Что такое страхование жизни в целом?
Страхование всей жизни обеспечивает покрытие жизни застрахованного. В дополнение к предоставлению смертельного пособия вся жизнь также содержит сберегательный компонент, в котором может накапливаться денежная стоимость. Эти полисы также известны как постоянное или традиционное страхование жизни.
Как работает страхование жизни в целом
Ключевые вынос
- Страхование всей жизни длится в течение всей жизни страхователя, в отличие от срочного страхования жизни, которое рассчитано на определенное количество лет. Страхование всей жизни выплачивается бенефициару или бенефициарам после его смерти при условии сохранения премиальных выплат. страхование жизни обеспечивает выплату пособий по смерти, а также сберегательный компонент, где могут накапливаться денежные средства. Сберегательный компонент может быть инвестирован; Кроме того, страхователь может получить доступ к наличным деньгам в живом состоянии, сняв деньги или взяв их под залог, когда это необходимо.
Понимание всего страхования жизни
Наиболее распространенные продукты страхования жизни, страхование жизни в целом, гарантирует выплату пособия по смерти получателям в обмен на регулярные регулярные выплаты премий. Политика включает в себя часть сбережений, называемую денежной стоимостью, наряду со страховым возмещением. В сберегательном компоненте проценты могут накапливаться на основе отложенного налога. Рост денежной стоимости является неотъемлемым компонентом всего страхования жизни.
Целая стоимость наличных денег
Чтобы получить денежную стоимость, страхователь может переводить платежи больше запланированной премии. Кроме того, дивиденды могут быть реинвестированы в денежную стоимость и заработать проценты. Денежная стоимость предлагает живущий доход страхователю. По сути, денежная стоимость служит источником справедливости для страхователя. Для получения доступа к денежным резервам страхователь запрашивает снятие средств или кредит. Проценты по кредитам начисляются по ставкам, которые варьируются в зависимости от страховщика. Кроме того, владелец может снимать средства в размере до суммы уплаченных безналоговых премий. Ссуды, которые не выплачены, уменьшат пособие в случае смерти на непогашенную сумму. Снятие средств уменьшает денежную стоимость, но не смертельную выгоду.
Пример страхования всей жизни
Для страховщика накопление денежных средств уменьшает их чистую сумму риска. Например, страховая компания ABC выдает полис страхования жизни на сумму $ 25 000 владельцу полиса С. Смиту и застрахованному лицу. Со временем денежная стоимость накапливается до 10 000 долларов. После смерти мистера Смита страховая компания выплатит полное пособие по смерти в размере 25 000 долларов США. Тем не менее, компания понесет убытки только в размере 15 000 долларов США из-за накопленной денежной стоимости в 10 000 долларов США. Чистая сумма рассматриваемого риска составляла 25 000 долларов, но на момент смерти застрахованного - 15 000 долларов.
Страхование всей жизни отличается от срочного страхования жизни, которое обычно доступно только на определенное количество лет, а не на всю жизнь, и выплачивает только пособие в случае смерти, а не пособие в случае смерти и накопительный компонент.
Страхование от смерти всего страхования жизни
Смертная выгода от всего полиса страхования жизни, как правило, представляет собой определенную сумму договора страхования. Некоторые политики имеют право на выплату дивидендов. В этом случае страхователь может принять решение о приобретении дивидендов дополнительных пособий в случае смерти, что увеличит пособие в случае смерти в момент смерти. Кроме того, невыплаченные непогашенные кредиты, взятые против денежной стоимости, уменьшат смертную выгоду Многие страховщики предлагают гонщикам защиту от смерти в случае, если застрахованный становится инвалидом или становится критически или неизлечимо больным. Типичные райдеры включают случайное пособие в случае смерти и отказ премиум-райдера.
Упомянутые бенефициары не должны добавлять деньги, полученные от смерти, к их валовому доходу. Тем не менее, иногда владелец может указать, что средства из полиса будут храниться на счете и распределяться в выделениях. Проценты, заработанные на счете, будут облагаться налогом и должны сообщаться бенефициаром. Кроме того, если страховой полис был продан до смерти владельца, могут быть начислены налоги на доходы от этой продажи.
У большинства полисов страхования жизни есть пункт об изъятии, поэтому страхователь может отменить страховое покрытие и получить сумму возврата наличными.
История всего страхования жизни
С 1940 по 1970 год страхование жизни было самым популярным страховым продуктом. Политики обеспечили доход для семей в случае преждевременной смерти застрахованного и помогли субсидировать планирование выхода на пенсию. После принятия в 1981 году Закона о налоговой справедливости и налоговой ответственности (TEFRA) многие банки и страховые компании стали более чувствительными к интересам. Частные лица взвесили преимущества покупки всего страхования жизни по сравнению с инвестициями в фондовый рынок, где ставки доходности в то время составляли от 10 до 12%. В то время большинство людей начали инвестировать в фондовый рынок и страхование жизни.
