Что такое погашение?
Погашение является актом возврата денег, ранее заимствованных у кредитора. Как правило, возврат средств происходит через периодические платежи, которые включают как основную сумму, так и проценты. Ссуды, как правило, также могут быть полностью оплачены единовременно в любое время, хотя некоторые договоры могут включать в себя комиссию за досрочное погашение.
Распространенные виды ссуд, которые многие люди должны погашать, включают автокредиты, ипотечные кредиты, ссуды на образование и кредитные карты. Предприятия также заключают долговые соглашения, которые также могут включать автокредиты, ипотечные кредиты и кредитные линии наряду с выпусками облигаций и другими видами структурированного корпоративного долга. Невыполнение любых выплат по долгам может привести к ряду кредитных проблем, включая принудительное банкротство, увеличение сборов за просроченные платежи и негативные изменения в кредитном рейтинге.
Ключевые вынос
- Погашение является актом возврата денег, заимствованных у кредитора. Условия погашения кредита подробно изложены в соглашении о займе, которое также включает в себя сокращенную процентную ставку. Федеральные студенческие ссуды и ипотека являются одними из наиболее распространенных типов ссуд, которые в итоге выплачивают физические лица. Все типы проблемных заемщиков могут иметь несколько вариантов, если они не могут делать регулярные платежи.
Объяснение погашения
Когда потребители берут кредиты, кредитор ожидает, что в конечном итоге они смогут их погасить. Процентные ставки начисляются на основании контрактной ставки и графика для времени, которое проходит между моментом, когда был выдан кредит, и когда заемщик возвращает деньги полностью. Проценты - это то, что взимается в обмен на заимствование денег, обычно выражается в виде годовой процентной ставки (годовых).
Некоторые заемщики, которые не могут погасить кредиты, могут обратиться к защите от банкротства. Однако заемщики должны изучить каждую альтернативу, прежде чем объявить о банкротстве, поскольку это может повлиять на способность заемщика получить финансирование в будущем. Альтернативами банкротству являются получение дополнительного дохода, рефинансирование, получение поддержки в рамках программ помощи и ведение переговоров с кредиторами.
Структурирование некоторых графиков погашения может зависеть от типа взятого займа и кредитной организации. На большинстве кредитных заявок мелким шрифтом будет указано, что следует делать заемщику, если он не может произвести запланированный платеж. Лучше быть активным и обратиться к кредитору, чтобы объяснить любые существующие обстоятельства. Сообщите кредитору о любых неудачах, таких как проблемы со здоровьем или проблемы с работой, которые могут повлиять на платежеспособность. В этих случаях некоторые кредиторы могут предлагать специальные условия для трудностей.
Погашение федеральных студенческих ссуд
Федеральные студенческие ссуды, как правило, предусматривают более низкую сумму платежей, отсроченные платежи и, в некоторых случаях, прощение ссуд. Эти типы ссуд обеспечивают гибкость погашения и доступ к различным вариантам рефинансирования студенческих ссуд по мере изменения жизни получателя. Такая гибкость может быть особенно полезна, если получатель сталкивается с кризисом в области здравоохранения или финансов.
Стандартные платежи - лучший вариант. Стандарт означает регулярные платежи - в том же месячном размере - до погашения кредита и процентов. При регулярных платежах погашение задолженности происходит в наименьшее количество времени. Кроме того, в качестве дополнительного преимущества этот метод начисляет наименьшее количество процентов. Для большинства федеральных студенческих ссуд это означает 10-летний период погашения.
Другие варианты включают расширенные и градуированные планы оплаты. Оба включают погашение кредита в течение более длительного периода, чем при стандартном варианте. К сожалению, расширенные сроки идут рука об руку с начислением дополнительных месяцев начисления процентов, которые в конечном итоге потребуют погашения.
Расширенные планы погашения аналогичны стандартным планам погашения, за исключением того, что заемщик имеет до 25 лет для возврата денег. Поскольку они дольше возвращают деньги, ежемесячные счета ниже. Однако, поскольку они возвращают деньги дольше, эти надоедливые процентные платежи усугубляют долг.
Градуированные платежные планы, как и в случае ипотеки с поэтапным платежом (GPM), имеют платежи, которые со временем увеличиваются от низкой начальной ставки до более высокой. В случае студенческих займов это должно отражать идею о том, что в долгосрочной перспективе заемщики должны перейти на более высокооплачиваемую работу. Этот метод может быть реальным преимуществом для тех, у кого мало денег сразу после окончания колледжа, поскольку планы, ориентированные на доход, могут начинаться с 0 долларов в месяц. Однако, опять же, заемщик в конечном итоге платит больше в долгосрочной перспективе, потому что с течением времени накапливается больше процентов. Чем дольше осуществляются выплаты, тем больше процентов добавляется к кредиту, и общая стоимость кредита также увеличивается.
Кроме того, учащийся может исследовать свой доступ к определенным сценариям, таким как обучение в области с низким уровнем дохода или работа в некоммерческой организации, которая может дать им право на прощение студенческого кредита.
Воздержание и консолидация
Некоторый долг может получить отказ, который позволяет получателям займа, которые пропустили платежи, восстановить и возобновить выплаты. Кроме того, различные варианты отсрочки доступны для получателей, которые являются безработными или которые не получают достаточно дохода. Еще раз, лучше всего быть активным с кредитором и информировать их о жизненных событиях, которые влияют на вашу способность удовлетворить кредит.
Для получателей с несколькими федеральными студенческими займами или лиц с несколькими кредитными картами или другими займами консолидация может быть другим вариантом. Консолидация ссуды объединяет отдельные долги в один заем с фиксированной процентной ставкой и одним ежемесячным платежом. Заемщикам может быть предоставлен более длительный период погашения с уменьшенным количеством ежемесячных платежей.
Погашение ипотеки
Домовладельцы имеют несколько вариантов, чтобы избежать потери права выкупа из-за просроченного погашения ипотеки.
Заемщик с ипотекой с регулируемой ставкой (ARM) может попытаться рефинансировать ипотеку с фиксированной ставкой с более низкой процентной ставкой. Если проблема с платежами носит временный характер, заемщик может выплатить обслуживающему ссуду просроченную сумму, а также просроченные платежи и штрафы к установленной дате восстановления.
Если ипотека вступает в силу, выплаты уменьшаются или приостанавливаются на определенное время. Затем регулярные платежи возобновляются вместе с единовременным платежом или дополнительными частичными платежами в течение установленного времени, пока кредит не станет действующим.
С изменением кредита одно или несколько условий в ипотечном договоре изменяются, чтобы стать более управляемыми. Может произойти изменение процентной ставки, продление срока кредита или добавление пропущенных платежей в остаток кредита. Модификация может также уменьшить количество денег, подлежащих уплате за часть залога.
В некоторых ситуациях продажа дома может быть лучшим вариантом для погашения ипотеки и может помочь избежать банкротства.
Пример из реального мира
В февральской статье 2019 года, опубликованной в Службе общественных новостей, подробно рассказывалось о том, как штат Колорадо использует растущее число людей, которые ищут прощения за студенческие ссуды, подключаясь к ним для оказания психиатрических услуг своим жителям.
В Колорадо нехватка поставщиков психиатрических услуг означает, что 70% жителей, обращающихся за психиатрической или поведенческой медицинской помощью, не получают эти услуги. Минимальные федеральные стандарты требуют, чтобы на каждые 30 000 жителей приходился хотя бы один психиатр. Чтобы Колорадо достигло этого порога, им нужно было бы привлечь более 90 специалистов в области психического здоровья.
Один из способов, которым медицинские центры решают проблему нехватки, заключается в использовании новых федеральных и штатных программ прощения ссуд для студентов, чтобы объединить усилия с опытными поставщиками, которые стремятся сократить свою задолженность по студенческим кредитам. Там администраторы ожидают, что перспектива сокращения тысяч долларов долга медицинской школы должна помочь привлечь и поддерживать поставщиков услуг высокого качества, особенно в тех частях штата, которые наиболее недооценены.
