Но если вы собираетесь рассматривать страховой полис как средство получения дохода во время выхода на пенсию, вы должны учитывать стоимость этого полиса, когда наступит момент, когда он начнет платить вам. Если вы приобрели свою универсальную жизнь в первые дни этих политик, скажем, в 1980-х годах, посоветуйтесь с вашим брокером, чтобы узнать, какова была ваша политика. В последние годы некоторые страхователи столкнулись с неприятными сюрпризами.
Прежде чем мы углубимся в детали, кратко рассмотрим основы.
Срок жизни против постоянной жизни
Существуют две основные категории страхования жизни - срок жизни и постоянная жизнь. Термин «жизненная политика» используется для защиты семьи кормильца, обычно во время работы. Если наемный работник уходит из жизни, полис выплачивает единовременную выплату (пособие в случае смерти) тем, кого назначенный страхователем, бенефициарам. Срок действия политики действует в течение определенного периода времени, хотя его можно продлить.
Постоянное страхование жизни, также известное как страхование жизни на денежную сумму, не рассчитано на истечение срока действия (отсюда и название) - по крайней мере, в течение нормального срока жизни (некоторые действительно прекращаются, когда застрахованному лицу исполняется 100 лет). Так же, как и термин жизнь, он платит смертельную выгоду. Но он также включает компонент денежной стоимости: сберегательный счет, по сути, финансируется за счет премий, которые платит страхователь. Политика постоянной жизни дороже, чем срочная, из-за части денежной стоимости.
Два типа постоянной жизни
Это не все, что вам нужно понять. Как постоянные жизненные политики: все против Универсальный проясняет, есть два типа постоянной жизни.
- Страхование всей жизни дает вам постоянные премии и гарантированное накопление денежной стоимости. Взамен этого, премии, вероятно, будут намного выше, чем для срочного страхования, но выплата, если компания остается платежеспособной, гарантирована. Единственный риск, который вы испытываете в течение всей жизни, заключается в том, что вы заплатили больше гонораров, чем стоит ваша прибыль, или что компания обанкротилась. Универсальная жизнь предлагает большую гибкость при выплате премий, смертных пособий и сберегательного элемента политики, поскольку политики позволяют страхователи, чтобы заработать больше, когда фондовый рынок силен.
Поскольку вся жизнь не предлагает гибкости и не позволяет держателям полисов извлекать выгоду из сильных рынков, некоторые эксперты начали спрашивать, является ли Whole Life устаревшим продуктом? То, что мало кто заметил в те радужные первые дни, было мелким шрифтом того, что происходит с универсальными держателями полисов жизни, если рынок не преуспевает.
Универсальная жизнь: инвестиционная рулетка
Ранние поколения держателей полисов столкнулись с кошмарными сценариями, потому что их полисы были написаны с предполагаемой доходностью от 11% до 15%. В этих стратегиях не учитывалось, что к концу 20-го века, когда мы пережили первые 15 лет 21-го, процентные ставки упадут до однозначных цифр, что приведет к хаосу в росте денежной стоимости и подрыву доходов, необходимых для поддержания страхование. Страхователи оказались вынуждены платить страховые взносы полностью из своего кармана; если они не могли, их политика стала бесполезной. Как только это произошло, они столкнулись с большим налоговым счетом на любые суммы, которые они сняли за эти годы, что подорвало ключевой момент продажи этих политик, когда они были изобретены.
Это помогает вспомнить, что сделало универсальную жизнь такой привлекательной, когда она была изобретена как альтернатива традиционной целой жизни. Для начинающих это особенно гибкий вариант, позволяющий владельцу полиса перераспределять средства между его компонентами страхования и сбережений. Некоторые политики также позволяют вам выбирать, как будут распределяться средства в сберегательном компоненте (аналогично тому, как вы могли бы выбирать различные взаимные фонды для своего плана 401 (k)).
По мере накопления денежной стоимости страхователи могут брать ссуды. На самом деле, заимствование является наиболее выгодным способом использования этих средств. «Денежные средства по страхованию жизни можно получить в течение срока действия владельца полиса двумя способами: кредитами и снятием средств, - говорит Джейсон Сильверберг, вице-президент по финансовому планированию в Financial Advantage Associates (Роквилл, Мэриленд). - Вы можете получить доступ к своей базе (что Вы внесли свой вклад в политику), без каких-либо налоговых последствий. "То есть средства, которые вы снимаете со счета, обычно не облагаются подоходным налогом - в отличие от планов распределения IRA и 401 (k).
«Прибыль, однако, облагается налогом по обычным ставкам дохода, если вы не берете их в качестве займа», - предупреждает Сильверберг. Другими словами, технически вы не снимаете средства со страхового полиса; Вы берете взаймы под залог - мало чем отличаетесь от взятия займа под залог собственного капитала против начисленной стоимости вашего дома Эти кредиты не облагаются подоходным налогом. Вы платите проценты по ним (хотя вы можете использовать средства счета денежных средств для покрытия процентов).
Что происходит, когда вы выходите на пенсию
Еще одним ключевым преимуществом, помимо компонента страхования жизни, является то, что вы можете использовать свой универсальный полис для получения дохода после выхода на пенсию. Для этого есть несколько веских причин: Счет денежных средств в страховом полисе накапливается без налогов, с одной стороны. «Некоторые люди используют денежную стоимость в своем полисе страхования жизни, чтобы преодолеть разрыв между выходом на пенсию и возрастом до 70 лет, когда они могут получить самое высокое пособие по социальному обеспечению», - говорит Дэвид Уилкен, президент подразделения «Индивидуальная жизнь для страховых решений Voya Financial». «Другие Позвольте их политике созревать и обналичить позже, чтобы получить максимальную выгоду
«В целом, чем больше времени вы даете увеличить свой полис страхования жизни, тем лучше. Хорошее практическое правило - планировать подождать не менее 15 лет, прежде чем начинать принимать выплаты».
Риск потери
Конечно, для того, чтобы получать рассылки, ваш страховой полис должен иметь денежную стоимость. Это никогда не является проблемой для всей жизни, но универсальная жизненная политика разработана по-другому. Заработок на денежной стоимости является важным компонентом в поддержании политики - это не только премии, которые вы платите. Зачастую при использовании универсальных жизненных политик размер премии варьируется в зависимости от эффективности инвестиционной части политики. Другими словами, денежная стоимость полиса - это не просто денежная корова; Он помогает оплатить страховку, дополняя или даже покрывая ваши страховые взносы.
Заработок на денежной стоимости предназначен для предотвращения потери политики - особенно в периоды, когда страхователь берет кредит под денежную стоимость политики. «Если вы берете слишком много денег, а стоимость полиса превышает денежную стоимость», - говорит Уилкен, - «это похоже на то, как если бы вы находились под водой у себя дома». Ваш страховой полис может потерять силу. Вы не только потеряете свое пособие в случае смерти; все средства, которые вы заимствовали или сняли с полиса, теперь будут считаться налогооблагаемым доходом.
Решая, что безопасно снять
Откуда вы знаете, сколько вы можете безопасно снять - до выхода на пенсию или после нее? Когда вы покупаете одну из этих полисов, условия будут изложены в том, что страховая отрасль называет иллюстрацией. Это документ, в котором изложены предположения, сделанные для расчета ожидаемой денежной суммы, ежемесячной процентной ставки и других ключевых компонентов вашей политики.
Это ключ к тому, чтобы убедиться, что как только вы достигнете точки, в которой вы можете использовать денежную стоимость политики, у вас будет достаточно денег для удовлетворения ваших финансовых потребностей - и для поддержания политики в силе. Нереально оптимистичные иллюстрации - это то, что оставило так много ранних обладателей универсальной жизненной политики под водой, часто именно тогда, когда они рассчитывали на свои активы, чтобы помочь им выйти на пенсию.
Если ваш полис был написан несколько лет назад, и у вас в последнее время не было его всестороннего обзора, возможно, пришло время посетить вашего страхового агента.
Суть
Если вы думаете о покупке универсальной жизненной политики, вы (и ваш финансовый консультант, если он у вас есть) должны критически взглянуть на иллюстрацию, убедившись, что она ошибочна на стороне консерватора. Одна помощь: Национальная ассоциация комиссаров по страхованию недавно приняла новое актуарное руководство для регулирования и стандартизации иллюстраций. Вступив в силу в марте 2016 года, «новый закон AG 49 гарантирует, что показанная норма прибыли и ее рост реалистичны», - считает Брэд Камминс, основатель Local Life Agents, фирмы независимых страховых агентов из Колумбуса, штат Огайо.
Разбивая его, вы должны должным образом следить за своей универсальной жизненной политикой и управлять ею, чтобы идти в ногу с растущей стоимостью страхования, доходностью денежной стоимости и размером необходимой вам смертельной выгоды, чтобы считать ее жизнеспособной. Источник доходов. Это сложно, и некоторые финансовые профессионалы утверждают, что есть лучшие, более простые способы накопления пенсий, которые не включают полисы страхования жизни - паевые инвестиционные фонды, ETF, аннуитеты и многие другие.
Тем не менее, политика денежной стоимости - включая всю жизнь в старом стиле - может подойти для некоторых людей. «При правильном планировании полисы страхования жизни могут привести к довольно значительному потоку доходов при выходе на пенсию», - считает Сильверберг. «Просто убедитесь, что политика не истекает».
