Содержание
- Кто может открыть сберегательный счет здоровья?
- Что квалифицируется как HDHP?
- Как работает HSA?
- Сколько я могу внести в HSA?
- Как я могу использовать HSA Money?
- Как я могу настроить HSA?
- HSAs как инструменты сбережений / инвестирования
- Кто больше всего выигрывает от HSA?
Ваша медицинская страховка включает франшизу в четырех цифрах? Если это так, вы, вероятно, имеете право создать сберегательный счет для здоровья (HSA). Используемые в сочетании с Планом медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP), средства, депонированные в HSA, могут быть направлены на оплату медицинских счетов до тех пор, пока не будет выполнена вычитаемая из плана сумма и ваше страховое покрытие не вступит в силу.
Учрежденные в 2003 году как часть Закона о рецептурных лекарствах, улучшениях и модернизации Medicare, сберегательные счета здравоохранения становятся все более популярным вариантом для потребителей, стремящихся управлять своими расходами на здравоохранение. Но они также могут работать как налоговый инструмент сбережений.
MHSA используются в сочетании с Планом медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP). HDHP торгует относительно низкими премиями за относительно высокие франшизы. Сберегательный счет здоровья используется, чтобы помочь оплатить расходы на здравоохранение, пока не будет соблюдена франшиза.
Ключевые вынос
- Сберегательный счет здоровья (HSA) позволяет вам откладывать доход до вычета налогов, чтобы покрыть расходы на медицинское обслуживание, которые не оплачивает ваша страховка. Вы можете внести свой вклад в HSA, только если у вас есть план медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP) и вы не зарегистрированы в Medicare. Для 2019 года максимальные суммы взносов составляют 3500 долларов США для физических лиц и 7000 долларов США для семейного покрытия. Если вам 55 лет или больше, вы можете добавить до 1000 долларов в качестве «наверстывающего» вклада. У страховщиков нет положений «используй или теряй». Любые средства, все еще находящиеся в плане на конец года, могут быть продлены на неопределенный срок.
Кто может открыть сберегательный счет здоровья?
Согласно федеральным правилам, вы можете открыть и внести свой вклад в HSA, если вы:
- Охватываются по плану медицинского страхования с высокой франшизой. Не покрываются никаким другим планом, не относящимся к HDHP, таким как план для супруга (есть исключения для определенных планов с ограниченным покрытием, таких как стоматология, зрение и инвалидность). Не зачислены в Medicare. заявлен как зависимый от чужой налоговой декларации
Что может считаться Планом медицинского страхования с высокой франшизой?
Вообще говоря, HDHP - это план здравоохранения, который обменивает относительно низкие премии на относительно высокие франшизы, как следует из его названия. Но чтобы официально получить статус HDHP, ваша медицинская страховка должна соответствовать определенным критериям. IRS устанавливает руководящие принципы каждый год, корректируя цифры для инфляции. Это ограничения на 2019 год.
| Правила плана медицинского страхования с высокой вычетом 2019 года | ||
|---|---|---|
| Лица | Семьи | |
| Минимальная франшиза | $ 1 350 | $ 2 700 |
| Максимум вне кармана (включает франшизы, доплаты, совместное страхование) | $ 6750 | $ 13500 |
Обратите внимание, что максимум наличных включает франшизы, доплаты и совместное страхование, но не страховые взносы.
Как работает сберегательный счет здоровья?
Взносы в АСП не облагаются налогом или, если они сделаны в качестве вычетов из заработной платы, до вычета налогов. Снятие средств не облагается налогом при условии, что они используются для оплаты квалифицированных медицинских расходов, в том числе расходов на стоматологическую помощь и услуги по зрению - расходы, которые могут не покрываться многими традиционными планами медицинского страхования.
Большинство HSA выдают дебетовые карты, поэтому вы можете сразу оплатить рецептурные лекарства и другие приемлемые расходы. Если вы ожидаете приход счета по почте, вы можете позвонить в платежный центр и произвести оплату по телефону, используя дебетовую карту.
Любые деньги, которые находятся на вашем счету в конце года, остаются на вашем счету для оплаты будущих квалифицированных медицинских расходов. И это так до бесконечности. Учетная запись и ее средства принадлежат вам, и вы сохраняете право собственности, даже если вы меняете планы медицинского страхования, меняете работу или выходите на пенсию. Пока он на счету, деньги растут безналоговыми.
Сколько я могу внести в HSA?
IRS устанавливает ограничения, которые определяют совокупную сумму, которую вы, ваш работодатель и любое другое лицо можете вносить в ваш HSA каждый год. В 2019 году максимальные суммы взносов составляют 3500 долларов США для индивидуального страхования и 7000 долларов США для семейного покрытия. Вы можете добавить до 1000 долларов в качестве дополнительного взноса, если в конце года вам 55 лет или больше.
Как я могу использовать HSA Money?
Средства в вашем HSA могут быть использованы для оплаты квалифицированных медицинских расходов, понесенных вами, вашим супругом и вашими иждивенцами. IRS устанавливает, что является, а что не является квалифицированным медицинским расходом, подробно описано в публикации IRS 502 «Расходы на медицинское и стоматологическое обслуживание». Вообще говоря, квалифицированные расходы включают суммы, выплачиваемые для диагностики, лечения, смягчения, лечения или предотвращения заболеваний, а также для лечения состояний, которые влияют на любую часть или функцию организма.
Имейте в виду, что вы можете использовать эту учетную запись больше, чем расходы, которые вы несете по основному плану медицинского страхования. Например, если ваш план не покрывает стоматологические услуги или услуги по зрению, HSA может быть особенно полезен при оплате этих счетов.
Однако вы не можете использовать его для оплаты страховых взносов, за исключением тех, которые предназначены для дополнительного покрытия Medicare или страхования на случай длительного ухода. Другие неприемлемые расходы включают стоимость зубной пасты, туалетных принадлежностей, косметики и большинства косметических операций. А каникулы вы сделали для более здорового климата? Даже не думайте о прослушивании HSA.
В основном, средства HSA не могут быть покрыты фармацевтическими или квази-медицинскими товарами, которые не требуют рецепта, такими как никотиновая жевательная резинка и никотиновые пластыри.
Если вам 64 года или меньше и вы снимаете средства за неквалифицированные расходы, вы должны уплатить налоги на эти деньги (которые будут облагаться налогом как доход), а также штраф в размере 20%. Если вам 65 лет или больше, или вы инвалид в любом возрасте, вы по-прежнему должны платить налоги с этой суммы, но не будете платить штраф.
Так что, честно говоря, после 65 лет вы можете по существу снять средства HSA на… все.
Как я могу настроить HSA?
Сначала вам нужно зарегистрироваться на HDHP. Если вы выполните этот шаг через отдел кадров вашего работодателя, он сможет проконсультировать вас по созданию HSA. Если HR не может, обратитесь в свою медицинскую страховую компанию за помощью в настройке HSA через рекомендованный банк.
В качестве альтернативы, спросите свой банк или кредитный союз, предлагает ли он HSAs и может предоставить вам информацию о регистрации. Вы также можете посмотреть онлайн (попробуйте поиск в Интернете по запросу «Поставщики HSA»).
Как только вы выберете банк, процесс регистрации будет достаточно простым: вы заполняете заявку и пополняете счет. После этого вы можете начать использовать средства для квалифицированных расходов.
HSAs как инструменты сбережений / инвестирования
Наряду с помощью, которую они предлагают в оплате медицинских счетов, сберегательные счета здравоохранения могут работать как разумные инвестиции.
Счет HSA предлагает тройное налоговое преимущество:
- Ваши взносы не облагаются налогом, поэтому они снижают ваш налоговый счет. Если ваши взносы вычитаются из вашей зарплаты, они производятся в долларах до налогообложения. Выводы не облагаются налогом, если они используются для оплаты расходов на здравоохранение, включая стоматологическую помощь и услуги по зрению. Это фактически похоже на получение скидки на ваши медицинские счета. Как только вы достигнете возраста 65 лет (или у вас есть инвалидность в любом возрасте), снятие средств, не связанных с медицинскими услугами, облагается налогом по вашей текущей налоговой ставке.
С этими налоговыми преимуществами имеет смысл максимизировать HSA, если вы можете.
Еще одним ключевым моментом является то, как ваш план HSA позволяет инвестировать ваши деньги. Некоторые планы, предоставляемые через банки, являются не более чем сберегательными планами, которые не позволят вашим фондам значительно вырасти. Тем не менее, вы можете найти планы, которые предлагают больше инвестиционных альтернатив, таких как HSABank, который имеет вариант самостоятельного брокерского обслуживания TD Ameritrade, или Health Savings Administrators, который включает 400 вариантов взаимного фонда для вашей учетной записи HSA. Варианты инвестиций, конечно же, становятся более важными, если у вас больший баланс HSA.
Кто больше всего выигрывает от HSA?
Семьи, которые могут предоставить франшизы с четырьмя цифрами, могут использовать HSA, который идет с HDHP, как способ сэкономить $ 7000 в год без уплаты налогов до выхода на пенсию. Вот почему АСП обращаются ко многим работникам с высоким доходом. Наряду с получением сберегательного счета с отложенным налогом, их налоги на заработную плату уменьшаются из-за взносов HSA. Их страховые взносы, как правило, также ниже, чем у HDHP.
HSAs также имеют смысл для людей, которые относительно здоровы, с минимальными затратами на здравоохранение в настоящее время, и которые хотят сэкономить для своих предположительно больших потребностей в здравоохранении в пожилом возрасте. Они могут использовать HSA для оплаты расходов, которые медицинская страховка и Medicare покрывают плохо, или не оплачивают вообще. Это включает в себя долгосрочный уход, слуховые аппараты, уход за глазами и уход за зубами. Конечно, если неожиданно высокие или непокрытые медицинские расходы происходят раньше, они всегда могут использовать счет для их оплаты, если это необходимо.
И, как отмечалось ранее, в то время как вы должны использовать средства HSA для оплаты медицинских расходов, отсутствие штрафа после 65 лет на самом деле означает, что вы можете использовать деньги на что угодно.
И наоборот, имейте в виду, что если вы несете значительные медицинские расходы на стандартное медицинское обслуживание, план медицинского страхования с высокой франшизой, необходимый для открытия HSA, может оказаться для вас неподходящим выбором. Даже при том, что вы будете платить меньше в виде премий с HDHP, может быть трудно - даже с деньгами в HSA - найти деньги, чтобы покрыть франшизу для дорогостоящей медицинской процедуры. Но если у вас уже есть квалифицированный HDHP, HSA определенно может быть полезен для вашего финансового здоровья.
Статьи по Теме
Медицинская страховка
Сберегательные счета для здоровья: преимущества и недостатки
Пенсионные сберегательные счета
Пенсионное использование для вашего сберегательного счета здоровья (HSA)
Медицинская страховка
Облагаются ли налогом страховые взносы?
Рот Ира
Перевести деньги IRA в HSA
Медицинская страховка
Как работают планы медицинского страхования с высокой франшизой
401K
Как уйти в отставку миллионером без 401 (к)
Партнерские ссылкиСвязанные условия
Сберегательный счет здоровья - HSA Сберегательный счет здоровья (HSA) - это счет для лиц с планами медицинского страхования с высокой франшизой, чтобы сэкономить на медицинских расходах, которые эти планы не покрывают. больше План медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP) План медицинского страхования с высокой франшизой - это медицинская страховка с высокой минимальной франшизой на медицинские расходы, которые должны быть оплачены до начала страхового покрытия. подробнее Медицинский сберегательный счет (MSA) Медицинский сберегательный счет (MSA) был предшественником Сберегательного счета здравоохранения (HSA) и имел аналогичные франшизы, статус IRA и налоговый режим. подробнее Определение плана, финансируемого работодателем (ESP) План, финансируемый работодателем, представляет собой план льгот, предлагаемый сотрудникам с минимальными затратами на оплату услуг, включая пенсионные сбережения и здравоохранение. подробнее Что такое франшиза медицинского страхования и как она работает? При получении медицинского страхования одним из условий, с которым вы можете столкнуться, является страховая медицинская страховка. Узнайте, что такое франшиза медицинского страхования и как она работает. дополнительная медицинская страховая премия Медицинская страховая премия - это авансовый платеж, осуществляемый от имени отдельного лица или семьи с целью поддержания их полиса медицинского страхования активным. Больше