Содержание
- Долги ликвидировать сейчас
- Долги, чтобы заплатить позже
- Рассмотрим Чрезвычайный фонд
- Суть
Есть несколько вещей, столь же удручающих, чем оказаться под огромным количеством долгов. К сожалению, это опыт многих потребителей, будь то кредитные карты или финансирование нового дома. Итак, если у вас есть несколько дополнительных долларов на вашем банковском счете, вы должны использовать их для досрочного погашения кредитов, верно?
На самом деле, выбор для ликвидации вашего долга не так однозначен. Хотя некоторые кредиты по своей природе токсичны для финансовой картины, другие виды кредитов относительно безвредны. Когда вы рассматриваете альтернативные способы, которыми вы можете потратить свои лишние деньги, это может принести больше вреда, чем пользы, чтобы использовать их, чтобы платить больше, чем ваш месячный минимум.
Ключевые вынос
- Если у вас есть несколько ссуд или долгов, которые необходимо погасить, решить, какие из них погасить первыми, может быть трудной задачей. Постарайтесь расставить приоритеты по долгам с высокой процентной ставкой, а также по долгам, которые будут наиболее негативно влиять на ваш кредитный рейтинг, если вы отстаете. Объективные показатели могут быть трудными, так как люди эмоционально привязываются к погашению определенных видов более щедрых долгов, таких как ипотека или студенческий кредит.
Долги ликвидировать сейчас
Некоторые виды долгов должны быть ликвидированы как можно быстрее. Математика радикально отличается, когда вы смотрите на задолженность по кредитной карте, которая для многих потребителей идет с двузначной процентной ставкой. Лучшая стратегия для остатков на кредитных картах - избавиться от них как можно быстрее.
В дополнение к избавлению от большой процентной ставки, отказ от долга по кредитной карте, вероятно, также улучшит ваш кредитный рейтинг. Около трети вашего важного балла FICO зависит от того, сколько вы должны кредиторам, а оборотные остатки по кредитным картам взвешены против вас даже больше, чем другие виды долгов.
Понижая «коэффициент использования кредита» - сколько вы должны по отношению к имеющемуся кредиту - вы можете повысить свой балл и повысить шансы на получение кредитов, которые вам действительно необходимы. Хорошее практическое правило - занимать не более 30 процентов от общей суммы кредитной линии.
Другая форма кредита, которая может повредить ваши финансы, это автокредит. В то время как процентная ставка по ним довольно низкая в наши дни, проблема может быть связана с продолжительностью этих кредитов. По данным Experian Automotive, средний автокредит длится почти шесть лет. Это значительно превышает базовый гарантийный срок для большинства производителей, поэтому вы можете оказаться на слабом льду, если что-то случится с вашим автомобилем, и у вас все еще будет остаток кредита. Таким образом, это хорошая идея, чтобы списать этот автомобильный долг, пока вы еще на гарантии.
Долги, чтобы заплатить позже
Какие виды долгов лучше погасить позже? Большинство финансовых экспертов сходятся во мнении, что студенческие кредиты и ипотеки относятся к этой категории.
Это отчасти потому, что некоторые ипотеки несут штраф за досрочное погашение, если вы досрочно отказываетесь от кредита. Но, возможно, еще большее соображение заключается в том, насколько недорогими эти кредиты по сравнению с другими формами долга. Это особенно верно в условиях низких процентных ставок.
Многие домовладельцы сегодня платят от четырех до пяти процентов по ипотеке. Многие федеральные студенческие кредиты для студентов в настоящее время взимают аналогичную ставку, в 4, 45 процента. Эти ставки даже дешевле, если учесть, что проценты по обоим этим кредитам обычно не облагаются налогом.
Предположим, у вас есть 30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой в четыре процента. Даже если у вас нет других кредитов с более высокой процентной ставкой, вы можете не захотеть платить больше, чем минимальная сумма, причитающаяся каждый месяц.
Почему? Потому что ваши лишние доллары могут быть использованы лучше. Экономисты называют это «альтернативной стоимостью». Даже если вы занимаетесь крайне консервативной стороной, инвестирование этих денег в диверсифицированный портфель дает вам очень хороший шанс вернуть более четырех процентов.
Среднегодовая доходность акций США со временем составила около десяти процентов. Здесь мы должны помнить старую поговорку: прошлые результаты не гарантируют будущих результатов. И, конечно, акции могут испытывать волатильность в краткосрочной перспективе. Но дело в том, что со временем на рынке наблюдалась тенденция возвращаться более чем на четыре процента в течение длительного времени.
Если вы кладете свои свободные деньги на пенсионные счета с льготным налогообложением, такие как 401 (k) или традиционный IRA, преимущество вложения ваших свободных денег еще сильнее. Это потому, что вы можете вычесть ваши взносы на эти счета из вашего налогооблагаемого дохода. Когда вы ускоряете выплаты студенческого кредита и ипотеки, вы делаете наоборот; Вы используете доллары после уплаты налогов, чтобы уменьшить не облагаемые налогом проценты.
Таким образом, хотя избавление от этих займов может принести эмоциональную выгоду, зачастую это не имеет смысла с чисто математической точки зрения.
Рассмотреть вопрос о создании чрезвычайного фонда
Хотя выплата ссуд под высокие проценты является важной целью, она не обязательно должна быть вашим приоритетом № 1. Многие специалисты по финансовому планированию предполагают, что вашей первой целью должно быть создание чрезвычайного фонда, который может покрыть расходы от трех до шести месяцев.
Также разумно избегать предварительной оплаты ваших займов за счет пенсионного счета. За исключением особых обстоятельств, если вы заберете средства с вашего 401 (k) досрочно, это повлечет за собой дорогостоящий десятипроцентный штраф на весь вывод средств.
Отклонение взносов в пенсионный план вашего работодателя может быть столь же опасным, особенно если он предлагает соответствующий взнос. Допустим, ваша компания предлагает 50 центов на каждый доллар, который вы положили на счет, до трех процентов от вашей зарплаты. Пока вы не дойдете до матча, за каждый доллар, который вы платите кредитору вместо своих 401 (к), вы, по сути, выбрасываете треть ваших возможных инвестиций (50 центов от общего вклада в 1, 50 доллара). Только после того, как вы внесете достаточный вклад, чтобы задействовать все доступные средства, вы сможете платить больше минимального ежемесячного платежа, даже в случае задолженности по кредитной карте.
Суть
Существуют определенные виды долгов, которые вы должны ликвидировать как можно скорее (за исключением случаев, когда работодатель сопоставляет пенсионные счета с льготным налогообложением). Но с низкопроцентными кредитами, включая студенческие ссуды и ипотечные кредиты, вам, как правило, лучше направлять дополнительные средства на инвестиционный счет с льготным налогообложением.
