Содержание
- Как работают традиционные IRA
- Ограничения взносов IRA
- Если у вас есть план работодателя
- Разные правила для IRA Рота
- Как внести свой вклад в IRAs
- Усреднение долларовой стоимости для IRA
- Сколько можно внести в ИРА
Один из самых надежных способов поддержать ваше гнездо - воспользоваться специальными налоговыми льготами, предлагаемыми IRS. Этот основной принцип объясняет популярность индивидуальных пенсионных счетов (IRA), одного из краеугольных камней пенсионного планирования в США.
Чтобы максимально использовать возможности IRA, будь то традиционные или разновидности Roth, вам необходимо понять, как работают эти учетные записи в целом, и, в частности, их ежегодные лимиты взносов.
Ключевые вынос
- IRA имеют годовые лимиты взносов, которые в совокупности применяются ко всем депозитам, вносимым либо в традиционную IRA, либо в Roth IRA, либо в обе эти системы. Лимиты взносов в IRA повышаются каждые несколько лет, чтобы не отставать от инфляции. На 2019 и 2020 годы частные лица могут откладывать до 6000 долларов в год; те, кому 50 лет и старше, могут сэкономить дополнительно 1000 долларов. На другие взносы IRA также влияет общий доход человека. На традиционные взносы IRA также влияет участие в пенсионном плане, спонсируемом работодателем. Усреднение стоимости доллара может быть эффективным и экономичным способом инвестирования средств.
Как работают традиционные IRA
Как и спонсируемые работодателем 401 (k) s, традиционные IRA могут значительно сократить сумму дохода, которую вы должны передать федеральному правительству. Инвесторы, как правило, вносят доллары до уплаты налогов, и остаток увеличивается на основе отсрочки налогообложения до выхода на пенсию. Снятие средств после 59, 5 лет облагается обычными подоходными налогами по ставкам вашей текущей налоговой категории.
Имейте в виду, однако, что есть пределы того, сколько вы можете внести. Стоит также помнить, что две наиболее распространенные разновидности этого накопителя - традиционные IRA и Roth IRA - имеют разные правила.
Ограничения взносов IRA
Как для 2019, так и для 2020 года стандартный лимит взносов для традиционных и Ротских ИРА составляет 6000 долларов США. Если вам 50 лет или больше, IRS предоставляет функцию «наверстывания упущенного», которая позволяет вам вносить дополнительные 1000 долларов в год на общую сумму 7000 долларов.
Если вы переходите на другой пенсионный план в IRA, ограничение годового взноса не применяется.
Может показаться, что это не много денег, но этого достаточно, чтобы оказывать значительное влияние на эффективность вашего аккаунта в течение длительного периода времени. В качестве примера, давайте возьмем 30-летнего, который вносит полные 6000 долларов каждый год до выхода на пенсию. Если предположить, что годовой доход составит 7%, баланс счета будет составлять 887 481 долл. США, когда инвестору исполнится 65 лет, не считая взносы в отставку. После уплаты налогов, при условии, что при выходе на пенсию ставка налога составляет 22%, она по-прежнему стоит $ 692 235. И помните, IRS со временем также увеличивает лимит взносов, чтобы не отставать от инфляции.
В приведенной ниже таблице показано, как налоговые преимущества IRA могут оказать существенное влияние на экономию в течение нескольких десятилетий.
Допустим, эффективная налоговая ставка пенсионеров, в то время как они получают стабильный доход, составляет 24%. Если бы они поместили одинаковую часть каждой зарплаты на облагаемый налогом сберегательный счет, это стоило бы намного меньше. Почему? Потому что налоговый вычет ИРА дает пенсионерам больше покупательной способности.
Предположим, после уплаты налогов, что наш 30-летний мог позволить себе только положить 4560 долларов на стандартный сберегательный счет. Если бы деньги были помещены в IRA, это уменьшило бы налоговый счет, позволив владельцу счета добавить дополнительные 24%, или 1440 долларов. Со временем это резко увеличивает размер гнезда.
Как спонсируемые работодателем планы влияют на IRA
Хотя каждый может внести до 6000 долларов (или 7000 долларов за лица в возрасте 50 лет и старше) в традиционную IRA, не каждый может вычесть эту полную сумму из своей налоговой декларации. Если вы или ваш супруг (если вы состоите в браке) участвуете в пенсионном плане на работе, на вас распространяются определенные ограничения на основе дохода, основанные на вашем измененном скорректированном валовом доходе (MAGI).
Если вы одиноки и зарабатываете больше, чем Например, 64 000 долларов США и менее 74 000 долларов США в год в 2019 году (увеличение до 65 000 долларов США и 75 000 долларов США в 2020 году), например, вам разрешено только частичное удержание взносов IRA. Одиночные податели, которые делают 74 000 долларов США или более в 2019 году (75 000 долларов США в 2020 году) не могут вычесть ни один из их взносов.
Общие типы пенсионных планов работодателей включают в себя:
- 401 (k) счетаПрограммы совместного использования прибылиПрикладные бонусные программы
Разные правила для IRA Рота
До сих пор мы обсуждали традиционные или стандартные IRA. При создании IRA у большинства инвесторов есть два варианта: оригинальная версия этих сберегательных счетов, которые относятся к 1970-м годам, и разновидность Roth, представленная в 1990-х годах. В некоторых отношениях налоговый режим в отношении IRA Рота является противоположностью его старшей кузине. Вместо того, чтобы получать налоговые вычеты по взносам авансом, владельцы счетов выбивают деньги после вычета налогов, которые они могут снять без вычета налогов при выходе на пенсию.
Версия IRA Roth имеет те же ограничения по вкладам, что и стандартная IRA. Но в отличие от традиционных счетов, правительство накладывает ограничения на то, кто может внести свой вклад. Чтобы определить ваше право, IRS также использует MAGI в качестве показателя. По сути, это ваш общий доход за вычетом определенных расходов.
Большинство налогоплательщиков имеют право на полное пособие, хотя некоторым лицам с более высоким доходом разрешается только уменьшенная сумма. В 2019 году отдельные регистраторы с MAGI более 137 000 долл. США в год и совместные регистраторы, которые приносят более 203 000 долл. США, полностью исключаются из взносов Roth IRA. Лимиты поэтапного отказа увеличатся до 139 000 долларов США и 206 000 долларов США в 2020 году.
Есть еще одна область, в которой Roth IRA отличаются от традиционных IRA. С последним вы не можете делать взносы после 70½ лет, и вы должны начать получать необходимые минимальные распределения (RMD) со своего счета в этом возрасте. Ни то, ни другое не относится к версии Roth, в которой нет ограничений по возрасту для вкладов и нет RMD.
Как внести свой вклад в IRAs
Вы можете внести свой вклад в любой тип IRA уже с 1 января или до крайнего срока подачи налогового года в середине апреля каждого года. Вам решать, будете ли вы вносить один большой вклад или делать периодические взносы в течение года. Это могут быть ежедневно, раз в две недели, ежемесячно, ежеквартально или в виде единовременной суммы каждый год.
Обычно легко настроить автоматические платежи, которые переводят деньги с вашего банковского счета на ваш счет IRA на регулярной основе. Это может быть каждые две недели (когда вы получаете зарплату) или раз в месяц. Установление периодических взносов делает эти 6000 долларов более управляемыми, а также имеет еще одно преимущество: усреднение долларовых затрат.
Усреднение долларовой стоимости для IRA
Усреднение долларовой стоимости (или систематическое инвестирование) - это процесс распределения ваших инвестиций за определенный период времени (год, для наших целей). Это дисциплинированный подход, специально разработанный для вкладов IRA.
При усреднении стоимости в долларах вы вкладываете определенную сумму денег в свою IRA на регулярной основе. Главное, вы вкладываете эти деньги, как правило, либо во взаимный фонд, либо в акцию, независимо от того, какова цена акции вложения. Через несколько месяцев вы будете покупать меньше акций на доллар, когда цена акций вырастет.
Но в другие месяцы вы получите больше акций за ту же сумму денег, когда цены упадут. Это имеет тенденцию выравнивать стоимость ваших инвестиций. Вы заканчиваете тем, что инвестировали в активы по их средней цене в течение года (отсюда и название, усреднение долларовой стоимости).
Распространение при инвестировании - это хорошая идея, особенно если вы склонны к риску. Это эффективно снижает среднюю стоимость ваших инвестиций и, следовательно, вашу точку безубыточности - подход, известный как усреднение вниз.
Вот пример. Допустим, у вас есть 500 долларов, чтобы инвестировать во взаимный фонд каждый месяц. В первый месяц цена составляет 50 долларов за акцию, поэтому вы получите 10 акций. В следующем месяце цена фонда упадет до 25 долларов за акцию, поэтому ваши 500 долларов будут покупать 20 акций. Через два месяца вы бы купили 30 акций по средней цене $ 33, 33.
Используя усреднение стоимости в долларах, вам нужно выделять 500 долларов в месяц, чтобы достичь годового лимита, или 250 долларов каждые две недели, если вы инвестируете на основе зарплаты.
Сколько вы должны внести свой вклад в ИРА?
Это хороший вопрос. Соблазнительно сказать, что вы должны финансировать его до допустимого максимума каждый год - или, по крайней мере, до вычитаемой суммы, если вы собираетесь использовать традиционный тип.
Как бы это ни было мило, но это было бы очень сложно, но в реальной жизни ответ сложнее. Многое зависит от вашего дохода, потребностей, расходов и обязательств. Похвально то, что долгосрочные сбережения - это то, что большинство финансовых консультантов рекомендуют сначала погасить свои долги, если это возможно, если только вы в основном не держите «хороший» долг, например, ипотечный кредит, который создает капитал в вашем доме. Но если у вас есть что-то вроде непогашенных остатков по кредитным картам, сделайте их урегулирование своим первым приоритетом.
$ 3938
Среднегодовой взнос IRA, согласно Исследовательскому институту льгот для сотрудников.
Многое также зависит от того, сколько денег, по вашему мнению, вам нужно / нужно для выхода на пенсию, и сколько времени у вас есть до того, как вы туда доберетесь. Конечно, существует множество способов выяснить эту золотую сумму. Но, возможно, имеет смысл придумать идеальное число, а затем работать в обратном направлении, чтобы рассчитать, сколько вы должны внести в свои счета, вычисляя средние нормы прибыли, сроки инвестирования и вашу способность к риску, а не просто вслепую. выделение определенной суммы в ИРА.
Определите, какие другие виды пенсионных накоплений также открыты для вас - например, план, спонсируемый работодателем, например, 401 (k) или 403 (b). Часто более выгодно сначала финансировать их до разрешенной суммы - 401 (k) имеет более высокие лимиты взносов, чем IRA, - особенно если ваша компания щедро сопоставляет взносы сотрудников. После того, как вы максимизировали субсидию, вы можете внести дополнительные суммы в Roth IRA или традиционную IRA (даже если взносы не подлежат вычету).
Однако, если ваш план на рабочем месте является неудовлетворительным (мало или совсем не соответствует, крайне ограничен или плохие варианты инвестиций), то сделайте свой IRA основным гнездом для ваших пенсионных фондов. Например, легко открыть счет в брокерской фирме, паевой инвестиционной компании или банке. В дополнение к взаимным фондам и биржевым фондам (ETF), многие IRA позволяют вам выбирать отдельные акции, облигации и другие инвестиции.
