Что такое срочный депозит?
Срочный депозит - это процентный банковский депозитный счет с определенной датой погашения, такой как депозитный сертификат (CD). Внесенные средства должны оставаться на счете в течение определенного срока, чтобы получить указанную процентную ставку. Срочные депозиты являются альтернативой стандартному сберегательному счету и обычно платят более высокую процентную ставку.
Другие названия для этого типа инвестиций включают срочный депозит.
Срочные вклады
Срочные вклады
Депозитные сертификаты - это виды сберегательных счетов или оборотных инструментов, в соответствии с которыми клиенту выплачиваются проценты в обмен на внесение средств на счет в течение определенного периода времени. CD выпускаются банками, кредитными союзами и другими финансовыми организациями. Существует много разных типов компакт-дисков с различными сроками погашения и минимальными инвестиционными требованиями. Те, кому требуется больший начальный депозит, обычно предлагают более высокую прибыль, чем минимальные минимальные CD.
Клиент может заработать потенциально более высокую процентную ставку со счета срочного вклада, чем тот, который он получит, внеся депозит на стандартный сберегательный счет или текущий процентный счет. Клиент получает более высокую ставку, потому что средства срочного депозита остаются заблокированными до даты погашения счета. Депозитный сертификат представляет собой тип срочного вклада со сроком погашения от 30 дней до пяти лет.
Эти инвестиции имеют покрытие Федеральной корпорации страхования депозитов (FDIC) до 250 000 долларов США на одну инвестицию. Срочные депозитные счета, проданные кредитным союзом, защищены Национальной администрацией кредитного союза (NCUA).
Ключевые вынос
- Срочный депозит представляет собой процентный банковский депозитный счет, который имеет указанную дату погашения, например депозитный сертификат (CD). Внесенные средства на срочных депозитах должны храниться в течение фиксированного срока для получения процентной ставки. Обычно Чем дольше срок, тем выше процентная ставка, которую получает вкладчик. Эти инвестиции защищены FDIC и NCUA в зависимости от финансового учреждения, в котором они были приобретены.
Штрафы за досрочное снятие
При необходимости средства могут быть сняты с этих счетов без предварительного уведомления. Однако владелец заплатит штраф за досрочное снятие средств. Этот штраф может включать в себя установленную комиссию, или клиент может потерять проценты, заработанные счетом до момента снятия. У разных банков могут быть определенные условия, связанные с возможностью вывода средств. Именно из-за этой жертвы ликвидности банки предлагают более высокие процентные ставки по сравнению с большинством основных сберегательных счетов.
Почему банки предлагают срочные депозитные счета
Срочные депозитные счета предоставляют банкам средства, необходимые для кредитования других лиц или компаний. Банк получает прибыль, одалживая средства, хранящиеся на счете срочного вклада, под более высокую процентную ставку, чем ставка, выплачиваемая на срочный депозит. Банк также может инвестировать деньги из срочного депозита в другие финансовые ценные бумаги, которые платят более высокую прибыль, чем то, что банк платит клиенту.
Срок погашения и процентные ставки
Банки и другие финансовые учреждения могут договариваться о любом сроке погашения - сроке депозита - который запрашивает клиент, при условии, что этот срок составляет минимум 30 дней. Как только срок погашения инвестиций, средства могут быть сняты без штрафа. Инвестор также может продлить срок срочного вклада на другой срок. Например, однолетний компакт-диск перерастет в другой однолетний, если клиент не захочет снимать средства.
Как правило, чем дольше срок до погашения, тем выше процентная ставка, выплачиваемая вкладчику. Например, однолетний компакт-диск может предлагать годовой процентный доход в 1, 10% (APY), в то время как пятилетний CD на ту же сумму может обеспечивать 1, 75% годовых. Годовая процентная доходность - это эффективная годовая норма прибыли (RoR) с учетом влияния сложного процента.
Существует два типа ставок, указанных для срочных вкладов и CD. Процентная ставка, указанная на компакт-диске, - это ставка, которую клиент зарабатывает, если клиент снимает процентную сумму, полученную каждый месяц, - особенность, которую предлагают некоторые продукты. Однако, если клиент реинвестирует заработанные проценты на срок действия банкноты, он получит указанную годовую процентную доходность. В результате, APY, котируемый банком, обычно имеет более высокую ставку, чем указанная процентная ставка.
Недостаток срочных вкладов
Как и в случае с большинством финансовых продуктов, у срочных депозитных счетов есть свои преимущества и недостатки. Хотя эти инвестиции безопасны и предлагают инвестору гибкие возможности для входа, норма прибыли обычно ниже, чем для других инвестиций. Инвестор может инвестировать те же средства в другие акции или облигации и получать более высокую доходность.
Поскольку средства инвестора привязаны к счету, они могут столкнуться с риском изменения процентных ставок. Также известная как рыночный риск, существует опасность того, что рыночный интерес возрастет до уровня, который выше, чем тот, который возвращает депозитный счет.
Инвесторы также сталкиваются с риском реинвестирования во время падения процентных ставок. Когда инвестор получит доступ к своим средствам, если рыночные ставки будут меньше, чем они заработали на счете срочного вклада, он не сможет реинвестировать средства и получить такой же доход.
Pros
-
Срочные депозиты предлагают инвесторам фиксированную процентную ставку до погашения.
-
Срочные депозиты - это безрисковые инвестиции, обеспеченные FDIC или NCUA.
-
Срочные депозиты имеют различные сроки погашения и минимальные суммы вкладов.
-
Срочные депозиты платят более высокую процентную ставку, чем большинство сберегательных и текущих счетов.
Cons
-
Процентные ставки по срочным вкладам обычно ниже, чем у других инвестиций.
-
Инвесторы рискуют оказаться заблокированными при невыплате срочного депозита при повышении процентных ставок.
-
Инвесторы сталкиваются с риском реинвестирования, если ставки упали при наступлении срока погашения, и не могут реинвестировать средства по той же ставке.
-
Вкладчики не имеют доступа к средствам и не могут взломать депозит без штрафа.
-
Фиксированные процентные ставки не идут в ногу с инфляцией или ростом цен в экономике.
Примеры срочных вкладов в реальном мире
Citizens Bank (CFG) - региональный банк в США, который предлагает несколько видов срочных депозитов. Ниже приведены несколько компакт-дисков банка, а также процентная ставка, выплачиваемая вкладчикам.
- Годовой CD платит 1, 00% с депозитом в 1000 долларов. Двухлетний CD 1, 75% с депозитом в 1000 долларов.
Мы можем сравнить ставки, предлагаемые Citizens Bank, со ставками, предлагаемыми Wells Fargo Bank (WFC), который является одним из крупнейших потребительских банков в США. Ниже приведены некоторые предложения CD Wells Fargo наряду с процентными ставками, выплачиваемыми вкладчикам.
- Годовой компакт-диск с минимальным депозитом в 2500 долларов платит 1, 39%. Специальный компакт-диск, который требует минимального депозита в 5000 долларов, платит 2, 27% в течение 29 месяцев.
Мы можем видеть, что больший начальный депозит и срок погашения для CD могут иметь значение в ставках, уплачиваемых банками. Обратите внимание, что процентные ставки, предлагаемые для обоих компакт-дисков обоими банками, могут измениться в любое время.
