Ваш кредитный отчет дает возможность потенциальным кредиторам, арендодателям и работодателям понять, как вы обрабатываете кредит. Для любой имеющейся у вас ипотеки, автокредита, личного займа или кредитной карты в вашем кредитном отчете указываются такие данные, как имя кредитора, история ваших платежей, остаток на счете, а в случае кредитных карт и других оборотных долгов - какой процент от вашего доступный кредит, который вы использовали.
Кредитные агентства отчетности, в просторечии известные как кредитные бюро, также берут эту информацию и включают ее в собственные алгоритмы, которые присваивают вам числовой балл, известный как ваш кредитный балл. Если вы не платите своим кредиторам, опаздываете с ними или имеете тенденцию максимально использовать свои кредитные карты, такого рода уничижительная информация отображается в вашем кредитном отчете. Это может снизить ваш кредитный рейтинг и помешать вам получить дополнительный кредит, квартиру или даже работу.
Проверка счетов и кредитных баллов
Хотя ваш текущий счет является важной частью вашей финансовой жизни, он мало влияет на ваш кредитный рейтинг и только в определенных ситуациях.
Обычное ежедневное использование вашего текущего счета, например внесение депозитов, выписка чеков, снятие средств или перевод денег на другие счета, не отображается в вашем кредитном отчете. Ваш кредитный отчет имеет дело только с деньгами, которые вы должны или должны. Однако существует несколько изолированных обстоятельств, когда ваш текущий счет может повлиять на ваш кредитный рейтинг.
Когда вы подаете заявку на текущий счет, банк может посмотреть ваш кредитный отчет. Как правило, это только мягкий запрос, который не влияет на ваш кредитный рейтинг. Однако иногда используется сложный запрос; хотя это может негативно повлиять на ваш счет, обычно оно составляет не более пяти баллов.
Ваш кредитный отчет может сработать, если вы зарегистрируетесь для защиты от овердрафта на своем текущем счете. В то время как банки часто рекламируют эту услугу как привилегию или услугу своим клиентам, защита от овердрафта фактически является кредитной линией. Таким образом, он может вызвать жесткий запрос, а также оказаться в вашем кредитном отчете в качестве возобновляемой учетной записи. Каждый банк отличается в этом отношении, поэтому, прежде чем подписаться на защиту от овердрафта, убедитесь, что вы понимаете, если и как ваш банк сообщает об этом в кредитные бюро.
Перерасход вашего текущего счета без защиты от овердрафта или выписка плохого чека могут в итоге оказаться в вашем кредитном отчете, но не сразу. Поскольку ваш текущий счет не указан в вашем кредитном отчете, о таких проблемах не сообщается. Однако, если вы перерасходите свой счет, а затем не сможете пополнить его и / или заплатите комиссию за овердрафт, ваш банк может передать деньги, которые вы должны, агентству по сбору платежей, большинство из которых отчитываются в кредитных бюро.
Постоянное закрытие вкладок в вашей учетной записи гарантирует, что вы всегда будете знать свой баланс и сможете быстро выявить любые ошибки, которые могут вызвать овердрафт.
3 важных фактора кредитного рейтинга
Просроченные платежи и кредитные баллы
Если учетная запись по кредитной карте становится просроченной, большинство компаний, выпускающих кредитные карты, взимают штрафы за просрочку платежа: как правило, 25 долларов США за случайно опоздавшие счета, до 35 долларов США за обычно опоздавшие счета. Обилие просроченных комиссий негативно повлияет на кредитный рейтинг. После того, как должник не оплатил счет в течение трех-шести месяцев подряд, кредитор обычно списывает средства со счета. Снятие с учета отмечается в кредитном отчете потребителя, что также снижает кредитный рейтинг.
Коэффициент использования кредита
Ваш коэффициент использования кредита или уровень использования кредита представляют собой процент использования вашей текущей способности заимствования; в основном, сколько вы заимствуете относительно того, сколько вы могли бы взять, учитывая ваши существующие кредитные лимиты. Коэффициенты использования используются для расчета кредитных баллов, и кредиторы часто полагаются на них при оценке вашей способности погасить потенциальный кредит. На самом деле, примерно 30% вашего общего кредитного рейтинга определяется вашим коэффициентом использования кредита. Самый простой и точный способ думать о вашем коэффициенте использования кредита заключается в следующем: чем ниже коэффициент, тем выше ваш кредитный рейтинг.
Нет точного ответа относительно того, какой должна быть ваша оценка. Большинство финансовых экспертов рекомендуют уровень использования кредита ниже 30-40%, а некоторые говорят, что индивидуальные счета должны иметь ставки до 10%. Высокие показатели использования являются важным показателем кредитного риска, и ваш кредитный рейтинг ухудшается по мере приближения вашего коэффициента и превышает 40%.
Вы можете уменьшить коэффициент использования одним из двух способов: получить больше кредитов в целом, через новые счета или увеличить лимит по текущим счетам (таким образом, увеличив знаменатель для расчета коэффициента) или погасить существующие остатки (уменьшив числитель).
Имейте в виду, что открытие другого кредитного счета приводит к запросу на кредит, который отрицательно влияет на ваш кредитный рейтинг (временно). Увеличение кредитного лимита на существующем счете обычно является беспроигрышным - если вы сразу не потратите дополнительные средства!
Некоторые кредиторы автоматически обеспечивают увеличение кредитного лимита, если вы оказались ответственным (и прибыльным) заемщиком, но во многих случаях вам приходится просить об увеличении. Сроки важны: если вы обнаружите, что у вас есть больше располагаемого дохода, либо за счет повышения заработной платы, либо за счет сокращения расходов, предоставьте подтверждение этому своему кредитору, чтобы повысить свои шансы. Наличие дополнительных счетов, открытых у кредитора, также может быть плюсом. Банки и другие финансовые учреждения с большей симпатией относятся к запросам постоянных клиентов на увеличение кредита. Вы будете казаться более подготовленными и более ответственными, если подсчитаете, какую часть увеличения вы также ищете.
Когда дело доходит до погашения остатков, время также имеет значение. Если эмитент сообщает баланс кредитным агентствам до того, как вы произведете платеж, даже если платежи не были пропущены, коэффициент использования может фактически быть выше, чем отражают ваши текущие остатки.
Исправление ошибок в кредитных отчетах
Кредитные отчеты контролируются тремя основными кредитными бюро, находящимися в ведении Федеральной торговой комиссии. Иногда эти бюро сообщают ложную информацию в результате канцелярской ошибки, ошибочной информации от кредитных кредиторов или даже мошенничества. Если в вашем кредитном отчете есть ошибка, вы можете предпринять несколько простых, но важных шагов. В соответствии с Законом о справедливой кредитной отчетности потребители имеют право оспаривать любые ложные претензии в каждом бюро.
Первый шаг - связаться с одной или несколькими кредитными компаниями. Лучший способ сделать это путем составления письма спора. Есть много примеров писем о спорах в Интернете, которые предоставляют базовую схему для устранения ошибок в кредитных отчетах. В дополнение к базовой информации, такой как ваше имя, адрес и другая контактная информация, вы также должны включить подробное обсуждение каждой ошибки, которую вы хотели бы оспорить. Лучшие спорные письма ясны и кратки, придерживаясь фактических условий, которые могут быть проверены с документацией. Приложите копии банковских выписок, счетов, финансовых уведомлений и любых других документов, которые показывают несоответствие между ошибкой в отчете и тем, что произошло на самом деле.
В случае, если ошибка в кредитном отчете является результатом мошенничества, необходимо предпринять дополнительные шаги. Бюро статистики юстиции считает, что 85% случаев кражи личных данных являются результатом существующих кредитных или учетных данных. Эксперты рекомендуют регулярно отслеживать ваш кредитный отчет, чтобы любые мошеннические ошибки можно было устранить как можно быстрее. Хотя все три кредитных бюро юридически обязаны расследовать ошибки в течение 30 дней, чем дольше об ошибке не сообщается, тем сложнее становится выявить потенциальное мошенничество. Даже после начала расследования кредитные бюро сначала отправляют копии подтверждающих документов кредиторам и другим агентствам, прежде чем вносить изменения в кредитный отчет. Этот процесс может быть длительным, поэтому рекомендуется быстрое составление отчетов.
После того, как ошибка была оспорена в кредитных бюро и началось расследование, спор либо принимается, либо отклоняется. Если спор принят, ошибка обычно удаляется из кредитного отчета, и любое негативное влияние на кредитный рейтинг устраняется. В тех случаях, когда спор не принят, вы все равно можете попросить документацию спора, включенную в файл. Таким образом, компания или частное лицо, которое делает запрос о вашем кредитном отчете, может увидеть, что ошибка была оспорена. Некоторые бюро взимают небольшую плату за отправку копии спора на все недавние запросы для дополнительного удобства.
