Содержание
- Почему страховые полисы имеют франшизы
- Франшиза медицинского страхования: только часть ваших расходов
- Как работают франшизы медицинского страхования?
- Суть
Если вы находитесь на рынке страхования, вы можете спросить, что такое франшиза в полисах страхования здоровья, авто или домовладельцев и как она работает.
Страховые франшизы распространены на имущество, страхование от несчастных случаев и продукты медицинского страхования. Это наличные расходы, которые вы должны оплатить до того, как ваше страховое покрытие вступит в силу.
Как правило, чем выше франшиза вашей политики, тем ниже ежегодные или ежемесячные страховые взносы. Это потому, что вы несете ответственность за дополнительные расходы до начала покрытия.
Вот краткий обзор того, почему страховые полисы имеют франшизы, что такое франшиза в медицинском страховании и как работают франшизы медицинского страхования.
Ключевые вынос
- Страховая франшиза - это определенная сумма, которую вы должны тратить каждый год (или за каждый случай), прежде чем ваш страховой полис начнет оплачивать некоторые или все расходы. Страховые компании используют франшизы, чтобы у страхователей была «кожа в игре», и они будут делить стоимость любых претензий. Франшиза также защищает страховщика от финансового стресса, вызванного катастрофическими потерями или накоплением небольших убытков.
Почему страховые полисы имеют франшизы
Франшиза помогает страховым компаниям разделять расходы с страхователями при предъявлении требований. Но есть две другие причины, по которым компании используют франшизы: моральные риски и финансовая стабильность.
Моральные Опасности
Франшиза помогает снизить поведенческий риск моральных рисков. Моральный риск - это риск того, что страхователь не сможет действовать добросовестно. Страховые полисы защищают страхователей от убытков, поэтому существует внутренняя моральная опасность: застрахованная сторона может вести себя рискованно, не испытывая финансовых последствий.
Например, если у водителя есть страховка автомобиля, у них может быть стимул ехать безрассудно или оставить свой автомобиль без присмотра в опасной зоне, потому что он застрахован от повреждений и угона. Без франшизы у них нет «скинов в игре».
Франшиза уменьшает этот риск, потому что страхователь несет ответственность за часть расходов. Фактически, франшизы служат для согласования интересов страховщика и застрахованного, так что обе стороны стремятся снизить риск катастрофических убытков.
Финансовая стабильность
Страховые полисы также используют франшизы для обеспечения финансовой устойчивости со стороны страховщика. Правильно составленный страховой полис защищает от катастрофических потерь. Франшиза обеспечивает подушку между любой данной минимальной потерей и действительно катастрофической потерей.
Например, предположим, что страховой полис не имеет франшизы. Ответственность страховщика будет нести стоимость каждой незначительной претензии, независимо от суммы. Это создаст подавляющее количество требований и увеличит финансовые затраты на политику. Страховщик также может затруднить надлежащее реагирование на фактические катастрофические убытки страхователей.
Франшиза медицинского страхования: только часть ваших расходов
С полисом медицинского страхования франшизы являются лишь частью расходов, с которыми вы сталкиваетесь. В дополнение к вашей ежемесячной премии вы оплачиваете часть расходов через:
- Ваша франшиза. Это сумма, которую вы должны тратить каждый год на покрываемые расходы на здравоохранение, прежде чем ваша страховка начнет оплачивать некоторые расходы. В целом, чем ниже франшиза, тем дороже полис. Доплат. Это установленные суммы, которые вы платите за конкретные покрываемые расходы на здравоохранение. Например, у вас может быть доплата в размере 10 долларов США за первичную медицинскую помощь и 40 долларов США для специалистов. Вам не нужно сначала встретиться с вашей франшизой. Сострахование. После того, как вы соберете франшизу, вы будете нести ответственность за часть ваших расходов на здравоохранение, а ваш план оплатит все остальное. Это называется сострахование. Вы продолжаете платить совместное страхование до тех пор, пока не достигнете своего максимального карманного уровня за год.
Максимум наличных - это максимальная сумма, которую вы заплатите за покрытые медицинские расходы за один год. Как только вы достигнете этого максимума из своего кармана, ваш план покрывает 100% покрываемых расходов на здравоохранение.
Как работают франшизы медицинского страхования?
С медицинской страховкой не все так просто. С этими полисами ваша франшиза - это сумма, которую вы платите наличными до того, как ваша страховка начнет разделять с вами расходы посредством совместного страхования. Вот пример.
Предположим, у вас есть франшиза в размере 2000 долларов США, доплата в размере 50 долларов США, совместное страхование 80/20 и максимальный размер наличных средств в размере 3000 долларов США.
Вы посещаете ортопеда (доплата 50 долларов), потому что у вас болит бедро. Врач назначает МРТ, чтобы узнать причину боли. МРТ стоит 2000 долларов. Вы платите полную сумму, и при этом вы встречаете свою франшизу.
МРТ показывает, что у вас разорвана верхняя губа на бедре, и что вам понадобится операция, чтобы исправить это. В общем, операция стоит 20 000 долларов. Ваше 20% сострахование составляет 4000 долларов. Но поскольку у вас есть максимум 3000 долларов, вы должны только 1000 долларов. Ваша страховка оплачивает остальное при условии, что все расходы покрыты.
Суть
У страховых полисов есть франшизы, чтобы гарантировать, что у страхователей есть «кожа в игре», и что все стороны - компания и ее страхователи - участвуют в некоторых расходах. В целом, политика с низкой франшизой, будь то авто, дом или здравоохранение, будет стоить дороже, чем политика с высокой франшизой, при этом все остальные факторы будут одинаковыми.
С любой страховкой стоит поискать магазин, чтобы убедиться, что вы найдете полис, который соответствует вашим потребностям и вашему бюджету.
