Что такое стандарты андеррайтинга?
Стандарты андеррайтинга - это руководящие принципы, установленные для обеспечения выдачи и обслуживания надежных и надежных кредитов. Действующие стандарты андеррайтинга помогают установить ориентиры для определения того, какой объем долга может быть выдан человеку, условия ссуды, размер долга, который готов выдать конкретная компания, и какие процентные ставки будут взиматься.
Ключевые вынос
- Стандарты андеррайтинга - это руководящие принципы, установленные банками и кредитными организациями для определения того, достоин ли заемщик кредита (т.е. кредита). Стандарты андеррайтинга помогают установить, сколько долга должно быть выдано, сроки и процентные ставки. Эти стандарты помогают защитить банки от чрезмерного риска и потерь. Федеральная корпорация страхования депозитов (FDIC) ранее опубликовала рекомендации по стандартам андеррайтинга, которые включают анализ кредитной истории и оценку источников дохода.
Как работают стандарты андеррайтинга
Надежные стандарты андеррайтинга защищают финансовые учреждения от чрезмерных рисков, которые могут привести к убыткам. История показывает, что стандарты кредитования и андеррайтинга, как правило, процикличны. По мере роста конкурентного давления на рост кредитования банки могут соблазниться ослабить стандарты андеррайтинга для расширения кредитного портфеля с целью получения прибыли. Когда условия начинают ухудшаться, это ослабление стандартов андеррайтинга может привести к тому, что банки столкнутся с повышенным риском, за которым последуют растущие убытки и возможное ужесточение стандартов андеррайтинга.
Например, во время финансового кризиса 2008-2009 гг. Некоторые кредиторы снизили комиссию за предоплату и предложили повышенную гибкость в отношении условий выданных ими кредитов. Во время того же кризиса многие компании также ужесточили стандарты андеррайтинга (один из виновников спада).
Требования к стандартам андеррайтинга
Выбор изменения условий кредитования финансового учреждения и стандартов андеррайтинга обычно является результатом решений, принятых советом директоров и высшим руководством. В качестве альтернативы, незначительные фактические изменения в политике могут быть результатом того, как стандарты и процедуры действительно применяются на практике. В обоих случаях должны быть предприняты соответствующие шаги по управлению рисками, чтобы гарантировать, что риски должным образом идентифицируются, контролируются и контролируются, и что цены на кредит, условия или другие меры защиты от неисполнения подходят для принимаемых рисков.
В 1998 году в исследовании практики кредитования были определены шесть основных условий кредитования и андеррайтинговых стандартов для поддержания строгой кредитной дисциплины и принятия разумных кредитных решений. Эти стандарты включают в себя:
- Формальная кредитная политика должна отражать склонность банка к риску, в то же время обеспечивая конкретные руководящие указания и стандарты измерения, а также последовательный процесс утверждения и мониторинга исключений. Процессы официального утверждения кредита должны быть независимыми от функций линейного кредитования. Следует использовать стандартизированные документы по утверждению кредита, которые способствуют согласованному финансовому обеспечению. анализ, оценка обеспечения, поддержка гарантов и положения завета. Используйте перспективные инструменты для оценки прогнозов и различных сценариев, которые фокусируются на ключевых детерминантах эффективности. Используйте системы оценки рисков, которые точно оценивают количественные и качественные факторы для оценки кредитного риска в начале и в течение срока действия кредита. Обеспечьте управление информационными системами для кредиторов и кредиторов. поддерживать процесс утверждения и текущий мониторинг состава портфеля и позиций риска.
Пример стандартов андеррайтинга
Федеральная корпорация страхования депозитов (FDIC) имеет свои собственные рекомендуемые руководящие принципы для стандартов страхования для кредитных карт. Согласно Федеральной корпорации страхования депозитов (FDIC), стандарты андеррайтинга помогают обеспечить приемлемый уровень риска для кредитных карт, предлагаемых клиентам. Некоторые из основных стандартов андеррайтинга, которые Федеральная корпорация страхования депозитов (FDIC) рекомендует для кредитных карт, включают:
- Оценка готовности и способности заявителя к погашению. История кредита и выполнение прошлых и существующих обязательств. Оценка доходов, таких как доход от самостоятельной занятости, инвестиционный доход и т. Д. Учет совокупных кредитных отношений заемщика с банком.
