Общие расходы на жилье представляют собой сумму ежемесячной основной суммы ипотечного кредита и выплат процентов по кредиту плюс любые другие ежемесячные расходы, связанные с их домом. Общие расходы на жилье являются ключевым компонентом при расчете коэффициента расходов на жилье заемщика, который используется в процессе андеррайтинга для ипотечного кредита.
Разбивка общих расходов на жилье
Общие расходы на жилье могут охватывать широкий спектр расходов. Общие расходы на жилье заемщика, как правило, требуются в кредитной заявке на ипотечный кредит. Эти расходы измеряются коэффициентом общих расходов на жилье заемщика. Андеррайтеры ипотечных кредитов также потребуют, чтобы заемщик предоставил подробную информацию об их общей задолженности, которая измеряется отношением долга к доходу заемщика.
Квалификационные коэффициенты ипотечного кредита
Коэффициент общих расходов на жилье является одним из двух квалификационных коэффициентов, обычно анализируемых страховщиком в процессе утверждения ипотечного кредита. Некоторые кредиторы сосредоточат свое внимание только на основной сумме ипотеки заемщика и выплате процентов, в то время как другим может потребоваться широкий анализ стоимости жилья. Для заемщика стоимость жилья будет включать основную сумму и проценты по ипотеке. Это может также включать множество других предметов, таких как страховые взносы, налоги на имущество и сборы домовладельцев.
Коэффициент расходов на жилье делит общие расходы на жилье заемщика на их ежемесячный доход. Это соотношение обычно должно составлять приблизительно 28% или менее для утверждения. Это также известно как отношение переднего плана.
Долг-доход является вторым квалификационным соотношением, которое также учитывается в сочетании с отношением расходов на жилье при определении одобрения ипотечного кредита. Это соотношение известно как внутреннее соотношение. Соотношение долга к доходу делит общее обслуживание долга заемщика, включая долг по жилью и все другие долги, на ежемесячный доход заемщика. Это соотношение обычно должно составлять приблизительно 36% или менее для утверждения. В некоторых случаях более высокий уровень долга к доходу может быть разрешен для ипотечных кредитов, финансируемых государственными органами. Агентства могут разрешить соотношение долга к доходу по ипотечным кредитам примерно в 55% или менее.
Андеррайтеры ипотечных кредитов используют квалификационные коэффициенты для согласований, а также для определения основных сумм. В случае одобрения ипотечного кредита, кредитор будет учитывать соотношение расходов на жилье заемщика и способность соотношения долга к доходу при определении максимальной суммы, которую он готов предоставить.
Ипотечные кредиторы, как правило, также учитывают соотношение ссуды к стоимости на основе рисков, определенных в анализе кредитного андеррайтинга и утверждения имущества. Отношение суммы кредита к стоимости также будет влиять на максимальную предлагаемую основную сумму и первоначальный взнос, требуемый заемщиком.
