Существуют десятки оправданий, чтобы не копить на пенсию, и все они звучат хорошо. У вас может быть несколько своих. Но ты знаешь, что должен. Вот четыре веских причины, чтобы сэкономить на пенсию:
- Вы не хотите полагаться на социальное обеспечение. Вы не хотите обременять своих детей. У вас есть доступ к пенсионному счету с отсрочкой налогообложения, который снизит налоги, которые вы платите. Сложный эффект от инвестирования в этот счет со временем может дать вам более комфортный и счастливый выход на пенсию.
Звучит неплохо? Рассмотрим эти четыре фактора более подробно.
Опираясь на социальное обеспечение
Социальное обеспечение не предназначалось, чтобы быть единственным чьим-либо доходом при выходе на пенсию. По данным Управления социального обеспечения, его выплаты заменяют около 40% среднего дохода наемного работника после выхода на пенсию. И, добавляет он, «большинство финансовых консультантов говорят, что пенсионерам понадобится от 70 до 80% их трудового дохода, чтобы комфортно жить на пенсии».
Ключевые вынос
- Сбережения, отсроченные от налогов, могут стать ключом к удобному выходу на пенсию, и эти типы счетов смягчают удар по вашему располагаемому доходу. Со временем вы будете пользоваться преимуществами сложного эффекта. Если вы можете позволить себе немедленное воздействие на оплату труда на дому, Roth IRA может стать еще лучшим вариантом пенсионных накоплений.
Итак, есть эмпирическое правило: даже в случае соцобеспечения вам нужно получить около 60% дохода, который вам необходим для комфортной жизни после выхода на пенсию.
Жить со своими детьми
40%
Расчетный процент пенсионных расходов, которые покрывает Социальное обеспечение.
Если вы не выиграете в лотерею или не получите большое наследство, вам необходимо накопить достаточно средств, чтобы покрыть свои расходы в период выхода на пенсию.
Количество инвестиционных возможностей бесконечно, но когда дело доходит до выхода на пенсию, ваше первоначальное внимание должно быть сосредоточено на тех, которые были созданы с учетом пенсионных накоплений, и это пенсионный счет с отложенным налогом. Несмотря на то, что сбережения - это, как правило, хорошая вещь, сложный эффект сбережений на отсроченном налогом счете нельзя переоценить. Почему?
- Он уменьшает сумму налогов, которые вы должны уплатить с дохода за каждый год, в который вы в него инвестируете. Это позволяет вам откладывать или даже избегать налогов, которые вы должны уплатить с прибыли, которая начисляется на ваши инвестиции. недоступно на обычном сберегательном счете.
Сохранение на пенсионном счете с отложенным налогом
В любом случае существуют ежегодные ограничения на сумму, которую вы можете внести:
- Для IRA: максимальный годовой взнос для налоговых 2019 и 2020 годов составляет 6000 долларов США. Если вам 50 лет или больше, вы можете добавить еще 1000 долларов в год в качестве «взноса за участие». Для планов 401 (k): годовой лимит на налоговый год 2019 составляет 19 000 долларов США, увеличиваясь до 19 500 долларов США на налоговый год 2020.
Как работает пенсионный план
Будь то IRA или 401 (k), вы можете воспользоваться либо немедленным налоговым льготом традиционного IRA или 401 (k), либо налоговыми льготами после выхода на пенсию плана Roth IRA или 401 (k). (Многие, но не все компании предлагают вариант Roth в своих планах 401 (k).)
Вот пример:
- Адам зарабатывает 50 000 долларов в год. Его федеральная ставка подоходного налога составляет 22% в зависимости от налоговых скобок на 2019 и 2020 годы. Он выплачивается еженедельно. Он вносит 10% своей зарплаты на свой счет 401 (k) каждый период выплаты. Еженедельный вклад Адама в его 401 (k) составит 100 долларов. Его зарплата будет уменьшена всего на 78 долларов.
Если бы он ничего не вкладывал, Адам зарабатывал бы 962 доллара в неделю и приносил домой около 750 долларов. Если он вкладывает 100 долларов в неделю на счет с отложенным налогом, он забирает домой около 672 долларов в неделю. Он забирает домой на 78 долларов меньше, но на его счету еще 100 долларов. (Это предполагает, что его компания ничего не вносит в счет. Многие, но не все компании соответствуют части сбережений сотрудника.)
По мере роста его зарплаты, его вклад будет расти. По мере того, как его вклад растет, его баланс будет расти и получит выгоду от сложного эффекта отложенных сбережений.
Налоговая экономия с течением времени
Допустим, вы каждый год вносите $ 15 000 на свой счет 401 (k), который приносит доход в размере 8%. Предположим, что ваша налоговая ставка составляет 24%, и вы инвестируете эти взносы на 20-летний период. Предполагаемые чистые результаты по сравнению с эффектом добавления этих сумм к вашим обычным сберегательным счетам вместо 401 (k) будут следующими:
- Добавляя суммы к своему отсроченному налогу счету вместо обычного сберегательного счета, вы экономите $ 47 473 в виде налогов за 20 лет. Если вы добавляете свои сбережения на обычный сберегательный счет, прибыль, начисляемая на эти суммы, облагается налогом в год эти суммы заработаны. Это уменьшает сумму, которую вы можете реинвестировать, на сумму налогов, которую вы должны заплатить с этих сумм.
Сложный эффект
Предположим, вы вкладываете 50 000 долларов, и это приносит доход в размере 8%. Это приносит доход в 4000 долларов. Если ваша налоговая ставка составляет 22%, это составляет 880 долларов США, которые выплачиваются налоговым органам, а 53 120 долларов США реинвестируются. Вы бы не только платили меньше налогов, но и стоимость ваших инвестиций была бы еще выше в результате сложного эффекта отложенного роста:
- Около 630 000 долларов, если вы сохранили сумму в отсроченном налоге счете. Около 580 000 долларов, если вы сохранили сумму в счете после уплаты налогов.
Эти цифры являются убедительными и даже больше, если период заработка больше, а сумма сбережений больше.
О Рот ИРА
Все вышеизложенное касается преимуществ пенсионных сберегательных счетов с отсроченным налогообложением. Но если у вас есть возможность внести доход после налогообложения на пенсионный счет, это стоит рассмотреть. Это, по определению, Рот ИРА.
Деньги, которые вы вносите в Roth IRA, облагаются налогом заранее, а не после того, как вы их снимаете. Это может показаться большим ударом по вашему располагаемому доходу. Но деньги на счету Roth не облагаются налогом, когда вы снимаете их после выхода на пенсию. То есть вы не только не должны платить налоги с вашего вклада, вы не должны платить налоги с инвестиционного дохода, заработанного вашими деньгами.
