Какова законная процентная ставка?
Законная процентная ставка - это самая высокая процентная ставка, которая может быть начислена на законных основаниях по любому типу долга, которого должен придерживаться кредитор. Законная процентная ставка применяется ко всем видам задолженности, хотя некоторые виды долга могут иметь более высокую правовую ставку, чем другие - например, юридический лимит для кредитора до дня выплаты жалованья может быть выше, чем юридический лимит по студенческому кредиту. Предел установлен, чтобы препятствовать тому, чтобы кредиторы взимали с заемщиков чрезмерные процентные ставки.
Понимание легальной процентной ставки
Процентная ставка, которая превышает законную процентную ставку, классифицируется как ростовщичество. В большинстве штатов обычно применяются жесткие меры наказания за ростовщичество, такие как штрафы или даже утрата основного долга и / или процентов. Законная процентная ставка также может быть классифицирована как самая высокая ставка, которую кредиторы могут взимать за любой законный иск, который может быть предъявлен в суде.
В США отдельные штаты несут ответственность за установление своих собственных законов о процентных ставках. Хотя этот вид финансовой деятельности может подпадать под действие положений Конституции о торговле, Конгресс традиционно не уделяет внимания ростовщичеству. Правительство считает сбор процентных платежей насильственными средствами федеральным преступлением.
Как легальная процентная ставка применяется в разных юрисдикциях
Каждый штат может установить законную процентную ставку через свои соответствующие законы. Например, Нью-Йорк установил легальную процентную ставку в 9%. Законная процентная ставка Делавэра на 5% выше ставки Федерального резерва, что делает ее подверженной колебаниям.
В дополнение к этим пределам, каждый штат обычно устанавливает отдельные общие пределы ростовщичества, которые могут быть выше. Нью-Йоркский предел составляет 16% для гражданского ростовщичества и 25% для криминального ростовщичества. Банки и другие поставщики финансирования, которые ведут бизнес в государстве, могут подпадать под законную процентную ставку этой юрисдикции.
Существуют определенные исключения и обстоятельства, которые могут позволить кредиторам взимать ставки, превышающие законную процентную ставку юрисдикции. Клиенты могут отказаться от этой защиты, когда они обращаются за финансированием. Многие кредиторы и финансисты могут требовать подписания такого соглашения своими клиентами для получения какого-либо финансирования.
Язык, который предоставляет компании право взимать более высокие процентные ставки, может быть включен в условия обслуживания. Согласие на получение финансирования по процентной ставке, установленной кредитором, может превалировать над защитой, которую предлагает легальная процентная ставка, независимо от того, подтверждает ли клиент позднее полное понимание своих прав.
Обход законной процентной ставки
Кредиторы могут быть в состоянии обойти законную процентную ставку с помощью аналогичных методов, используемых для обхода законов о ростовщичестве. Например, поставщикам кредитных карт разрешается взимать процентные ставки в зависимости от штата, в котором зарегистрирована компания, а не от штата, в котором живут их клиенты. Кредитор может принять решение о включении в штат, такой как Делавэр, который предлагает более смягченные законы о ростовщичестве, чем обычно предлагают другие штаты.
Компании-эмитенты кредитных карт обычно имеют возможность взимать процентные ставки, которые разрешены государством, в котором компания была зарегистрирована, а не следовать законам о ростовщичестве, которые применяются в штатах, где проживают заемщики. Национальные чартерные банки также могут применять наиболее заинтересованные стороны, разрешенные государством, в котором учреждение было зарегистрировано. Благодаря включению в такие штаты, как Делавэр или Южная Дакота, такие кредиторы исторически извлекали выгоду из большей свободы действий, допускаемой смягченными законами о ростовщичестве этих штатов.
