Содержание
- Знак № 1 - Ваш кредитный рейтинг ниже 600
- Знак № 2 - Вы экономите менее 5%
- Знак № 3 - остатки на вашей кредитной карте растут
- Знак № 4 - Более 28% дохода идет в ваш дом
- Знак № 5 - Ваши счета выходят из-под контроля
- Суть
Знак № 1 - Ваш кредитный рейтинг ниже 600
Кредитные бюро отслеживают вашу историю платежей, непогашенные остатки по кредитам и судебные решения против вас. Затем они используют эту информацию для составления кредитного рейтинга, который отражает вашу кредитоспособность. Числовой рейтинг снижается с 300 до 850. Чем выше, тем лучше. Именно этот счет кредиторы используют, чтобы определить, будут ли они предоставлять кредит. В целом, любой кредитный рейтинг ниже 600 означает, что вы, вероятно, находитесь над головой.
Чаевые
Как улучшить свой кредитный рейтинг:
- Погасить долг. Удовлетворить любые вынесенные решения. Подать заявку и использовать меньше кредитных карт.
Знак № 2 - Вы экономите менее 5%
Те, кто хочет получить финансовое обеспечение в период выхода на пенсию, должны убедиться, что они не входят в число тех, кто тратит больше, чем они зарабатывают, что также называют уходом с работы. Если вы экономите менее 5% от вашего валового дохода, вы, вероятно, слишком много.
Уровень сбережений ниже 5% означает, что вы можете оказаться в реальной опасности финансового краха, если у кого-то из вашей семьи возникнет неотложная медицинская помощь или если дом вашей семьи сгорит дотла. С такими низкими сбережениями это, вероятно, означает, что у вас даже не будет денег, чтобы заплатить необходимые страховые взносы.
По данным Бюро экономического анализа США, в 3 квартале 2005 года средняя норма личных сбережений в процентах от располагаемого дохода упала до рекордно низкого уровня в 2, 2%, прежде чем восстановиться. С тех пор ставка выросла до 5, 8% в третьем квартале 2016 года, как показано ниже. Если вы еще не прыгнули на спасительный фургон, сейчас самое время это сделать.
В идеале каждый должен стараться сэкономить как можно больше, но с точки зрения целей, правило, которое советуют большинство финансовых консультантов, составляет 10% от вашего валового дохода. Начиная с 30 лет, если вы будете экономить 10% своего годового дохода в размере 100 000 долларов в своих 401 (k) или 10 000 долларов в год и получать ежегодную норму прибыли 5%, эти деньги возрастут до более чем 900 000 долларов к возрасту 65.
Знак № 3 - остатки на вашей кредитной карте растут
В идеале, вы должны брать только то, что вы можете расплатиться в конце каждого месяца. Когда вы не можете позволить себе полностью погасить остаток, вы должны попытаться внести хоть какой-то вклад в выдающуюся основную сумму.
Важность погашения остатков по кредитным картам как можно скорее невозможно переоценить. Человек с задолженностью по кредитной карте в размере 5000 долларов США, которая вносит минимальный платеж всего в 200 долларов США в месяц, в конечном итоге потратит более 8000 долларов США и потратит почти 13 лет на погашение этой задолженности.
Знак № 4 - Более 28% дохода идет в ваш дом
Подсчитайте, какой процент вашего ежемесячного дохода идет на ипотеку, налоги на недвижимость и страховку. Если это более 28% от вашего валового дохода, то вы, вероятно, в голову.
Почему 28% магическое число? Исторически консервативные кредиторы использовали 28-процентный порог, потому что их опыт подсказывал им, что это уровень, с которым средний человек может обойтись, внести свои ипотечные платежи и при этом по-прежнему иметь приемлемый уровень жизни. Конечно, некоторые домовладельцы могут получить, потратив более высокий процент на свои дома, особенно если они сокращают в другом месте, но это опасный путь.
Обратите внимание, что если вы в настоящее время расходуете на жилье более 28% своего валового дохода, это может быть связано с тем, что многие кредиторы ослабили свои требования в течение последнего десятилетия и позволили некоторым занимать до 35% своего дохода. Однако после краха рынка субстандартного ипотечного кредитования многие кредиторы становятся более осторожными и вновь возвращаются к порогу в 28%.
Знак № 5 - Ваши счета выходят из-под контроля
Покупка в кредит и рассрочка стала национальным развлечением. Гораздо проще купить новый телевизор с плоским экраном, когда продавец разбивает цену ежемесячно. Что за дополнительные 50 долларов в месяц, верно? Проблема в том, что все эти счета начинают складываться, и вы в конечном итоге никеля и в конечном итоге банкротства. Если ваш ежемесячный доход нарезается и нарезается кубиками, чтобы оплачивать десятки ненужных покупок и услуг в рассрочку, вы, вероятно, не справитесь.
Разложите все свои ежемесячные счета на кухонном столе и просматривайте их один за другим. У вас есть счет за сотовый телефон, счет за интернет, пакет кабельного телевидения премиум-класса, счет за спутниковое радио и все другие гаджеты, которые генерируют бесчисленные ежемесячные счета? Спросите себя, действительно ли необходим каждый продукт или услуга. Например, вам действительно нужен пакет кабельного телевидения премиум-класса с 500 каналами, или вы действительно заметите разницу, если у вас будет меньше каналов (и вы заплатите меньше)?
Некоторые из лучших мест, где можно найти сбережения, включают ваши телефонные счета (сотовые и стационарные), ваши счета за коммунальные услуги (выключите свет, не включайте кондиционер, если никого нет дома) и ваши расходы на развлечения (вы можете стоять, чтобы пообедать меньше и пакуй ланч на работу).
Некоторые из лучших мест, чтобы найти сбережения включают ваши телефонные счета, ваши счета за коммунальные услуги и ваши расходы на развлечения.
Суть
Как нация, нам предстоит пройти долгий путь, прежде чем мы достигнем какой-либо коллективной финансовой ответственности. Чтобы не стать частью мрачной статистики о банкротстве и потере права выкупа, важно регулярно измерять свое финансовое состояние. Представленные здесь пять знаков не являются смертными приговорами; вместо этого они должны рассматриваться как симптомы, позволяющие диагностировать проблему до того, как она усугубится.
