Содержание
- Обратный Ипотека
- Как работает обратный монтаж
- Home-Equity Loans
- О HELOCs
- Различия между типами займов
- Как вы платите
- График погашения
- Требования к возрасту и равенству
- Статус кредита и дохода
- Налоговые преимущества
- Выбор подходящего кредита для вас
Обратный Ипотека
Большинство покупок на дому осуществляется с помощью обычной или форвардной ипотеки. При обычной ипотеке вы берете деньги у кредитора и ежемесячно платите, чтобы погасить основную сумму и проценты. Со временем ваш долг уменьшается с увеличением вашего капитала. Когда ипотека выплачена полностью, у вас есть полный капитал и ваш дом.
Как работает обратный монтаж
Обратная ипотека работает по-другому: вместо того, чтобы платить кредитору, кредитор производит платежи вам, исходя из процента стоимости вашего дома. Со временем ваш долг увеличивается - по мере того, как вам производятся платежи и начисляются проценты - и ваш капитал уменьшается, когда кредитор приобретает все больше и больше капитала. Вы по-прежнему сохраняете право собственности на свой дом, но как только вы переезжаете из дома более чем на год, продаете его или умираете - или становитесь просроченным по налогам на имущество и / или страховке, или дом приходит в негодность - кредит становится обязательным. Кредитор продает дом, чтобы вернуть деньги, которые были выплачены вам (а также сборы). Любой капитал, оставшийся в доме, принадлежит вам или вашим наследникам.
Обратите внимание, что если оба супруга имеют свое имя в закладной, банк не может продать дом до тех пор, пока выживший супруг не умрет - или не произойдут перечисленные выше ситуации с налогами, ремонтом, страхованием, переездом или продажей дома. Пары должны тщательно изучить проблему выжившего супруга, прежде чем соглашаться на обратную ипотеку. Проценты, начисляемые на обратную ипотеку, обычно накапливаются до тех пор, пока ипотека не будет прекращена, и в этот момент заемщик (и) или их наследники могут или не смогут вычесть его
(Подробнее см. Обратные ипотечные ловушки ).
Home-Equity Loans
Тип ссуды для собственного капитала - это кредитная линия для домашнего капитала (HELOC). Как и обратная ипотека, ссуда для собственного капитала позволяет вам конвертировать ваш капитал в наличные. Он работает так же, как и ваша основная ипотека - фактически, ипотечный кредит также называют второй ипотекой. Вы получаете кредит в виде единовременного платежа и делаете регулярные платежи для погашения основной суммы и процентов, как правило, по фиксированной ставке.
С HELOC у вас есть возможность занимать до утвержденного кредитного лимита, по мере необходимости. При стандартном кредите для дома вы платите проценты на всю сумму кредита; с HELOC вы платите проценты только за те деньги, которые вы фактически снимаете. HELOCs являются регулируемыми кредитами, поэтому ваш ежемесячный платеж изменяется по мере изменения процентных ставок.
О HELOCs
В настоящее время проценты, выплачиваемые по кредитам под залог жилья и HELOC, не облагаются налогом, если только эти деньги не были использованы для ремонта дома или аналогичной деятельности. (До принятия нового налогового закона 2017 года проценты по долговым обязательствам в отношении собственного капитала полностью или частично не облагались налогом. Обратите внимание, что это изменение относится к налоговым годам с 2018 по 2025 год.) Кроме того, и это важная причина сделать этот выбор с займ для собственного капитала, ваш дом остается активом для вас и ваших наследников. Тем не менее, важно отметить, что ваш дом выступает в качестве залога, поэтому вы рискуете потерять свой дом для выкупа в случае невыполнения обязательств по кредиту.
Различия между типами займов
Обратные ипотечные кредиты, кредиты под залог жилья и HELOC позволяют конвертировать ваш капитал в наличные. Однако они различаются с точки зрения выплат, погашения, требований к возрасту и собственному капиталу, требований к кредитам и доходам и налоговых льгот. Исходя из этих факторов, мы выделяем существенные различия между тремя типами кредитов:
Как вы платите
- Обратный ипотечный кредит: ежемесячные платежи, единовременные платежи, кредитная линия или некоторая их комбинация
(см. Как выбрать план обратных ипотечных платежей ) Кредит на домашний капитал: единовременная выплата HELOC: по мере необходимости, до заранее утвержденного кредитного лимита - поставляется с кредитной / дебетовой картой и / или чековой книжкой так что вы можете снять деньги при необходимости
График погашения
- Обратная Ипотека: отсроченное погашение - ссуда, причитающаяся, как только заемщик становится просроченным по налогам на имущество и / или страхованию; дом приходит в упадок; заемщик уезжает больше года, продает дом или умирает. Home-Equity Loan: ежемесячные платежи, сделанные в течение установленного периода времени с фиксированной процентной ставкой. HELOC: ежемесячные платежи, основанные на заемной сумме и текущей процентной ставке.
Требования к возрасту и равенству
- Обратная ипотека: должно быть не менее 62 лет и иметь право собственности на дом или иметь небольшой ипотечный баланс. Кредит под залог жилья : нет требований к возрасту и должен иметь не менее 20% собственного капитала в доме. справедливость в доме
Статус кредита и дохода
- Обратная ипотека: нет требований к доходу, но некоторые кредиторы могут проверить, способны ли вы своевременно и в полном объеме оплачивать текущие платежи за имущество, такие как налоги на имущество, страховка, сборы за товарищество собственников жилья и т. Д. Кредит на приобретение жилья для собственного капитала: хороший кредитный рейтинг и подтверждение стабильного дохода, достаточного для выполнения всех финансовых обязательств HELOC: хороший кредитный рейтинг и подтверждение стабильного дохода, достаточного для выполнения всех финансовых обязательств
Налоговые преимущества
- Обратная Ипотека: Нет, пока кредит не прекращается; тогда это зависит от Home-Equity Loan: в налоговые годы с 2018 по 2025 год проценты не подлежат вычету, если только деньги не были потрачены на квалифицированные цели - на покупку, строительство или существенное улучшение дома налогоплательщика, обеспечивающего кредит (благодаря налоговым льготам и рабочим местам) Акт 2017 года) HELOC: То же самое, что и для ипотечного кредита
Выбор подходящего кредита для вас
Обратные ипотечные кредиты, кредиты под залог жилья и HELOC позволяют конвертировать ваш капитал в наличные. Итак, как решить, какой тип кредита вам подходит?
В целом, обратная ипотека считается лучшим выбором, если вы ищете источник долгосрочного дохода и не против того, что ваш дом не будет частью вашего имущества. Однако, если вы состоите в браке, убедитесь, что права выжившего супруга ясны.
(Для получения дополнительной информации см. Обратная ипотека: Может ли ваша вдова (э) потерять дом? » И « Полное руководство по обратной ипотеке » .)
Кредит под залог жилья или HELOC считается лучшим вариантом, если вам нужны краткосрочные денежные средства, вы сможете делать ежемесячные выплаты и предпочитать держать свой дом. Оба несут значительный риск вместе со своими преимуществами, поэтому тщательно изучите варианты, прежде чем предпринимать какие-либо действия.
