Получение кредитной карты является чем-то вроде обряда. Нет ничего, что заставляет вас чувствовать себя взрослее, чем копаться в кошельке и вытаскивать кусок пластика с вашим собственным именем на нем.
Но после мимолетного момента достижения, действительно ли открытие счета - хорошая идея? Это зависит от того, как вы используете его и соответствует ли полученная карта вашим конкретным потребностям. Поскольку многие потребители узнали трудный путь, это решение может иметь долгосрочные последствия. С другой стороны, справляйтесь с этим правильно, и это важный шаг в начале построения хорошей кредитной истории, которая в конечном итоге даст вам право на лучшие ставки по автокредитам, ипотеке и многим другим финансовым инструментам, которые вам понадобятся в будущем.
Прежде чем зарегистрироваться, убедитесь, что вы понимаете, что вы получаете в. Вот некоторые из последствий, которые вы должны рассмотреть.
Плюсы открытия кредитной карты
Открытие кредитной карты означает получение доступа к возобновляемой кредитной линии от банка-эмитента. Счет имеет предопределенный кредитный лимит, основанный на оценке эмитентом вашей кредитоспособности. Пока ваш непогашенный остаток остается в пределах этого лимита, вы можете продолжать наращивать расходы.
Наличие такого дополнительного способа оплаты в вашем заднем кармане имеет свои преимущества. Во-первых, у вас будет система безопасности на случай краткосрочного бюджетного кризиса. Если вам не хватает денег, а вашему автомобилю нужен новый комплект тормозов, вы можете просто открыть свой кошелек и зарядить его своей картой.
Поскольку большинство счетов кредитных карт являются «необеспеченными», они, как правило, имеют более высокие процентные ставки, чем другие кредиты.
Даже если на сберегательном счете достаточно средств, использование карты может стать отличным способом получения вознаграждений. Некоторые продукты, такие как флагманская карта Discover, Discover it®, предлагают возврат средств - как правило, в процентах от суммы, которую вы взимаете. И, конечно же, карты, которые предоставляют мили авиакомпании в зависимости от того, сколько вы тратите, давно стали популярным вариантом для путешественников на дальние расстояния. В последние годы число программ вознаграждений стремительно росло, и банки предлагали скидки на все, начиная от проживания в отеле и заканчивая товарами НФЛ.
До тех пор, пока ваш работодатель возместит вам срок оплаты, с вас не начисляются проценты. Просто убедитесь, что у вас есть четкое понимание политики возмещения расходов вашего работодателя. Последнее, что вы хотите сделать, это начать платить за обеденные встречи, которые не покрываются.
Еще одна причина открыть свою первую карту - начать создавать кредитную историю. Без послужного списка, вы будете восприниматься как более высокий риск, когда придет время взять автомобиль или ипотечный кредит.
Кредитные карты сообщают историю ваших платежей в кредитные бюро каждый месяц. Если вы в состоянии последовательно выполнить свои сроки, вы можете делать чудеса для вашего кредитного рейтинга. Вы будете делать еще лучше, если сохраните использование кредита - размер баланса по отношению к вашему кредитному лимиту - достаточно низким. Уровень использования менее 30% для каждой учетной записи считается идеальным.
Длина вашей кредитной истории имеет прямое отношение к вашему кредитному баллу. Чем дольше вы держите аккаунт, тем лучше будет ваш счет.
Чем вы рискуете при открытии кредитной карты
Кредитные карты также несут в себе значительный потенциальный риск, поскольку в вашем распоряжении есть дополнительный источник средств. Большинство карт являются необеспеченной формой кредита, а это означает, что ваш долг не обеспечен какой-либо формой обеспечения. Так как эмитенты карт не могут возместить свои расходы, если вы не заплатите остаток, они, как правило, взимают более высокие процентные ставки, чем другие кредиты.
Это не имеет большого значения, если вы регулярно оплачиваете свой полный баланс с установленной даты. В этом случае вы не будете платить ни копейки в процентах. Однако, начиная с вашей даты оплаты, банк начнет оценивать финансовые расходы на основе остатка, который вы перенесли.
Ключевые вынос
● Кредитные карты могут помочь вам улучшить свой кредитный рейтинг, но только если вы используете их ответственно.
● Ваша история платежей и сумма заимствования являются двумя главными факторами в вашем кредитном балле.
● Обеспеченные кредитные карты являются опцией для заемщиков с плохой кредитной историей.
По данным Федерального резервного банка Сент-Луиса, к 2018 году средняя процентная ставка по картам составляла почти 16, 8%. Однако более молодые заемщики с ограниченной кредитной историей и лица с черными отметками в отчете часто платят более 20%.
В результате вы можете заплатить много денег своему банку-эмитенту только за счет финансовых средств. Допустим, вы несете среднесуточный остаток в размере 3000 долларов США и имеете 20% годовых в год на своей карте. Вам будут начисляться 600 долларов в год только на проценты каждый год. Некоторые карты также взимают фиксированную годовую плату, что делает их еще дороже.
Как избежать ловушек с помощью кредитных карт
В эти дни многие карточные компании предлагают вводную ставку 0% годовых, чтобы привлечь заемщиков. Это может показаться очень выгодным, но в долгосрочной перспективе ваша кредитная линия совсем не бесплатна. Как только закончится рекламный период - обычно от девяти до пятнадцати месяцев - начнутся реальные финансовые расходы. Вы можете неожиданно заплатить за это.
Помните, что эти процентные платежи являются основным источником дохода для банков. Следовательно, у них есть стимул для поддержания высокого баланса (хотя и не слишком высокого). Как они это делают, точно? Частично требуя смехотворно низких минимальных платежей каждый месяц.
Например, Wells Fargo устанавливает минимальный платеж в размере 15 долларов США или 1% от вашего баланса плюс любой процент, накопленный вами в этом месяце, в зависимости от того, что больше. Пока вы платите эту сумму к установленному сроку, вы технически делаете своевременные платежи. Но вы платите проценты на весь остаток своего баланса - до 99%, который переносится на следующий платежный цикл.
Это только одна из ловушек, в которые легко могут попасть пользователи карт. Другой использует свои карты для получения денежных ссуд, которые по сути являются личными кредитами, взятыми под ваш доступный кредит. Все, что вам нужно сделать, это зайти в ближайший банкомат и вставить карту. Внезапно у вас в руке хорошая стопка денег.
Несмотря на то, что аванс наличными - это, без сомнения, простой заем - дополнительного одобрения нет, но и дорогой. Банки взимают комиссию за обработку каждый раз, когда вы снимаете деньги, обычно от 3% до 5% от суммы аванса. Они также бьют по процентным ставкам, которые, вероятно, выше, чем ваш APR для покупок. Кроме того, эти проценты обычно начинают начисляться с момента вынимания денег, а не с даты оплаты.
Если у вас не хватает средств, подумайте об ужесточении своего бюджета или поиске дополнительной работы, чтобы получить немного дополнительных денег. Кредитные карты могут показаться хорошим решением для вашего денежного кризиса, но в долгосрочной перспективе они будут стоить вам изрядных сборов и более низких кредитных баллов.
Жестокая ирония кредитных карт заключается в том, что люди, которые действительно нуждаются в них, как правило, наиболее уязвимы для своих рисков. Если, с другой стороны, у вас есть деньги для ежемесячного погашения баланса, возможность зарабатывать вознаграждения и создавать хорошую кредитную историю может оправдать открытие счета.
Безопасный способ построить кредит
У клиентов с плохим кредитом могут возникнуть проблемы с получением права на традиционную кредитную карту. К сожалению, без кредитной учетной записи, которую вы используете ответственно, трудно восстановить ваш счет FICO снова.
Одним из решений, которое вы могли бы рассмотреть, является получение защищенной кредитной карты, для которой андеррайтинг намного более неудачный. В отличие от других счетов, заемщик должен сделать авансовый депозит, который защищает банк в случае дефолта по вашему долгу. Во многих случаях ваш кредитный лимит равен сумме вашего депозита.
Как и в случае с традиционными картами, банки сообщают о ваших платежах в кредитные бюро, что позволяет вам со временем повысить свой кредитный рейтинг. А поскольку ваша кредитная линия привязана к вашему депозиту, существует меньший риск провалиться из-за ваших расходов.
Шоппинг вокруг
Закон CARD, часть федерального законодательства, вступившего в силу в 2010 году, ограничил способность компаний, выпускающих карты, продавать продукцию непосредственно студентам колледжа. Например, закон запрещает проведение рекламных акций в кампусе и требует, чтобы заявители в возрасте до 21 года доказали свою способность выплатить кредит (или, по крайней мере, минимальные платежи).
Тем не менее, факт заключается в том, что молодые потребители по-прежнему являются основной целью для эмитентов карт. В конце концов, первая карта, которую вы получаете, чаще всего используется чаще всего. Если вы находитесь в этой демографической ситуации, вы, вероятно, сталкивались с предложениями в социальных сетях или на мероприятиях вне кампуса.
Какими бы привлекательными ни звучали эти предложения, будьте готовы отодвинуться. Если вы решили получить карточку, убедитесь, что это потому, что вы сначала серьезно подумали над этим вопросом. Не регистрируйтесь, потому что вам предложили много миль для часто летающих пассажиров или потому что вы получаете футболку из сделки. Это может оказаться очень дорогой одеждой.
Сделайте покупки вокруг. Посмотрите мимо мимолетного вступительного курса, чтобы узнать, какой будет обычная АПРЕЛЬ и есть ли ежегодная плата. Вы также хотите убедиться, что магазины, в которых вы совершаете покупки, принимают вашу карточную сеть. Например, если вы время от времени путешествуете по Европе, вам больше повезет с Mastercard или Visa, так как меньше мест там принимают American Express, а Discover практически неизвестен.
И если вы открываете карту в основном для вознаграждений, обязательно прочитайте мелкий шрифт. Карточки, связанные с авиакомпаниями, могут показаться удобными, но стоит проверить их политику по датам отключения электроэнергии и убедиться, что они летят в выбранные вами пункты назначения.
Суть
Хотя есть много веских причин для приобретения кредитной карты, это не решение, чтобы принять всерьез. Открытие счета имеет долгосрочные последствия - и не всегда в лучшую сторону. Не принимайте первое предложение, которое вы получаете, и проведите онлайн-исследование вариантов, прежде чем вы решите зарегистрироваться. И как только вы получите карту, управляйте ею так, как будто ваше будущее зависит от вашего поведения. Потому что это так.
