Содержание
- Сколько денег вам понадобится?
- Сколько дохода вы будете иметь?
- Делать математику на пенсию
- Вы на пути или выключены?
Последние пять лет перед выходом на пенсию могут быть одними из наиболее важных с точки зрения планирования выхода на пенсию, поскольку в течение этого периода вы должны определить, действительно ли вы можете позволить себе бросить работу. Решение будет в значительной степени зависеть от объема подготовки, которую вы сделали на сегодняшний день, и результатов этой подготовки. Если вы подготовлены в финансовом отношении, вам, возможно, просто необходимо сохранить свою программу и продолжить работу по достижению цели выхода на пенсию. Если вы не готовы, вы, возможно, ожидаете более пяти лет или изменения запланированного пенсионного образа жизни.
Давайте посмотрим на план действий, который вы можете использовать, чтобы определить свой уровень готовности, когда вы начнете пятилетний период.
Ключевые Takeways
- Если вы надеетесь выйти на пенсию через пять лет, сейчас самое время провести реалистичный анализ потребностей в пенсионном обеспечении. Во-первых, оцените, сколько вы планируете тратить каждый год. Затем сравните это с тем, какой доход вы можете разумно ожидать. Если ваши расходы слишком высоки или доход слишком низок, вам, возможно, придется внести некоторые коррективы, в том числе в график выхода на пенсию.
Сколько денег вам понадобится?
Неспособность провести надлежащий анализ потребностей в уходе на пенсию является одной из причин, по которым многие люди испытывают финансовые трудности в течение своей жизни после работы. На самом базовом уровне анализ потребностей в пенсионном обеспечении может состоять из умножения вашего текущего дохода на некоторый рекомендуемый процент, такой как 75% или 80%. Это основано на предположении, что ваши расходы, вероятно, снизятся после выхода на пенсию, что, к сожалению, часто не так.
Чтобы получить более реалистичную картину того, сколько денег вам понадобится для выхода на пенсию, ваш анализ должен быть более целостным. Это означает рассмотрение всех аспектов ваших финансов, включая статьи, которые могут повлиять на ваш денежный поток и / или расходы. Вот несколько вопросов, чтобы задать себе:
Как долго вы ожидаете выхода на пенсию?
Поскольку до запланированной даты выхода на пенсию осталось полдесятилетия, главная цель - определить, сможете ли вы позволить себе выйти на пенсию к тому времени. Чтобы сделать это определение, вы должны сначала подумать, сколько вы ожидаете, ну, в общем, жить Если вы не ясновидящий, конечно, нет никакого способа быть уверенным. Тем не менее, вы можете сделать разумную оценку на основе вашего общего уровня здоровья и семейной истории. Например, если члены вашей семьи обычно живут в возрасте старше 80 лет и у вас хорошее здоровье, вы можете предположить, что вы все еще будете в этом возрасте.
Вам нужно застраховать свои активы от длительных болезней?
Пока вы размышляете об ожидаемой продолжительности жизни, также подумайте, не склонна ли ваша семья к дорогостоящим, долговременным заболеваниям. Если это так, то страхование ваших пенсионных активов должно занимать одно из первых мест в списке предметов, включаемых в ваш анализ. Например, вы можете рассмотреть возможность страхования на случай длительного ухода (LTC) для оплаты услуг по уходу на дому или аналогичных услуг, если они вам в конечном итоге понадобятся.
Необходимость использовать свои пенсионные сбережения для оплаты расходов может быстро уничтожить ваше гнездовое яйцо. Это особенно верно, если ваши активы настолько значительны, что вряд ли вы будете иметь право на уход в доме престарелых при поддержке Medicaid, но вы не настолько богаты, чтобы ваши активы легко покрывали все, что с вами происходит. Если вы состоите в браке, подумайте, что произойдет, если один из партнеров заболеет и израсходует сбережения, предназначенные для поддержки другого партнера после смерти супруга.
Каковы будут ваши расходы при выходе на пенсию?
Прогнозирование ваших расходов при выходе на пенсию может быть одной из самых простых (и более приятных) частей анализа ваших потребностей. Это так же просто, как составить список предметов или опыта, на которые вы ожидаете потратить деньги, и определить, сколько они могут стоить. Одним из способов является использование вашего текущего бюджета в качестве отправной точки. Затем исключите / уменьшите расходы, которые больше не будут применяться (например, бензин, который вы используете для поездок на работу и с работы), и добавьте / увеличьте элементы, которые будут представлять новые расходы при выходе на пенсию (например, более высокие счета за коммунальные услуги или больше поездок на отдых),
Сложив свои финансовые ресурсы, не забывайте о любой собственности, такой как недвижимость, которая может приносить доход или которую вы можете продать и обменять на наличные.
Сколько дохода вы будете иметь?
Затем сложите доход, который вы гарантированно получите при выходе на пенсию. Это включает:
- Ваши ежемесячные пособия по социальному обеспечению. Вы можете получить оценку своих пособий по социальному обеспечению, используя калькуляторы на веб-сайте Администрации социального обеспечения. Любой пенсионный доход от нынешних или бывших работодателей (если вам повезло получить пенсию). Любые средства поступают в виде регулярных платежей от аннуитет, которым вы владеете. Любая собственность, реальная или интеллектуальная, которую вы планируете продать или получить текущие платежи, чтобы помочь финансировать выход на пенсию. Это может включать в себя недвижимость, лицензионные платежи или арендуемую недвижимость. Как только вы достигнете возраста, в течение которого требуется минимальное распределение (на данный момент 70½), получите оценку того, сколько вам потребуется для вывоза, и добавьте это к вашему гарантированному доходу. доход за этот период.
Кроме того, перечислите любые другие имеющиеся у вас сбережения и активы, которые вы могли бы использовать при выходе на пенсию:
- Средства, которые вы накопили на пенсионных сберегательных счетах, таких как IRA и 401 (k) s.Money на других сберегательных или инвестиционных счетах. Ваш сберегательный счет здоровья (HSA), если он у вас есть. Стоимость вашего дома или другой недвижимости, если таковые имеются. Любое другое ценное имущество, такое как искусство.
Делать математику на пенсию
После того, как вы определили свои прогнозируемые расходы и сумму дохода, которую вы будете регулярно получать, следующим шагом будет определение того, сколько дополнительных денег вам нужно будет извлечь из пенсионных сбережений и других активов, которые вы только что инвентаризировали, чтобы содержать себя.
Ниже приведен пример такого расчета, основанный на следующих предположениях:
- Этот человек планирует выйти на пенсию через пять лет. Их ежегодные пенсионные расходы составят 75% от их дохода до выхода на пенсию. Они рассчитывают потратить 20 лет на пенсию. Их текущий годовой доход составляет 250 000 долларов, и они получат, по оценкам, повышение заработной платы на 5%. в год. Их предполагаемый доход от социального обеспечения составляет 24 528 долл. США в год. Их текущий остаток пенсионных накоплений составляет 1, 5 млн. долл. США, который, по их прогнозам, будет расти со скоростью 8% в год.
В этом случае результаты выглядят так:
Калькулятор на
Несмотря на то, что наш гипотетический пенсионер имеет более высокий, чем в среднем, доход и пенсионные сбережения, расчеты показывают, что они готовы заменить только около 64% своего дохода до выхода на пенсию, что значительно ниже коэффициента замещения 75%. они стремились к. Это означает, что им придется внести некоторые коррективы, если они хотят уйти в отставку через пять лет.
Ваши конкретные факты и обстоятельства, вероятно, приведут к другим результатам. Например, вы более или менее сохранены? Получите ли вы больше или меньше от социального обеспечения? Будет ли ваш доход из других источников выше или ниже? Ваше предполагаемое время выхода на пенсию больше или меньше? Все эти факторы могут изменить итоги.
Вы на пути или выключены?
Если результат вашего анализа потребностей в пенсионном обеспечении показывает, что вы на правильном пути, поздравляем! Вы по-прежнему хотите добавлять рекомендуемые суммы (по возможности больше) в свои сбережения и при необходимости перебалансировать свой портфель, чтобы он подходил для вашего пенсионного горизонта.
Если результаты анализа ваших потребностей показывают, что вы финансово не готовы выйти на пенсию в течение пяти лет, вот несколько вещей, которые следует учитывать:
- Могли бы вы внести некоторые изменения в ваш запланированный пенсионный образ жизни, который бы значительно сократил ваши ежегодные расходы? Сможете ли вы в достаточной мере увеличить свои взносы на пенсионный счет в течение следующих пяти лет, чтобы они приносили достаточный доход после вашего ухода на пенсию? время выхода на пенсию и приносить дополнительный доход?
Если вы мало что можете сделать, чтобы сократить свои расходы или увеличить свой доход, лучшим вариантом может быть откладывание выхода на пенсию еще на несколько лет. Чем дольше вы работаете, тем больше времени вам придется откладывать деньги, и тем меньше лет вам нужно будет полагаться на свои пенсионные сбережения, чтобы содержать себя.
