Ваше отношение долга к доходу - это показатель личных финансов, который сравнивает сумму денег, которую вы зарабатываете, с суммой денег, которую вы должны своим кредиторам. Для большинства людей это число вступает в игру, когда они пытаются выстроить финансирование для покупки жилья, поскольку оно используется для определения доступности ипотеки.
Как только финансирование будет получено, лишь немногие домовладельцы гораздо больше думают о соотношении долга к доходу, но, возможно, им следует это сделать. Наш ипотечный калькулятор является полезным инструментом для оценки ежемесячных платежей., мы покажем вам, как используется это мощное соотношение.
Расчет долга к доходу
Рассчитать отношение вашего долга к доходу не сложно, и это не стоит ни копейки. Есть два основных способа рассчитать это в зависимости от задолженности, включенной в расчет.
Менее сложный способ измерить это соотношение - сравнить все долги по жилью, включая ваши расходы на ипотеку, страхование жилья, налоги и любые другие расходы, связанные с жильем. Как только вы рассчитаете общие расходы на жилье, разделите их на сумму вашего валового ежемесячного дохода. Например, если вы зарабатываете 2000 долларов в месяц и у вас есть ипотечные расходы 400 долларов, налоги 200 долларов и страховые расходы 150 долларов, соотношение вашего долга к доходу составляет 37, 5%.
Более всеобъемлющей мерой является включение общей суммы денег, которую вы тратите каждый месяц на обслуживание долга. Это включает в себя все текущие долги, такие как ипотека, автокредиты, алименты на детей и кредитные карты.
При расчете этого соотношения не учитывайте ежемесячные расходы на питание, развлечения и коммунальные услуги.
Валовая и чистая прибыль
Для целей кредитования расчет долга к доходу всегда основан на валовом доходе. Валовой доход рассчитывается до налогообложения. Как мы все знаем, мы облагаемся налогом, поэтому мы не можем сохранить весь наш валовой доход (в большинстве случаев). Поскольку вы не можете тратить деньги, которые никогда не получаете, результатом является несколько агрессивная картина ваших способностей к расходам.
Рассмотрим пример валового ежемесячного дохода в 2000 долларов. После уплаты налогов по ставкам налога, которые установили фиксированную ставку в размере 802, 50 долл. США плюс 15% от суммы, превышающей 8, 025 долл. США, эта сумма в 2000 долл. США уменьшается на сумму до 1708 долл. США или менее (в зависимости от взносов в пенсионный план и других факторов).
Несмотря на первоначальный расчет долга к доходу, вы не можете оплачивать свои счета валовым доходом, и чистый доход (оплата на дому) меньше, чем число, использованное в расчете. Это почти 300 долларов, которые были использованы для определения ваших способностей к расходам, но на самом деле их не будет, когда придет время оплачивать ваши счета.
Не забывайте, что если у вас более высокий уровень дохода, процент вашего чистого дохода, потерянного для налогов, будет еще выше. Независимо от вашей налоговой шкалы, вам почти наверняка будет лучше служить более консервативный подход к расчету отношения долга к доходу. Для чего-либо, кроме права на получение кредита, рассмотрите возможность расчета на основе чистого дохода, а не валового дохода. Использование номера сети дает гораздо более реалистичную картину вашей способности тратить.
Хорошие и плохие номера
Ваше отношение долга к доходу многое говорит вам о состоянии вашего финансового здоровья. Меньшие цифры свидетельствуют о лучшем сценарии, потому что, как правило, меньшее количество долгов считается хорошей вещью. В конце концов, если у вас нет долгов на обслуживание, у вас будет больше денег на другие вещи. От экзотических каникул до сбережений на пенсию большинство людей могут придумать миллион способов потратить несколько лишних долларов. К сожалению, высокое соотношение долга к доходу часто означает, что на конец месяца осталось не так много долларов.
Что же тогда является хорошим соотношением? Традиционные кредиторы обычно предпочитают соотношение долга к доходу 36%, при этом не более 28% этого долга направляется на обслуживание ипотеки в вашем доме. Соотношение долга к доходу от 37% до 40% часто рассматривается как верхний предел, хотя некоторые кредиторы допускают соотношения в этом диапазоне или выше. Однако, хотя кредиторы могут быть готовы дать вам кредит, это не значит, что вы должны взять его.
Имейте в виду, что все большее число людей находятся в диапазоне от 41% до 49%, зоне, где финансовые проблемы неизбежны. Почти все эксперты сходятся во мнении, что отношение долга к доходу выше 50% опасно для жизни. Для многих людей наилучшее соотношение как можно ближе к 0%, что представляет собой число без долгов. Несмотря на то, что у всех есть счета на оплату, и у большинства из нас есть, по крайней мере, какой-то периодический долг, если ваш источник дохода не ограничен и не гарантирован, более низкое соотношение долга к доходу почти всегда лучше, чем более высокое отношение.
Мониторинг отношения вашего долга к доходу - отличный способ следить за вашими расходами и покупательской способностью. Независимо от того, зарабатываете ли вы 25 000 долл. США в год, 100 000 долл. США в год или 1 млн. Долл. США в год, соотношение долга к доходу дает представление о ваших привычках расходов. Возможно иметь небольшой доход, однако, благодаря хорошим привычкам расходования, иметь низкое соотношение долга к доходу. Также возможно иметь высокий доход, но плохие привычки расходов, что приводит к высокому соотношению долга к доходу. В конце концов, разница не в том, сколько вы зарабатываете, а в том, сколько вы тратите.
Вывод
Имейте в виду, что чем больше вы добавляете в долги, либо через жилье, либо через постоянные долги, тем выше будет ваш коэффициент. Чем выше ваш коэффициент, тем выше вероятность того, что вы окажетесь в финансовой опасности. Чтобы убедиться, что вы находитесь на пути к финансовой свободе, вы можете рассчитывать это соотношение каждый квартал, чтобы ваши финансы двигались в правильном направлении.
Если отношение вашего долга к доходу не дает той картины экономического здоровья, которую вы бы хотели видеть, вам нужно предпринять шаги для улучшения картины. Чтобы узнать, как двигаться в правильном направлении, как привести свои финансы в порядок и как построить богатство.
