Положение Совета управляющих Федеральной резервной системы D - это федеральный закон, в котором говорится, что вы не можете делать более шести ежемесячных списаний или переводов со своего сберегательного счета. Правила распространяются и на счета денежного рынка.
Возможно, вы никогда не заметили - вероятно, вы стараетесь не трогать свои сбережения слишком часто. Если повезет, вы переводите деньги на свой счет чаще, чем выводите деньги с него. Но если у вас когда-нибудь будет месяц, когда вам нужно будет использовать свои сбережения более шести раз, вы можете быть оштрафованы. Ваш банк может принять решение о взимании с вас комиссии, или, если вы регулярно проводите более шести транзакций, даже закрыть свой счет или превратить его в текущий счет. Кроме того, ваши последующие транзакции могут быть отклонены. Хорошая новость: некоторые транзакции могут быть освобождены, как мы объясним ниже.
Ключевые вынос
- Федеральный закон ограничивает количество выводов или переводов, которые вы можете сделать со счета сберегательного или денежного рынка в банке или кредитном союзе, до шести в месяц. Если вы превысите лимит, ваш банк может взимать с вас плату или он может закрыть ваш счет или превратить его в текущий счет. Возможно, вы сможете обойти лимит, используя банкомат или кассира для перевода денег, или позвонив в банк и попросив выслать вам чек с вашего сберегательного счета.
Резервные требования депозитарных учреждений
Положение D Совета управляющих Федеральной резервной системы регулирует резервные требования депозитных учреждений. Но что это значит? Давайте разберемся с этим.
Совет Федеральной резервной системы является независимым государственным органом. Его семь членов отвечают за систему Федеральной резервной системы США, которая пытается поддерживать рост экономики США и стабильность финансовой системы.
Депозитарное учреждение - это место, где люди хранят свои деньги: коммерческий банк, сберегательное учреждение или кредитный союз. Эти организации надежно хранят ваши деньги, пока они вам не понадобятся. Они могут платить вам проценты, удерживая ваши деньги. Они также могут одолжить их другим клиентам таким образом, чтобы они не мешали вам получать доступ к вашим деньгам, когда они вам нужны.
Наконец, банковские резервы - это валютные депозиты, которые депозитные учреждения хранят под рукой и не выдают.
Положение D и банковские резервы
Таким образом, правило D помогает убедиться, что у банков достаточно наличных средств для удовлетворения запросов клиентов на снятие средств, ограничивая использование клиентами своих сберегательных счетов.
Финансовые учреждения выполняют свои резервные требования двумя способами:
- Vault cashMainiving баланс в Федеральном резервном банке своего округа
Финансовое учреждение, которое не в состоянии выполнить свои резервные требования, возможно, должно будет заплатить плату за дефицит резерва своему Федеральному резервному банку. Эта плата стоит на один процентный пункт в год выше основной кредитной ставки.
Интересно, что банки не обязаны хранить какие-либо резервы для остатков на сберегательных счетах клиентов. Для хранения резервов требуются транзакционные счета, иными словами, ваш текущий счет.
Определенная сумма депозитов по операционным счетам освобождается от обязательных резервов. Уровень выше этого уровня требует 3% резервирования. И последний уровень выше, который имеет 10% резервных требований. Эти резервные требования не должны выполняться каждый день; они просто должны быть выполнены в среднем в определенном диапазоне и в течение определенного периода.
Как банки ограничивают снятие сбережений
Чтобы соответствовать Правилам D, ваш банк не хочет, чтобы вы ежемесячно совершали более шести из этих «удобных» типов исходящих транзакций со своего сберегательного счета:
- Овердрафтные переводыЭлектронные переводы средств (EFT) Автоматизированные клиринговые переводы (ACH) Переводы, сделанные по телефону, факсу, компьютеру или мобильному устройствуПроводные переводы, сделанные по телефону, факсу, компьютеру или мобильному устройству
Вы можете обойти лимит в шесть транзакций, сделав определенные типы переводов и изъятий, которые, по словам Федерального резерва, не учитываются - так называемые неудобные транзакции. Если для перемещения денег вы используете банкомат или кассира, это все хорошо. И если вы позвоните в банк и попросите выслать вам чек с вашего сберегательного счета, это тоже хорошо.
Тем не менее, ваш банк может принять решение ввести более строгие правила и не освобождать эти транзакции. Вам нужно будет прочитать положения и условия вашего сберегательного счета или обратиться в службу поддержки клиентов, чтобы узнать, какие правила применяются к вашему счету.
Если эти правила кажутся вам нелогичными, вы не одиноки. К сожалению, первый раз, когда вы узнаете об этих правилах, возможно, вы случайно столкнулись с ними. Если вы нарушаете правило только изредка, ваш банк может не оштрафовать вас, и вы можете никогда не заметить. Но если вам грозит штраф, вот как избежать проблемы в будущем.
Как избежать проблем со снятием средств со сберегательного счета
Вот четыре стратегии, чтобы удержание средств на вашем сберегательном счете было ниже максимального.
Объедините ваши выводы. В идеале вы должны сохранять бюджет, который вы корректируете в начале каждого месяца, чтобы учесть ожидаемые доходы и расходы за этот месяц. В начале каждого месяца вы можете составить наиболее точную оценку того, сколько вам может понадобиться для снятия сбережений. Вы можете откладывать деньги каждый месяц, чтобы оплачивать счета, которые выставляются только несколько раз в год, например, страхование домовладельцев или ремонт автомобилей.
Или, возможно, у вас нерегулярный доход, и вы откладываете деньги в месяцы, когда ваш доход выше, а затем экономите на тех месяцах, когда ваш доход ниже. Вместо того, чтобы делать несколько накопительных выводов или переводов в течение месяца, попробуйте сделать один или два.
Оплачивать счета с вашего текущего счета. Не используйте свой сберегательный счет для этой цели.
Избегайте овердрафта вашего текущего счета. Настройте мобильные оповещения, которые позволят вам поддерживать баланс.
Свяжитесь с вашим банком заранее. Если вам может потребоваться сделать седьмую транзакцию из сбережений, спросите, как избежать штрафов и сборов. В частности, спросите, не поможет ли вам избежать проблем передача банкомата, личного или телефонного чека (как описано в разделе выше).
Как ведущие банки справляются с регулированием D
В то время как Правило D предусматривает минимальные стандарты, которым должны следовать банки, банки могут применять более жесткие критерии, чтобы определить, когда взимать с клиентов плату за превышение лимита в шесть транзакций. Вот политика трех крупнейших банков страны.
Чейз: Несмотря на то, что Правило D не ограничивает снятие или перевод средств со сберегательного счета, сделанного лично в отделении или в банкомате, Чейз взимает комиссию за лимит сбережения на снятие наличных в размере 5 долларов США со всех видов снятия средств со счета или перевода со сберегательного счета более шести в месяц. период выписки.
Банк Америки: BOA взимает 10 долларов США за каждый вывод или перевод свыше шести за ежемесячный цикл выписки. Банк также ограничивает чрезмерные расходы на снятие средств или переводы до шести (60 долларов) за цикл. Клиенты с минимальным ежедневным балансом не менее 20 000 долларов США и участники Программы привилегированных наград освобождаются от этих сборов.
Wells Fargo: Взимает плату за сверхнормативную деятельность в размере 15 долл. США с лимитом в три (45 долл. США) за месячный период сбора за транзакции, превышающие лимит в шесть, установленный Положением D.
Суть
Для клиентов, которые используют сберегательные счета по назначению - в основном для внесения вкладов и накопления средств - лимиты Правила D должны вступать в действие редко. Вы можете избежать лишних комиссий за транзакции, делая большинство исходящих переводов и снятий со своего текущего счета, а не со своего сберегательного счета.
В месяцы, когда вам нужно будет сделать значительный вывод средств со своего сберегательного счета, объединение ваших транзакций путем осуществления одного или двух крупных переводов из сбережений в чеки вместо шести или более меньших сохранит вас в хорошем состоянии вашего банка. Если вы время от времени превышаете лимит, самое худшее, что может произойти, это то, что вы заплатите несколько сборов. Однако, если вы превышаете его слишком часто, федеральный закон требует, чтобы банк преобразовал ваш сберегательный счет в текущий или полностью его закрыл.
