Содержание
- Пенсионные пособия федерального служащего
- Экономный план экономии
- Специализированная профессиональная помощь
- Государственные и местные пенсии работникам
- Суть
Пенсионное планирование отличается, если ваша карьера была государственным служащим. Основной совет относительно планов 401 (k) и пособий по социальному обеспечению к вам не относится. Вот посмотрите на главные стратегии для государственных служащих, чтобы планировать успешный выход на пенсию.
Ключевые вынос
- Основные рекомендации относительно пенсионных планов и пособий, как правило, не распространяются на государственных служащих. Федеральная система пенсионного обеспечения работников (FERS) предоставляет пособия по социальному обеспечению, пенсии и накопительные сбережения (TSP) работникам федерального правительства. сбивает с толку, поэтому может быть хорошей идеей обратиться за помощью к финансовому консультанту, который специализируется в этой области. Государственные, окружные или муниципальные служащие могут иметь право на пенсию.
Пенсионные пособия работникам федерального правительства
Федеральные государственные служащие охвачены различными пенсионными системами в зависимости от того, когда они были приняты на работу.
Если вы были наняты до 1987 года
Если вы являетесь старшим государственным служащим федерального правительства, который был принят на работу до 1987 года, возможно, вы были зачислены в систему пенсионного обеспечения гражданской службы (CSRS), которая предоставляет пенсии, пособия по инвалидности и пособия по случаю потери кормильца. Поскольку с вашей зарплаты не вычитались налоги на социальное обеспечение, вы не сможете получать пособия по социальному обеспечению, если вы не заработали их на другой работе или не получили квалификацию через супруга. Если вы имеете право на социальное обеспечение, ваша пенсия CSRS может уменьшить ваши пособия.
Если вы были наняты в 1987 году или позже
Если вы являетесь сотрудником гражданской службы, который был принят на работу в 1987 году или позже, вы охвачены Федеральной системой пенсионного обеспечения работников (FERS). Он предоставляет пособия по социальному обеспечению, базовый пенсионный план (пенсию) и экономный план сбережений (TSP), который состоит из автоматических государственных взносов, добровольных взносов сотрудников и соответствующих государственных взносов. Пенсионные пособия, которые вы будете получать по этим планам, структурированы в виде аннуитетов в зависимости от вашего возраста, стажа работы и взносов в план.
Вклад Сберегательного плана и инвестиции
TSP - это план с установленными взносами, который означает, что вы сами решаете, сколько вкладывать и как вкладывать деньги. Сколько вы в конечном итоге на пенсии зависит от этих решений.
Как работают вклады
Взносы сотрудников в TSP могут быть до вычета налогов или после уплаты налогов. Если вы вносите доллары до вычета налогов, вы не платите никаких налогов, пока не начнете снимать деньги с вашего TSP. Если вы вносите доллары после уплаты налогов, вам не нужно платить налоги, когда вы снимаете деньги при выходе на пенсию. В любом случае, ваши взносы растут с отсрочкой налога.
Максимальный вклад, который вы можете внести в ПБО на 2020 год, составляет 19 500 долларов США (19 000 долларов США на 2019 год), а также дополнительные 6 500 долларов США (6000 долларов США на 2019 год) в виде взносов, если вы старше 50 лет.
Сотрудники CSRS и FERS могут участвовать в TSP. Тем не менее, только сотрудники FERS получают взносы работодателя. Если вы охвачены FERS, ваш работодатель автоматически получит дополнительный 1% от вашей заработной платы, и если вы сделаете взносы сотрудника, вы также сможете получить соответствующий взнос от вашего работодателя. Вы должны внести достаточно, чтобы максимизировать соответствие работодателя, и убедитесь, что вы набрали достаточное количество лет службы для автоматического соответствия 1%, чтобы передать.
Вы также можете перевести средства с пенсионного счета, который у вас был у предыдущего работодателя, в ваш TSP.
Инвестиционный выбор
TSP предлагают несколько вариантов инвестирования для различных аппетитов к риску: от фондов с низким риском, которые инвестируют в казначейские обязательства США, до фондов с более высоким риском, которые инвестируют в международные акции. Вы даже можете выбрать фонд жизненного цикла, который состоит из ряда инвестиций, которые меняются с возрастом, и которые призваны помочь вам в достижении пенсионных целей без особых усилий.
Одна из лучших причин воспользоваться преимуществом сберегательного плана - это то, что инвестиционные фонды плана имеют чрезвычайно низкие коэффициенты расходов. В 2018 году участники TSP заплатили всего 40 центов за каждую вложенную тысячу долларов.
За пределами TSP даже лидеры отрасли с низким уровнем затрат берут значительно больше. Авангард, например, известен своими дешевыми индексными фондами. Средний коэффициент расходов по фондам Vanguard в настоящее время составляет 0, 10%, что означает, что инвесторы платят 1 доллар на 1000 вложенных средств. Низкие расходы являются ключевым фактором в достижении высокой долгосрочной отдачи от инвестиций, и, по-видимому, небольшие различия в расходах складываются по мере того, как растет ваше гнездовое яйцо и проходят годы.
590 миллиардов долларов
Количество активов, управляемых в TSP для более чем 5, 6 миллионов участников.
«Варианты инвестиций, связанные с экономным планом сбережений, хорошо известны своей дешевизной и очень хорошо диверсифицированы. Эта экономия с точки зрения затрат, накапливаемая за всю чью-либо карьеру, огромна. Так же, как принцип сложного интереса является мощным с точки зрения доходности, он одинаково важен, когда речь идет о затратах. Чем меньше вы платите, тем больше вы получаете », - говорит Марк Хебнер, основатель и президент Index Fund Advisors, Inc., Ирвин, Калифорния.
Специализированная профессиональная помощь
Ричард Э. Рейес, сертифицированный специалист по финансовому планированию Wealth and Business Planning Group, LLC, считает, что одна из самых больших проблем, с которыми сталкиваются федеральные государственные служащие, заключается в том, что их льготы сбивают с толку, и трудно найти компетентного финансового консультанта, который понимает эти льготы., зарегистрированный инвестиционный консультант в Мейтленде, штат Флорида. «Сотрудники должны прилагать активные усилия, чтобы найти хороший совет и совет, и часто они просто зависят от других сотрудников, которые так же невежественны в этом вопросе», - говорит он.
Одной из профессиональных квалификаций, которые необходимо искать в качестве финансового консультанта, является назначение дипломированного федерального консультанта по выплатам сотрудникам (ChFEBC). Консультанты, получившие это звание, изучили и сдали экзамен на все федеральные льготы для сотрудников, включая ежегодные выплаты пенсий CSRS и FERS, TSP, страхование жизни, медицинское страхование и социальное обеспечение.
Государственные и местные органы власти Пенсии работников
У каждого государства своя система, и даже внутри этой системы есть различия. Ваше направление работы и год, когда вы были приняты на работу, обычно влияют на ваш пенсионный план. Ключ должен узнать, как система работает как можно скорее после приема на работу, чтобы вы могли планировать соответственно. Если ваш работодатель предлагает план 457 (b), вам следует рассмотреть возможность внесения взносов, чтобы у вас было несколько источников дохода при выходе на пенсию.
Суть
Понимание того, как работает ваш пенсионный план, участие в TSP (если вы можете) и обращение за профессиональным советом - вот лишь некоторые из стратегий, которые должны учитывать государственные служащие при планировании успешного выхода на пенсию.
Если вы состоите в браке, выясните, как пенсионные пособия вашего супруга (если они есть) будут влиять на ваши пособия и влияют на ваш совместный пенсионный план. Никогда не рано начать узнавать о сложностях пенсионных пособий государственного служащего и планировать максимально использовать их.
