Когда банковское кредитование замедляется, как это произошло во время финансового кризиса 2007-2008 годов, люди начинают испытывать больше проблем с доступом к кредитным рынкам. Но это не значит, что они перестают искать способы заимствования. Им просто нужно выглядеть немного сложнее, чтобы найти доступные кредиты по более низким ставкам. Точно так же в условиях кредитного кризиса отдельные инвесторы отчаянно пытаются найти более высокую доходность, чем те, которые предлагаются скупыми банковскими депозитными сертификатами (CD).
Как для заемщиков, так и для инвесторов решение, к которому обращается все большее число, заключается в… друг другу. На самом деле проверенный временем метод набирает силу с растущей популярностью веб-сайтов, которые позволяют вообще обходить банки. Их называют одноранговыми кредиторами, и, согласно TechCrunch, одноранговые кредиты недавно превысили отметку в 1 миллиард долларов в месяц, и ожидается, что это число будет расти и дальше.
Кто эти "пэры"?
Если вы ищете более дешевый способ погашения кредитной карты или консолидации долга, это может быть вариант для вас. Во-первых, выполните быстрый поиск в Интернете веб-сайта, который сравнивает различные доступные одноранговые сайты; поиск по ключевому слову «одноранговое кредитование» (P2P) должен дать множество результатов. Большинство компаний работают аналогичным образом, поэтому важно выбрать услугу однорангового кредитования, которая хорошо зарекомендовала себя и имеет большое количество активных заемщиков и кредиторов. Основной процесс, по словам Peer Lending Network, аффилированного с кредитором Prosper.com, выглядит следующим образом:
- Человек, ищущий кредит, публикует листинг с указанием суммы денег, которую он надеется взять в долг, и ставки, которую он может себе позволить заплатить за кредит. Кредиторы делают ставки на листинги, представляя сумму и ставку, которую они готовы предложить. Чем больше конкурирующих заявок, тем ниже будет процентная ставка заемщика. По завершении листинга квалифицированные заявки объединяются в единый кредит для заемщика. После того, как кредит полностью профинансирован, сумма кредита депонируется непосредственно в Банковский счет заемщика. Фиксированные ежемесячные суммы затем автоматически снимаются с банковского счета заемщика каждый месяц и отправляются кредиторам до тех пор, пока кредит не будет погашен.
По крайней мере для одного P2P-сайта, который мы исследовали, кредиторы покупают банкноты у компании. С помощью этих платежей компания финансирует кредиты заемщикам. Затем заемщики платят ежемесячную плату компании, которая, в свою очередь, производит платежи кредитору. Таким образом, компания P2P не несет ответственности за платежи кредитору, если заемщик не платит, поэтому риск кредитора по-прежнему связан с заемщиком. Это, однако, позволяет компании P2P удерживать 1% -ную плату за обслуживание по кредиту. Кредиторы должны помнить об этом при расчете ожидаемой доходности.
Изучите детали
P2P-сайты рекламируют свои отличные процентные ставки и простой процесс кредитования как для заемщиков, так и для кредиторов. Теоретически, риск снижается, потому что кредиторы могут распределить свои инвестиции на тысячи заемщиков, чтобы снизить риск.
Ничто, однако, не так хорошо, как кажется. Мы уже упоминали плату за обслуживание для кредитора. Заемщикам нужно обратить внимание на комиссию, связанную с закрытием кредитов на этих веб-сайтах P2P. Начальные процентные ставки выглядят привлекательно, но вы должны учитывать все. Мы обнаружили, что в среднем каждый раз при закрытии кредита взимается комиссия в размере 3%. Вот как эти P2P-компании делают свои деньги. Если вы одалживаете деньги по ставке 8%, то ваша реальная ставка составит 11%. Кроме того, сборы начисляются заемщику, когда он или она пропускает платежи.
Вы должны быть очень осторожны, если вы хотите консолидировать кредиты и снизить процентную ставку, потому что вы можете заплатить более высокую совокупную ставку. Это не значит, что эти кредиты не являются отличным способом получить доступ к кредитам и найти более низкие ставки. Они могут быть - особенно с учетом ставок по кредитным картам - но только если вы подходите к ним ответственно.
В качестве заемщика следует помнить, что эти кредиты обычно основаны на трехлетнем плане погашения. У вас есть возможность досрочного погашения кредита, но вы не сможете уменьшить общий процентный платеж, потому что вы заплатили кредит досрочно.
Кто проводит комплексную юридическую проверку?
Если вы кредитор, вы будете беспокоиться о кредитоспособности. Как вы должны знать, надежны ли заемщики в P2P-сетях? Что ж, веб-сайты P2P работают с кредитными агентствами для определения кредитного качества заемщиков. Каждый из лучших P2P-сайтов для кредитования требует кредитный рейтинг не менее 660 или более для участия. Как кредитор, вы сможете увидеть качество каждого запрашиваемого кредита, чтобы вы могли дополнительно настроить рискованность вашего портфеля на основе вашей терпимости.
Ниже приведены еще несколько примеров критериев заемщика, хотя они могут различаться в разных сетях:
- Соотношение долга к доходу (без учета ипотеки) ниже 25% Кредитный отчет без текущих просрочек, недавних банкротств, налоговых залогов или немедицинских сборов, открытых за последние 12 месяцев и отражающих:
- По крайней мере, четыре счета когда-либо открывались. По крайней мере, три счета в настоящее время открыты. Не более 10 кредитных запросов за последние шесть месяцев. Использование доступного кредита, не превышающего 100%. Минимальная кредитная история 36 месяцев.
Когда стандартный маршрут не работает
Услуга P2P-кредитования может быть отличным способом для людей дешево получить доступ к кредитным рынкам в периоды, когда банки ограничивают кредитование. Даже люди с отличным кредитным качеством были отклонены банками за личные кредиты, основанные на других показателях, или просто за явное нежелание расстаться со своей денежной подушкой, предоставляемой налогоплательщиком. Однако, если вы еще не совсем довольны этим процессом, попробуйте другую сопоставимую услугу, например, предоставляемую Lending Tree, которая позволяет банкам конкурировать друг с другом за право обслуживать ваш кредит.
