Кредитные карты против дебетовых карт: обзор
Кредитные и дебетовые карты обычно выглядят почти одинаково, с 16-значными номерами карт, датами истечения срока действия и персональными идентификационными номерами (PIN-кодами). Но на этом сходство заканчивается. Дебетовые карты позволяют клиентам банка тратить деньги, используя средства, депонированные ими в банке. Кредитные карты позволяют потребителям занимать деньги у эмитента карты до определенного предела, чтобы покупать предметы или снимать наличные.
Вероятно, у вас есть как минимум одна кредитная карта и одна дебетовая карта в вашем кошельке. Их удобство и защиту трудно превзойти, но они имеют важные отличия, которые могут существенно повлиять на ваш кошелек. Вот как выбрать, какой использовать, когда вам нужно сильно ударить пластик.
Ключевые вынос
- Кредитные карты дают вам доступ к линии задолженности, выпущенной банком. Дебетовые карты снимают деньги непосредственно с вашего банковского счета. Кредитные карты обеспечивают лучшую защиту потребителей за счет гарантий и защиты от мошенничества, но стоят дороже. Дебетовые карты предлагают меньшую защиту, но имеют более низкую плату. Новые дебетовые карты предлагают больше защиты, аналогичной кредитной карте, в то время как Многие кредитные карты больше не взимают ежегодную плату.
Кредитные карты
Кредитная карта - это карта, выпущенная финансовым учреждением, обычно банком, и позволяет держателю карты занимать средства в этом учреждении. Владельцы карт соглашаются вернуть деньги с процентами в соответствии с условиями учреждения.
Кредитные карты выпускаются в четырех категориях:
- Стандартные карты просто расширяют кредитную линию для своих пользователей. Карты вознаграждений предлагают клиентам возврат денежных средств, баллов за поездку или других преимуществ. Обеспеченные кредитные карты требуют первоначального депозита наличными, который удерживается эмитентом в качестве обеспечения. Платежные карты не имеют заранее установленного предела расходов, но часто не позволяют переносить неоплаченные остатки с месяца на месяц.
Пользователи кредитных карт могут получать наличные, скидки, дорожные баллы и многие другие привилегии, недоступные держателям дебетовых карт, с помощью бонусных карт. Потребители, которые оплачивают свои карты полностью и своевременно каждый месяц, могут получать существенную прибыль, проводя свои ежемесячные покупки и счета через карты вознаграждений.
Использование кредитных карт также отражается в кредитном отчете потребителя, который позволяет ответственным лицам, тратящим деньги, поднять свои баллы за историю расходов и своевременных платежей. Эти карты могут также предоставлять дополнительные гарантии или страховку для приобретенных товаров - сверх тех, которые предлагает продавец или торговая марка. Если, например, товар, купленный с помощью кредитной карты, выходит из строя после истечения срока гарантии производителя, стоит обратиться в компанию, выдающую кредитную карту, чтобы узнать, предоставит ли она покрытие.
Кредитные карты по-прежнему предлагают гораздо большую защиту, чем дебетовые карты в большинстве случаев. Если клиент своевременно сообщает о потере или краже, его максимальная ответственность за покупки, совершенные после исчезновения карты, составляет 50 долларов США. Закон об электронном переводе средств предоставляет клиентам дебетовых карт такую же защиту от потери или кражи, но только если клиент сообщает об этом в течение 48 часов после обнаружения. Через 48 часов ответственность пользователя карты возрастает до 500 долларов США; через 60 дней нет предела.
Закон о справедливой оплате счетов позволяет пользователям кредитных карт оспаривать несанкционированные покупки или покупки товаров, которые были повреждены или утеряны во время доставки, но если товар был куплен с помощью дебетовой карты, его нельзя отменить, если только продавец не захочет это сделать, Более того, жертвы кражи дебетовой карты не получают возмещение до завершения расследования. Владельцы кредитных карт, с другой стороны, не оценивают спорные расходы; сумма обычно вычитается немедленно и восстанавливается только в том случае, если спор отозван или решен в пользу продавца. Хотя некоторые поставщики кредитных и дебетовых карт предлагают своим клиентам защиту от нулевой ответственности, закон гораздо более щадящий для владельцев кредитных карт.
Дебетовые карты
Дебетовая карта - это платежная карта, которая производит платеж, вычитая деньги непосредственно с текущего счета потребителя, а не с помощью кредита в банке. Дебетовые карты предлагают удобство кредитных карт и многие из тех же средств защиты прав потребителей, когда они выпускаются крупными платежными системами, такими как Visa или MasterCard.
Существует также два типа дебетовых карт, которые не требуют от клиента наличия текущего или сберегательного счета, а также один стандартный тип:
- Стандартные дебетовые карты рисуют на вашем банковском счете. Карты электронного перевода выгод (EBT) выпускаются государственными и федеральными агентствами, чтобы позволить квалифицированным пользователям использовать свои преимущества для совершения покупок. Предоплаченные дебетовые карты дают людям, не имеющим доступа к банковскому счету, возможность совершать электронные покупки на сумму, предварительно загруженную на карту.
Экономные потребители могут предпочесть использовать дебетовые карты, потому что обычно взимается небольшая плата или вообще не взимается соответствующая плата, если пользователи не тратят больше, чем они имеют на своей учетной записи, и не взимают плату за овердрафт. (Преимущество бесплатной оплаты не распространяется на дебетовые карты с предоплатой, которые часто взимают плату за активацию и использование, помимо прочих расходов.) В отличие от этого, кредитные карты обычно взимают ежегодные сборы, сборы за превышение лимита, сборы за просрочку платежа и множество других. других штрафов, в дополнение к ежемесячным процентам на непогашенный остаток по карте.
Как работают дебетовые карты
Дебетовая карта использует деньги, которые уже есть у пользователя, что исключает опасность накопления долга. Ритейлеры знают, что люди обычно тратят больше, когда используют пластик, чем если бы они платили наличными. Используя дебетовые карты, импульсивные спонсоры могут избежать соблазна кредита. Многие из преимуществ пользователей, предлагаемых компаниями-эмитентами кредитных карт, финансируются за счет процентов и других сборов тех, кто не выплачивает свои балансы каждый месяц.
Кроме того, некоторые дебетовые карты, особенно выпущенные платежными системами, такими как Visa или MasterCard, начинают предлагать больше средств защиты, которыми пользуются пользователи кредитных карт.
