Возможно, вы слышали, что кредитная линия домашнего капитала (HELOC) - это удобный, гибкий и недорогой способ заимствования денег. Все эти утверждения могут быть правдой, если вы разумно управляете своим HELOC. Но если вы этого не сделаете, HELOC может стать очень дорогим и привести к финансовым проблемам. Вот как.
Ключевые вынос
- Как правило, HELOC имеют переменные процентные ставки, что может привести к увеличению ежемесячных платежей по истечении определенного периода времени. Заемщикам, использующим HELOC, которые осуществляют платежи с начислением процентов только в начале, сталкиваются с резко более высокими ежемесячными платежами после истечения периода с начислением процентов. Использование HELOC как инструмент консолидации долга может вызвать проблемы у людей, которые испытывают недостаток в финансовой дисциплине. По словам HELOC, людям очень легко жить не по средствам.
Повышение процентных ставок влияет на ежемесячные платежи и общее заимствование
HELOCs обычно имеют переменные процентные ставки. Процентная ставка основана на контрольной ставке, такой как ставка по фондам ФРС, плюс маржа, которая устанавливается кредитором. Когда процентные ставки повышаются, ваш ежемесячный платеж будет расти.
Невозможно предсказать, когда произойдет увеличение или сколько они будут. Ваш новый ежемесячный платеж может быть недоступным. Отставание по этим платежам может снизить ваш кредитный рейтинг - не говоря уже об увеличении суммы процентов, которые вы должны. На мелком шрифте вашего HELOC должна быть указана максимально возможная процентная ставка, но если ваша текущая процентная ставка составляет 6%, а максимальная - 20%, эта информация не будет очень утешительной.
Процентные ставки также влияют на ваши долгосрочные общие затраты по займам, а не только на ваши ежемесячные платежи. Если процентная ставка по HELOC увеличивается до того, как вы ее погасите, общая стоимость того, на что вы одолжили деньги, возрастет. Больший процентный платеж также означает, что у вас меньше денег на другие вещи, такие как оплата счетов или накопления на пенсию.
Одним из способов борьбы с риском более высоких процентных ставок является получение займа для собственного капитала с фиксированной ставкой вместо HELOC. «В условиях растущей процентной ставки может быть лучше иметь кредит на покупку акций для фиксированной ставки», - говорит Маргарита Ченг, CFP®, генеральный директор Blue Ocean Global Wealth, Гейтерсберг, Мэриленд. Другой вариант - взять Преимущество опции с фиксированной ставкой, которая предлагается с некоторыми HELOC.
Однако, в обмен на уверенность в фиксированной ставке, вы, как правило, платите немного более высокую процентную ставку, чем в HELOC с переменной ставкой. Эта динамика аналогична той, которая существует между процентными ставками по ипотечным кредитам с фиксированной процентной ставкой.
Колебание ежемесячных платежей может привести к финансовой нестабильности
Наличие HELOC похоже на ипотеку с регулируемой ставкой в том смысле, что ваши ежемесячные платежи могут значительно измениться при изменении процентных ставок. Может быть трудно планировать или планировать будущие финансовые планы, когда вы не можете предсказать ваши ежемесячные платежи или общие затраты по займам.
Конечно, некоторым заемщикам удобно брать на себя этот уровень риска, особенно в условиях низких процентных ставок. Но если вам нужен более низкий уровень риска для того, чтобы спокойно спать по ночам, то кредит под залог жилья или опцион с фиксированной ставкой на HELOC может снова оказаться лучшим выбором.
«Кредиты с плавающей ставкой - это отличный вариант, если вы ищете низкие ставки в краткосрочной перспективе и можете легко позволить себе быстро погасить кредит (или заплатить значительно более высокие процентные расходы) в случае роста процентных ставок», - говорит Джонатан Сванбург, инвестор представитель консультантов, Tri-Star Advisors, Хьюстон, Техас. «Однако слишком часто люди берут сбережения из своих кредитов с плавающей ставкой и используют их для улучшения своего образа жизни, тратя больше на автомобили, одежду или поездки. Следовательно, когда ставки повышаются, они больше не могут позволить себе процентные расходы и оказываются в финансовом затруднении."
Платежи только по процентам могут снова преследовать вас
Некоторые HELOC имеют опцию, которая позволяет вам производить выплаты только по процентам за деньги, которые вы одалживаете, в течение первых нескольких лет срока кредита. Платежи только по процентам кажутся хорошими в краткосрочной перспективе, потому что они позволяют вам занимать много денег по низкой цене.
В конечном итоге картина не так радужна. Заемщики сталкиваются с резко более высокими ежемесячными платежами по истечении периода, в течение которого начисляются только проценты, и, возможно, в конце срока кредита, возможно, с помощью всплывающего платежа. Если вы не планируете эти увеличения, или если ваше финансовое положение остается прежним или ухудшается, возможно, вы не сможете позволить себе более высокие выплаты.
Кроме того, когда вы платите только проценты по кредиту, основной капитал остается. Чем дольше вы ждете, чтобы начать погашать основную сумму, тем дольше вы будете производить выплаты по долгам. И, конечно, вы не можете погасить свой кредит, пока не заплатите основную сумму.
Консолидация задолженности может стоить дороже в долгосрочной перспективе
HELOC с низкими процентами может показаться отличным способом консолидации долгов с высокими процентами, таких как счета по кредитным картам. Это может даже показаться отличным способом рефинансирования любого долга с более высокой процентной ставкой, чем ставка HELOC, например, автокредитования.
Однако если вы продлите срок погашения с нескольких лет до 30 лет, общая стоимость вашего долга может возрасти, даже если ваша процентная ставка будет значительно ниже. Вы захотите использовать онлайн-калькулятор консолидации долга, чтобы определить, выйдете ли вы вперед, прежде чем рассмотреть этот шаг.
Другая проблема заключается в том, что опять же процентные ставки HELOC являются переменными. Вы можете рефинансировать по более низкой ставке сейчас, только чтобы увеличить эту ставку. Когда скорость увеличивается, вы можете больше не выходить вперед.
Консолидация задолженности с HELOC также может вызвать проблемы у людей, которым не хватает финансовой дисциплины. Эти люди склонны снова увеличивать свои кредитные карты после использования денег HELOC для их погашения. Затем они в конечном итоге имеют больше долгов, чем начали, и проблема, которую они пытались решить, перерастает в большую проблему.
Легкие деньги могут облегчить расходы помимо ваших средств
Создание HELOC практически ничего не стоит, и ежегодная плата за доступность средств обычно не превышает 100 долларов. Кроме того, процентные платежи не облагаются налогом, как и проценты по ипотечным кредитам, и получить доступ к деньгам так же просто, как выписать чек или использовать дебетовую карту.
Если у вас есть десятки тысяч долларов и вы можете потратить их, как на любую другую покупку, но с налоговыми льготами можно легко рассчитывать на HELOC для оплаты покупок, которые не может покрыть ваш ежемесячный доход.
Попасть в привычку жить не по средствам опасно. Он пожирает ваши сбережения и делает его более трудным, если ваше финансовое положение меняется в худшую сторону (скажем, из-за того, что вы потеряли работу).
Суть
Вы должны занимать деньги только для покупок, которые улучшат ваше финансовое положение в долгосрочной перспективе. «HELOC могут быть очень ценными, если их использовать только для расходов на жилье. Реконструировать или улучшать дом лучше», - говорит Элиз Фостер, CFP®, директор Harbor Financial Group, Inc., Боулдер, Колорадо. Кроме того, вы должны жить ниже своего означает, что вы можете покрывать чрезвычайные ситуации, не вдаваясь в долги, и обеспечивать себя, когда вы не можете работать.
