Это похоже на бег на финансовой беговой дорожке. Любой, кто имеет остаток на кредитной карте, знает, что выполнение только минимальных платежей отнимает у вас много денег, но ни к чему не приводит. Если на карте был баланс в размере 5000 долларов США с процентной ставкой 18, 9%, а минимальный платеж составлял 200 долларов США в месяц, то для полного баланса потребуется 11 лет и пять месяцев. К тому времени, когда вы сделаете последний платеж, вы заплатите 8 109 долларов.
Чтобы сделать его еще более удручающим, скажем, что вы купили красивый спальный гарнитур за 5000 долларов. После того, как вы оплатите остаток средств на кредитной карте, выполнив только минимальные платежи, вы будете платить на 62% больше за эту спальню, наблюдая, как стоимость вашей мебели падает с каждым годом. Вы по-прежнему будете владеть этой мебелью через 11 лет? Почему получается быть таким недружелюбным клиентом? Это потому, что компании, выпускающие кредитные карты, используют некоторые приемы, чтобы заставить вас платить больше.
СМ.: Как работает просрочка по кредитной карте
Согласно Bankrate.com, ваш минимальный платеж рассчитывается как процент от вашего общего баланса. Это включает проценты, которые добавляются к балансу каждый месяц. В нашем примере выше минимальный платеж в размере 200 долларов США основан на том, что компании, выпускающей кредитные карты, требуется не менее 4% от вашего ежедневного баланса каждый месяц. Базирование на процентах вместо фиксированной суммы работает в пользу компании-эмитента кредитной карты, потому что вы сохраняете более высокий баланс, позволяя компании-эмитенту кредитной карты взимать больший процент. После того, как вы оплатите свой баланс до 2500 долларов, ваш платеж составит всего 100 долларов. Когда вы достигнете 1000 долларов, вам нужно будет заплатить только 40 долларов. Что делать, если кредитные карты работали как ипотека, и вы заплатили определенную сумму независимо от вашего баланса? Если бы вы платили 200 долларов в месяц, пока остаток не был выплачен, это заняло бы у вас 32 месяца вместо 137 месяцев, и вы заплатили бы почти на 50% меньше общей суммы процентов.
Нижний процент Четыре процента баланса крутые, и, вероятно, слишком много для некоторых людей, поэтому многим карточным компаниям требуется только 2%. Если вы платите только 2% в месяц, вам потребуется более 30 лет, чтобы погасить остаток, и в итоге вы заплатите более 19 000 долларов в общей сумме. Это делает вашу спальню на 5000 долларов дороже на 280%. Если бы на мебели был ценник в 19 000 долларов, вы бы все равно купили его?
Лучшая стратегия Конечно, лучшая стратегия - это платить как можно больше в кратчайшие сроки. Если у вас есть деньги на инвестиционном счете, который не связан с выходом на пенсию, погасите свои кредитные карты перед инвестированием. Далее, если вы можете заплатить только минимальную сумму прямо сейчас, продолжайте платить ту же сумму, когда ваш баланс уменьшается. Наконец, если у вас несколько кредитных карт, сделайте минимальные платежи по всем картам, кроме карты с самой высокой процентной ставкой. Платите максимально возможную сумму за эту карту, пока она не будет погашена. Затем перейдите на карту со следующей наивысшей процентной ставкой и добавьте сумму, которую вы платили по последней карте, к текущей. Это позволит вам заплатить большую сумму за каждую карту при ее погашении. Чтобы сделать это еще проще, не уменьшайте общий ежемесячный платеж по кредитной карте, пока все ваши карты не будут погашены.
Итог Оплата минимального баланса может поддерживать ваш кредитный отчет в хорошем состоянии, но это мало поможет в погашении остатка на вашей кредитной карте. Выплата процентов или сотен в год - это финансовая необходимость, которую вы должны быстро исправить. Отказ от некоторых из ваших несущественных расходов, чтобы погасить долг, является лучшей инвестицией, которую вы можете сделать.
