WiseBanyan объявляет себя «первым в мире бесплатным финансовым консультантом» и предоставляет бесплатные алгоритмические консультационные услуги через свое местожительство в Лас-Вегасе. Вместо того, чтобы взимать предоплату за управление вашей учетной записью, WiseBanyan дает вам возможность при необходимости добавлять функции оплаты. Некоторые из этих функций больше похожи на необходимость, которая была удалена, например, возможность иметь индивидуальный пенсионный счет (IRA), но инвестор может получить много бесплатно на налогооблагаемом индивидуальном счете. Средства клиентов хранятся в Apex Clearing Corporation, хотя в мелком шрифте указано, что WiseBanyan Securities, Inc. предоставляет брокерские услуги.
Pros
-
Бесплатно настроить и пополнить счет
-
Занимается оптимизацией налогов за плату
-
Изменить распределение портфеля с помощью нескольких кликов
-
Обучающий блог
-
Мобильные приложения для легкого доступа
Cons
-
Платные услуги предоставляют сомнительную ценность
-
Плохое обслуживание клиентов
-
Комиссия за прекращение
-
Нет запланированного ребалансирования
-
Скрытое консультативное соглашение
WiseBanyan будет принимать облагаемые налогом средства и / или пенсионные ролловеры, удерживаемые в других учреждениях во время настройки, или вы можете внести депозит непосредственно на новый счет. Минимальный депозит в размере 1 доллара США требуется для открытия счета без платы за управление. Однако вы будете нести любые расходы, связанные с переводом аккаунта.
Важные обновления
Текущий статус собственности WiseBanyan более запутанный, чем должен быть. В записи часто задаваемых вопросов за октябрь 2018 года говорится, что Axos Financial, Inc. в Сан-Диего будет приобретать WiseBanyan с предполагаемой датой закрытия в 45 дней. Однако по состоянию на август 2019 года опубликованных обновлений о приобретении не поступало, что вводит в заблуждение. В дополнение к путанице, октябрьский проспект на сайте Axos показал, что компания приобретает «определенные активы», а не всю операцию. Однако обновление от 6 августа 2019 года для WiseBanyan ADV 2A указывает на то, что продажа была завершена в марте 2019 года, а корпоративная структура была обновлена в июле 2019 года, и в конечном итоге Axos Financial, Inc. владеет всем WiseBanyan. Таким образом, кажется, что FAQ нуждается в обновлении как минимум.
Настройка учетной записи
3, 4Настройка учетной записи с помощью WiseBanyan проста и быстра. Вы вводите электронную почту на сайт и получаете приглашение, которое позволяет вам на страницах настройки учетной записи. Затем сайт собирает ваш день рождения, ваш годовой доход и оценку вашего собственного капитала. Это начало профиля, который используется для выбора среди рекомендуемых портфелей. Оттуда вы выбираете из четырех примеров вех / инвестиционных целей, включая «Дождливый день» (фонд чрезвычайных обстоятельств), «Экономия денежных средств» (краткосрочная покупка), «Выход на пенсию» и «Заказ» (все остальное). Как только вы выберете свою цель / веху, WiseBanyan попросит у вас целевую сумму в долларах и целевую дату, когда вам понадобятся деньги. Далее вам предоставляется выбор из четырех допусков риска для портфеля, начиная от избежания убытков и заканчивая агрессивным ростом. Далее следуют конкретные вопросы о толерантности к риску и выборе содержимого портфеля, начиная со всех денежных средств и заканчивая акциями и облигациями.
Затем система генерирует рекомендованный для вас портфель с распределением активов, отображаемым в виде срезов круговой диаграммы. Вы можете щелкнуть для получения подробной информации о точном процентном распределении между классами активов в портфеле, но в этот момент не отображаются никакие фактические биржевые фонды (ETF). Вы можете поиграть с рекомендованным портфелем, перемещая ползунок вверх и вниз по уровням риска, чтобы увидеть, как он влияет на портфель, но не на прогнозируемую доходность.
Когда вы будете удовлетворены распределением средств, следующим шагом будет ввод первоначальной суммы депозита и прогнозируемых ежемесячных депозитов. После этого самое время ввести свои личные данные и пополнить счет. Робо-консультант поддерживает индивидуальные налогооблагаемые и пенсионные счета. Хотя часто задаваемые вопросы за октябрь 2018 года относятся к предстоящему дополнению под названием Семейные учетные записи, которое позволяет вам работать с партнером и финансировать счета UGMA / UTMA, в настоящее время вы не можете открывать совместные или семейные счета. Налогооблагаемые счета WiseBanyan не могут использовать маржу или заимствовать средства со счета, и они не предлагают никаких банковских услуг. WiseBanyan не платит проценты за наличные на счету, при этом взимая премию в размере 2 долл. В месяц с помощью надстройки Fast Money, чтобы ускорить движение денежных средств по счету.
Наконец, WiseBanyan не позволяет вам открыть счет в IRA без предварительного финансирования налогооблагаемого счета. Трудно понять логику этой процедуры, кроме ее способности дополнять номера активных счетов.
Постановка целей
3, 4Большая часть поддержки постановки целей WiseBanyan является частью выбора и настройки этапа. Опираясь на ваш профиль, WiseBanyan дает рекомендации, чтобы помочь вам в достижении заявленной инвестиционной цели. Например, если вы выбрали выход на пенсию, система сделает некоторые основные предположения на основе вашего текущего дохода и предложит целевую сумму. Это фильтрует до предлагаемого ежемесячного взноса, как только вы определили свой начальный депозит. Существуют аналогичные толчки для других этапов, основанные на вероятности достижения цели с рекомендованным портфелем и начальным депозитом. В блоге есть несколько дополнительных ресурсов с соответствующими статьями, но это не то же самое, что использование более надежных инструментов на реальной платформе.
Что касается отслеживания целей, WiseBanyan не предлагает открытых инструментов для этой цели. Конечно, вы можете просматривать свои ежемесячные транзакции и относительную статистику эффективности на странице управления аккаунтом. Однако этот интерфейс дает мало информации об уровнях финансирования или портфеле, оставляя принятие решений в ваших руках. Более того, у вас нет возможности напрямую поговорить с аналитиком или консультантом компании о вашем портфеле. Отсутствие постоянного отслеживания поставленных целей может привести к тому, что клиенты будут искать в другом месте такой уровень поддержки.
Сервисы аккаунта
3, 1WiseBanyan предлагает некоторые услуги учетной записи, которые являются стандартными в других робо-советниках в качестве дополнений к учетной записи. Премиум-надстройка Teamwork позволяет двум сторонам делиться вехами, но не капиталом, пытаясь преодолеть ограничения отдельных учетных записей. Добавление получателя требует запроса по электронной почте и не может быть сделано через интерфейс управления учетной записью. Как уже упоминалось, описание дополнения для Teamwork относится к совместной учетной записи семьи, о которой говорится в записи «Часто задаваемые вопросы» за октябрь 2018 года, но пока нет свидетельств обновления в августе 2019 года. Требование платить за дополнения, которые Включение в другие предложения может вызывать раздражение, но это является частью того, почему WiseBanyan может предлагать свои базовые предложения как бесплатные.
Для внесения депозитов на ваш счет необходимо войти на страницу управления аккаунтом и сделать запрос, который будет отправлен на связанный банковский счет. Конечно, надстройка Fast Money может автоматизировать это за определенную плату. Вывод средств можно запросить несколькими щелчками мыши в интерфейсе учетной записи, но получение средств занимает от пяти до семи рабочих дней, что медленнее, чем в среднем по отрасли.
Содержание портфолио
3, 4WiseBanyan следует тем же принципам современной теории портфеля (MPT), которых придерживаются почти все робо-советники. Заявленная инвестиционная философия следует четырем принципам:
- Ценность диверсификацииСдерживание комиссий как можно нижеЦена пассивного инвестированияСовременные практики и автоматизация
Однако страница «Инвестиционная стратегия» содержит в основном обобщения и мало конкретной стратегической информации, скрывая фактические показатели покупки и продажи за непрозрачным черным ящиком. Некоторые робо-советники предлагают гораздо более глубокий взгляд на свою методологию, когда дело доходит до заполнения вашего портфолио. В кратком описании WiseBanyan говорится, что рекомендуемый портфель ETF, использующих различные классы активов, будет создан для максимизации «реальной прибыли после уплаты налогов» с «персонализированным подходом». Управление портфелем осуществляется посредством автоматического мониторинга каждого этапа процесса. Раскрытия, датированные июлем 2017 года, содержат список из примерно 60 ETF, которые торгуются через робо-консультанта, но неясно, является ли этот список ценных бумаг точным и актуальным. В разделе «Часто задаваемые вопросы» о сборах в ETF перечислены тикеры от обычных подозреваемых в Vanguard, Schwab и iShares и других.
Управление портфелем ценных бумаг
2, 4Интерфейс управления учетными записями WiseBanyan представляет стандартные показатели производительности, которые детализируют последние результаты портфеля с разбивкой по заранее выбранным этапам. В обновленном ADV 2A говорится, что ваш портфель периодически перебалансирован, но фактические параметры для этого не указаны. Вы не можете запросить перебалансировку и не можете вносить изменения в ETF, выбранные для портфелей, не подписавшись на дополнение Portfolio Plus Package. Аналогичным образом, для сбора налоговых убытков требуется вход в дополнительную услугу «Налоговая защита» с ежемесячной платой в размере 0, 02% от суммы счета до 20 долларов США. Различные виды счетов отображают текущую рыночную стоимость, прибыль, взвешенную по времени ставку доходности, чистые депозиты, дивиденды и собранные убытки, если они зарегистрированы в платном дополнении.
Пользовательский опыт
3, 4Мобильный опыт
WiseBanyan предлагает достойную мобильную работу с мобильным и легким для чтения веб-сайтом, а также версиями интерфейса управления учетными записями для iOS и Android. Биометрическая разблокировка доступна для iOS, но не для Android, а двухфакторная аутентификация повышает уровень безопасности на веб-сайте и в мобильных приложениях. Там нет поддержки других операционных систем.
Опыт рабочего стола
На сайте приводятся преимущества автоматического инвестирования и бесплатного управления активами, но в основном это маркетинговые усилия, в которых мало метрик или количественных деталей. Процесс настройки учетной записи прост, но раскрытие информации на сайте не позволяет новым клиентам просматривать консультативное соглашение, пока они не углубятся в процесс. Вторичные платежи легко найти в FAQ, который необходимо прочитать подробно, потому что другие разделы сайта дают мало ясности о компании или ее подлинности. Наконец, многие веб-страницы отображают авторские права 2017 года, что вызывает сомнения относительно существующих методов и процедур.
Обслуживание клиентов
1, 5WiseBanyan имеет много возможностей для улучшения обслуживания клиентов. Отсутствие контактной страницы поражает, что усугубляется часто задаваемыми вопросами, в которых также не было контактной информации. Поездка на сайт FINRA потребовалась, чтобы узнать состояние и адрес компании, потому что она нигде не была размещена на сайте. Первоначальная запись учетной записи отправляет ответ с адресом электронной почты и номером телефона, и этот контент повторяется в нижней части страниц настройки. На сайте нет живого чата для потенциальных или текущих клиентов.
Многочисленные телефонные звонки по номеру, указанному в списке в Нью-Йорке, в обычные рыночные часы приводили к записи, в которой говорилось, что никого нет в наличии, и рекомендовано отправить запрос по электронной почте. В записи также указывалось, что на сообщения, оставленные по номеру, будут даны ответы в течение одного рабочего дня, что недостаточно для финансовой организации, имеющей средства клиентов.
Образование и безопасность
3Клиентские ресурсы WiseBanyan адекватны - они предоставляют мобильные приложения для инструментов iOS и Android. Тем не менее, существует недавний недостаток контента на сайте, что говорит о том, что образовательный портал больше не поддерживается.
WiseBanyan использует 256-битное шифрование SSL на сайте и предоставляет четко сформулированную политику конфиденциальности. Apex Clearing Corporation хранит все средства клиентов, обеспечивая доступ к страхованию Securities Investor Protection Corporation (SIPC) и дополнительному страхованию. На сайте есть образовательный блог с несколькими статьями, но отсутствие современных материалов свидетельствует о том, что портал больше не поддерживается.
Комиссии и сборы
3, 1WiseBanyan не взимает с вас плату за управление активами, вместо этого он пытается заработать деньги с помощью дополнительных услуг, которые включают в себя самостоятельное управление портфелями, оптимизацию налогообложения, более быстрое распределение денежных средств и возможности партнерства. Бизнес-модель предполагает, что консультант также получает оплату за поток заказов от Apex Clearing, но в их правовых отношениях нет раскрытия, что является еще одним серьезным упущением. Несмотря на это, нельзя отрицать, что WiseBanyan является самым дешевым вариантом робота-консультанта для стандартного налогооблагаемого счета.
WiseBanyan подходит для вас?
WiseBanyan предлагает интересный и дешевый подход к автоматизированному построению и управлению портфелем, но красные флаги снижают уверенность в том, что они обрабатывают средства клиентов. Практически все материалы сайта обобщены, информация раскрыта слабо, а отсутствие обязательств по обслуживанию клиентов может распространиться на другие виды деятельности компании. Кроме того, текущий статус робо-консультанта сбивает с толку, поскольку приобретение в октябре 2018 года все еще не завершено, несмотря на обещание предоставлять регулярные обновления.
методология
Investopedia посвящена предоставлению инвесторам объективных, всесторонних обзоров и рейтингов робо-советников. Наши обзоры 2019 года являются результатом шести месяцев оценки всех аспектов 32 платформ робо-консультантов, включая пользовательский опыт, возможности постановки целей, содержание портфеля, затраты и сборы, безопасность, мобильность и обслуживание клиентов. Мы собрали более 300 точек данных, которые были взвешены в нашей системе оценки.
Каждого робо-консультанта, которого мы рассмотрели, попросили заполнить опрос из 50 пунктов об их платформе, который мы использовали в нашей оценке. Многие из робо-консультантов также предоставили нам личные демонстрации своих платформ.
Наша команда отраслевых экспертов во главе с Терезой У. Кери провела наши обзоры и разработала эту лучшую в отрасли методологию ранжирования платформ робо-консультантов для инвесторов на всех уровнях. Нажмите здесь, чтобы прочитать нашу полную методологию.
