Что такое исчезающая премия
Исчезающая премия - это плата, выплачиваемая за страховой полис, пока денежная стоимость полиса не вырастет настолько, чтобы покрыть плату.
ПРОРЫВ
Исчезающая премия предоставляет держателю полиса страхования жизни возможность выплачивать страховые взносы с наличных денег, накопленных в полисе, а не с помощью платежей застрахованного лица. Премия исчезает только в том смысле, что страхователь больше не должен выплачивать ее из своего кармана по истечении определенного периода времени. Средства для премий просто поступают из дивидендов, сбрасываемых деньгами, накопленными в инвестициях. Это позволяет страхователю вложить денежные средства, необходимые для премий, в другое, более прибыльное использование. Это также гарантирует, что страховое покрытие не утратит силу, так как платежи за страховые взносы производятся автоматически.
Потребители, заинтересованные в политике с исчезающими премиями, должны обратить пристальное внимание на математику, использованную для обоснования даты исчезновения премий. Для устранения премий базовые инвестиции в политику должны поддерживать процентные ставки или дивиденды, достаточные для осуществления платежей.
Чрезмерно оптимистичные предположения и исчезающие премии
Исторически исчезающие премии были причастны к схемам мошенничества в страховании, в которых страховщики использовали ложные иллюстрации продаж, чтобы обмануть потенциальных клиентов, полагая, что их премии исчезнут гораздо раньше, чем они на самом деле. Нереалистичные предположения о процентных ставках и доходности инвестиций могут иметь большое значение, когда инвестор пытается накопить достаточное количество основного долга, чтобы отбросить дивиденды при определенном пороговом значении, которое по существу описывает случай исчезающей премии. Например, рассмотрим полис страхования жизни с премией в 5000 долларов. Для того чтобы премия исчезла, начисленная денежная стоимость полиса должна покрывать годовой дивиденд в размере 5000 долларов. При процентной ставке 5 процентов денежная стоимость полиса должна составить 100 000 долларов, чтобы избавиться от премии. Политики на протяжении всей жизни, как правило, обеспечивают минимальное ежегодное число роста наряду с ожидаемым числом роста, которое зависит от эффективности инвестиционного портфеля страховой компании. Минимальный темп роста может потребовать значительно больше времени для достижения порогового значения, необходимого для исчезновения премий, и это будет работать только в том случае, если процентная ставка останется достаточно высокой, чтобы сохранить пороговую сумму основного долга на месте.
Учитывая, что премии не исчезают так сильно, как они уменьшают выплату дивидендов, опытные инвесторы рассчитают общую стоимость инвестиций в течение всей жизни с исчезающими премиями и сопоставят их с более дешевыми вариантами, такими как срок действия, рассчитав потенциальный потенциал роста от инвестирования разницы между ними. две премиальные цены в другом инвестиционном транспортном средстве.
