Независимо от того, начинаете ли вы копить на пенсию или инвестировали годами, это может быть разумным шагом, чтобы обратиться к профессионалу за советом. Но прежде чем выбрать один, вот 10 вопросов, чтобы спросить финансового консультанта о выходе на пенсию.
Ключевые вынос
- Финансовый консультант может дать рекомендации и предоставить рекомендации, которые помогут вам спланировать выход на пенсию. Вы платите инвестиционному консультанту по почасовой ставке (платные консультанты), фиксированному годовому авансу или в процентах от своих активов. Приложите усилия, чтобы найти Правильный финансовый консультант - вы могли бы работать с ними годами.
Прежде чем выбрать финансового консультанта, убедитесь, что вы получите необходимые вам услуги и необходимую вам консультацию. Лучший способ сделать это - задать правильные вопросы. Если ответы неудовлетворительные или неполные, вы можете продолжить поиск. Ваш выход на пенсию слишком важен, чтобы рисковать.
1. Что тебе нравится в твоей работе?
Независимо от того, какого типа профессионала вы ищете, он помогает найти человека, который любит свою работу, а не просто бьет по часам.
В идеале, ваш финансовый консультант будет любить помогать людям и иметь страсть ко всем финансам, будь то помощь бюджету, погашение задолженности, управление расходами на здравоохранение, разработка налоговых стратегий, создание материальных благ и обеспечение достаточного дохода на пенсии.
Язык тела говорит о многом. Устанавливает ли консультант зрительный контакт с вами, улыбается и использует жесты рук во время разговора (это хорошо)? Или они упали в кресле, отвлеклись и уставились на свой телефон (это красный флаг)?
2. Какие услуги вы предоставляете своим клиентам?
Ваш финансовый консультант должен предложить услуги, которые помогут вам решить проблемы, с которыми вы можете столкнуться при выходе на пенсию. Это включает в себя помощь вам:
- Выясните, сколько вам нужно для выхода на пенсию, и установите ориентиры сбережений, чтобы добиться вас. Выберите инвестиции, которые соответствуют вашему риску и временному горизонту. Разработайте долгосрочную инвестиционную стратегию. Создайте выгодную налоговую стратегию.
3. Каковы ваши квалификации?
В общем, вы ищете кого-то с углубленным финансовым и пенсионным образованием. Обозначения, которые следует учитывать, включают сертифицированного финансового планировщика (CFP®), дипломированного финансового консультанта (ChFC®) и страховщика Chartered Life (CLU®).
Еще одним лидером в списке является сертифицированный специалист по пенсионному доходу (RICP®), который включает в себя планирование и обучение по вопросам пенсионного обеспечения. Сайты верификации, такие как Проверка обозначения, могут помочь вам найти квалифицированного специалиста или проверить, является ли сертификация, которую он или она утверждает, точной.
Любой, кто претендует на должность советника по уходу на пенсию, должен быть доверенным лицом.
4. Вы фидуциарий?
«Фидуциарная обязанность» - это юридический термин, который означает, что одна сторона обязана действовать в наилучших интересах другой стороны. Вы хотите, чтобы ваш советник указывал на инвестиции, которые отвечают вашим интересам, а не их интересам.
Здорово, если они совпадают, но ваш должен прийти первым. Подсказка: советники, работающие только за вознаграждение, с большей вероятностью возьмут на себя фидуциарные обязанности, чем те, кто работает на комиссионных.
5. Как я буду компенсировать вам?
Важно заранее знать, как вы будете компенсировать потенциального пенсионного консультанта. Вы должны спросить, будете ли вы платить ежечасно, за транзакцию или ежегодно, исходя из стоимости ваших активов. Другие консультанты могут получать вознаграждение через комиссию за продукты, которые они предоставляют.
Это не значит, что вы должны избегать тех, кто взимает больше. Дорогой консультант вполне может стоить вознаграждения, которое вы платите, если результаты ценны для вас. Однако будьте осторожны с комиссионной компенсацией, поскольку это может означать, что консультант заставит вас покупать товары с более высокой комиссией.
6. У вашей фирмы есть мои деньги и инвестиции?
Ваши финансовые консультанты не должны вступать в контакт с вашими активами (за исключением сборов, которые вы платите за их услуги). Вместо этого советник должен заключить договор с ответственным хранителем, который может быть третьей стороной или принадлежать их фирме.
Хранитель хранит ваши активы, а также будет обрабатывать транзакции, собирать дивиденды и проценты, делать выплаты и составлять ежемесячные отчеты. Известные хранители третьей стороны включают Чарльза Шваба, Fidelity Institutional, Pershing / BNY Mellon, TD Ameritrade и LPL Financial.
7. Какова ваша инвестиционная философия?
Это самый простой из вопросов, и любой советник по вопросам пенсии должен ответить без колебаний. Вы должны услышать о дисциплине, лежащей в основе инвестиционных стратегий, и о том, как эти стратегии помогут вам достичь годовой доходности, направленной на достижение ваших инвестиционных целей. Все это должно быть предоставлено в простых терминах, которые вы можете понять.
Кроме того, вы должны получать информацию, предназначенную для того, чтобы вы понимали и могли ориентироваться в налоговом законодательстве и избегать эмоциональных реакций на колебания рынка.
8. Как мы коснемся базы о моих инвестициях?
Вы должны ожидать контакта на ежеквартальной основе, как минимум. Ежемесячно еще лучше. Ваш консультант должен объяснить каждую транзакцию покупки или продажи, и он должен предоставлять периодические обзоры состояния вашего портфеля, включая образовательные ресурсы, если это уместно (или если вы запрашиваете их).
9. Что случится с моими деньгами, если с тобой что-нибудь случится?
Ваш консультант должен быть в состоянии ответить на этот вопрос достаточно подробно, чтобы вы были уверены, что существует план выхода, если он или она уходит в отставку, уходит из фирмы на другую работу или по-другому не может продолжать вас обслуживать. Вы должны знать, как будут решаться ваши финансовые дела и кто будет заниматься ими.
10. Есть что-то, что я забыл спросить у тебя?
Завершение интервью с этим вопросом может быть очень показательным. Даже если вы думаете, что ответ «нет», он может продемонстрировать уровень взаимодействия с потенциальным финансовым консультантом. Тем не менее, есть вероятность, что вы что-то упустили во время разговора, и сейчас самое время для консультанта высказать что-то важное.
Суть
Задавая правильные вопросы и внимательно выслушивая полученные ответы, вы решаете, есть ли хорошее совпадение. Если вы являетесь частью пары, оба партнера должны чувствовать себя комфортно с финансовым консультантом. Философия, сборы, квалификации и многое другое - все это вступает в игру.
Помните, что выбрать пенсионного консультанта не так просто. Возможно, вам придется взять интервью у нескольких кандидатов, прежде чем вы найдете правильного.
