Пока не переворачивайте свой 401 (k) в ИРА
Вы оставили свою работу. Что вы должны делать с планом 401 (k), которому вы добросовестно способствовали в течение многих лет? Общепринятая мудрость гласит, что нужно перенести это на индивидуальный пенсионный счет (IRA), и во многих случаях это лучший способ действий. Но бывают случаи, когда опрокидывание - не лучший вариант.
Давайте рассмотрим пять из этих ситуаций и обоснование сохранения вашего 401 (k) - или, если вы государственный или некоммерческий работник, вашего плана 403 (b) или 457 - в соответствии с планом вашего бывшего работодателя,
Ключевые вынос
- Одна из причин оставить свой счет 401 (k) там, где он есть - компания 401 (k) s может покупать средства по институциональным ценам, что может сэкономить вам деньги на сборах. Если вы владеете ценными акциями компании в своем 401 (k), вы может быть в состоянии сэкономить на налогах, если вы переведете эту акцию на брокерский счет. Другие преимущества, связанные с отказом от пролонгации вашего 401 (k), включают юридическую защиту при банкротстве и доступ к вашим деньгам в более раннем возрасте, а также к фондам с меньшим риском называется фондами стабильной стоимости.
1. Большая покупательная способность
Компания 401 (k) s может приобретать средства по институциональным ценам, что обычно не относится к IRA. Думайте об этом как о корпоративной скидке: поскольку они инвестируют на сотни тысяч, «большинство планов 401 (k), 403 (b) и 457 обладают значительной покупательной способностью - намного больше, чем у отдельного человека», говорит Уэйн Богосян, президент Группы PFE и соавтор «Полного идиотского руководства по планам 401 (k)» . Это может сэкономить вам значительные средства на сборах, оставляя больше, чтобы ценить на вашем счете.
2. Налоговая экономия
Если ваш план 401 (k) включает акции компании, которые очень ценятся, вы можете сэкономить на налогах, если перенесете эти акции на обычный брокерский счет. Вы должны будете платить налоги с акций, снятых с вашего 401 (k), по ставке вашего текущего брекета, но налог основывается на вашей первоначальной цене покупки - вы не будете платить за прибыль по этим акциям, пока не продадите это (и тогда вы будете платить по ставке налога на прирост капитала, которая ниже, чем ставка налога на прибыль). Это известно как чистая нереализованная оценка.
«NUA - это отличная возможность для людей с ценными акциями компании в их 401 (k)», - говорит представитель инвестиционного консультанта Джонатан Сванбург из Tri-Star Advisors в Хьюстоне, штат Техас.
Предположим, например, что акции компании были куплены за 10 000 долларов и в настоящее время на рынке стоят 50 000 долларов. Ваш налоговый счет за передачу акций брокерской фирме будет основан на цене покупки в 10 000 долларов. Вы не будете облагаться налогом на какую-либо прибыль, пока не продадите ее. Напротив, если вы перенесете эту акцию в IRA, она в конечном итоге будет облагаться налогом по вашей ставке обычного подоходного налога (когда вам придется продать акцию, чтобы начать принимать обязательные распределения IRA).
Два предостережения:
- Удостоверьтесь, что запасы в вашем 401 (k) являются фактическими акциями; некоторые 401 (к) создали фонд, который имитирует эффективность корпоративных акций. Убедитесь, что передача этих активов не приведет к столь значительному увеличению вашего дохода, что вы попадете в более высокую налоговую группу - и в конечном итоге из-за Налоговая служба гораздо больше, чем вы могли бы прийти в апреле следующего года.
«Если, с другой стороны, участник плана владеет обесцененными акциями компании, которые она планирует держать, пока цена не поднимется, ей следует рассмотреть возможность продажи своих акций и выкупа их вскоре после этого», - добавляет Сванбург. «Внутри 401 (k) правило продажи товаров для стирки не применяется, и это сбрасывает основание стоимости, увеличивая потенциал для использования NUA в будущем».
Проконсультируйтесь с вашей компанией, прежде чем решить, что делать с вашим 401 (k), поскольку у вас могут не быть тех же прав доступа, привилегий на распределение средств или сборов после ухода с работы.
3. Правовая защита
Деньги, удерживаемые в 401 (k), защищены федеральным законом от практически всех типов решений кредиторов (кроме налоговых залогов IRS и, возможно, распоряжений супруга или алиментов), включая банкротство. IRA защищены только государственным законодательством, чья защитная сила варьируется. Закон о предотвращении злоупотреблений банкротством и защите прав потребителей 2005 года защищает от банкротства до 1 млн. Долл. США (с поправкой на инфляцию до 1 362 800 долл. США на 2019 г.) в традиционных активах или активах IRA от банкротства. Но защита от других типов суждений варьируется в зависимости от штата и может даже отличаться в зависимости от того, является ли ваш ИРА Ротом или традиционной формой.
4. Ранние пенсионные пособия
«Одна из наиболее важных причин не передавать свои 401 (k) в IRA - это иметь доступ к вашим средствам в возрасте до 59½ лет», - говорит Маргарита Ченг, CFP®, генеральный директор Blue Ocean Global Wealth в Роквилле, Мэриленд «К ним можно получить доступ уже в возрасте 55 лет, вместо того, чтобы платить IRA штраф за досрочное снятие в IRA».
Фактически, после вашего отъезда вы можете снимать деньги со своего 401 (k) несколько раз в год (работодатель устанавливает правила о том, сколько раз люди в этой возрастной группе могут снимать средства). Вы теряете эту привилегию, как только вы бросаете 401 (k) в IRA, и вам придется ждать до 59 лет, чтобы получить доступ к своим деньгам без штраф.
5. Стабильные фонды
Планы компании 401 (k) имеют доступ к специальному типу фонда, который называется фондом стабильной стоимости. Эти средства, недоступные на индивидуальном рынке, аналогичны фондам денежного рынка, но предлагают более выгодные процентные ставки - в среднем на момент написания этой статьи чуть менее 3%. Если вы хотите воспользоваться этими автомобилями, не склонными к риску, и ваш 401 (k) предлагает их в качестве опции, определенно придерживайтесь своего текущего плана.
Суть
Когда вы и ваша работа расстаетесь, решение о том, что делать с вашими пенсионными сбережениями, является серьезным. В большинстве случаев для вас лучше всего выбрать 401 (k), но есть причины, по которым оставление денег в фонде компании может работать лучше. Тем не менее, проверьте правила своей компании: большинство работодателей требуют, чтобы ваша 401 (k) поддерживала определенную минимальную сумму, если вы хотите оставить учетную запись на месте после окончания работы, и могут быть различия в вашем доступе, привилегиях распределения средств, и сборы, а также.
Еще один вариант выяснить, хотите ли вы сохранить свои деньги в 401 (к) и оставляете ли вы свою прежнюю работу на новую: перевести деньги в плане предыдущей работы на 401 (к) в вашей новой компании, если это разрешено. Это особенно хороший вариант для пожилых сотрудников, которые хотят защитить эти деньги от обязательного минимального распределения (RMD). Вам не нужно брать RMD с вашего 401 (k) в компании, где вы в настоящее время работаете. Просто убедитесь, что плата за новый план не хуже, а варианты инвестиций сопоставимы.
