевого набора активов. Депозиты, изъятия и реинвестирование дивидендов могут вывести портфель из строя, что приведет к перебалансировке. Если клиент изменяет свою оценку риска, алгоритм Wealthfront изменит распределение активов в соответствии с новой оценкой, но это может занять некоторое время. Целью компании является минимизация краткосрочного прироста капитала и недопущение продаж.

Налоговые преимущества инвестирования

Робо-советники часто используют стратегии, такие как сбор налоговых убытков, чтобы помочь инвесторам избежать чрезмерных налогов. Сбор налоговых убытков - продажа ценных бумаг с убытком для компенсации налогового обязательства по приросту капитала. У Wealthfront есть четкое преимущество, так как Stash не предлагает сбор налогов. В Wealthfront сбор налоговых убытков доступен для всех налогооблагаемых счетов; ETF, показывающий убыток, может быть заменен на аналогичный ETF, чтобы уменьшить ваш налоговый счет. Счета свыше 100 000 долларов США могут использовать сбор налоговых убытков на уровне запасов.

Безопасность

Как Stash, так и Wealthfront имеют достаточную безопасность, обеспечивая 256-битное SSL-шифрование на своих сайтах. Stash хранит средства клиентов на Apex Clearing, предоставляя доступ к страхованию Securities Investor Protection Corporation (SIPC) и дополнительному страхованию. Wealthfront является членом Корпорации защиты инвесторов в ценные бумаги (SIPC), и клиентские счета защищены максимум до 500 000 долларов США. На сайте фактически есть статья о том, почему страхование SIPC не защищает инвесторов так, как они думают, но компания все еще держит покрытие - вероятно, потому что они столкнулись со слишком большим трением клиентов по этому вопросу. Сделки Wealthfront проходят клиринг в RBC Correspondent Services, канадской компании, которая специализируется на управлении активами и финансовых консультантах, а не на клиринговых фирмах, которые обслуживают брокеров / дилеров с очень активными трейдерами.

Обслуживание клиентов

Ни Stash, ни Wealthfront не предлагают человеческие советы по вашему портфелю, поэтому обслуживание клиентов ограничивается вопросами поддержки типа.

В Stash адрес электронной почты и номер телефона указаны внизу большинства веб-страниц и часто задаваемых вопросов. Несколько телефонных звонков в часы работы рынка позволили связаться с представителем в течение двух минут. Нет живого чата.

Wealthfront также не предоставляет возможности онлайн-чата на веб-сайте или в мобильных приложениях. Страница «Свяжитесь с нами» переводит текущих и потенциальных клиентов в форму обратной связи по электронной почте, но номер телефона становится доступным только после того, как вы вошли в свою учетную запись. Телефонные звонки обеспечивают доступ к технической поддержке в случае необходимости. Клиенты также могут задать вопрос поддержки в Твиттере, и на большинство из них ответили относительно быстро, хотя на один запрос потребовалось больше недели, чтобы получить ответ.

Наш дубль

Когда дело доходит до сравнения по категориям, у Wealthfront есть преимущество Stash почти во всех отношениях. Wealthfront предлагает богатые инструменты для постановки целей и планирования, высокодоходный счет для наличных, возможность экономии 529 и сбора налоговых убытков. Минимальные инвестиции разумны ($ 500), а портфели клиентов построены на инвестициях таких гигантов, как Vanguard и Schwab. На самом деле, Wealthfront является главным лидером в наших обзорах роботов-консультантов 2019 года.

Для сравнения, Stash просто не предлагает столько рекомендаций, сколько вы бы получили от другого робо-консультанта, а в ключевых областях службы не хватает. Платформа не предлагает сбор налогов и перебалансировку, а «игровой» интерфейс может раздражать инвесторов, ищущих более прямую платформу для инвестирования. Несмотря на все это, Stash по-прежнему заслуживает признания за инновационную покупку дробных акций Stock-Back посредством дебетовых транзакций. К сожалению, этой единственной функции недостаточно, чтобы сбалансировать широкий спектр управления портфелем, который Wealthfront привносит в вашу учетную запись. Для среднего инвестора выбор между Stash и Wealthfront - это быстрое и простое решение в пользу Wealthfront.

методология

Investopedia посвящена предоставлению инвесторам объективных, всесторонних обзоров и рейтингов робо-советников. Наши обзоры 2019 года являются результатом шести месяцев оценки всех аспектов 32 платформ робо-консультантов, включая пользовательский опыт, возможности постановки целей, содержание портфеля, затраты и сборы, безопасность, мобильность и обслуживание клиентов. Мы собрали более 300 точек данных, которые были взвешены в нашей системе оценки.

Каждого робо-консультанта, которого мы рассмотрели, попросили заполнить опрос из 50 пунктов об их платформе, который мы использовали в нашей оценке. Многие из робо-консультантов также предоставили нам личные демонстрации своих платформ.

Наша команда отраслевых экспертов во главе с Терезой У. Кери провела наши обзоры и разработала эту лучшую в отрасли методологию ранжирования платформ робо-консультантов для инвесторов на всех уровнях. Нажмите здесь, чтобы прочитать нашу полную методологию.