Содержание
- Крупнейшие цели пенсионеров
- Ведущий подход к расходам
- Матч целей в ведра
- Расставьте приоритеты потребности и желания
- Суть
Правильное определение целевого числа сбережений является важной частью процесса планирования выхода на пенсию, но это только одна вещь, которую следует учитывать. Убедиться, что вы сможете достичь и поддерживать свои цели после ты на пенсии это другое.
Вот почему планирование выхода на пенсию не прекращается, когда вы выходите на пенсию. Постановка целей, составление плана действий для их достижения и регулярный пересмотр в течение всего срока выхода на пенсию могут помочь сохранить ваши финансы на прочном основании.
Ключевые вынос
- Следующий этап планирования выхода на пенсию начинается после того, как вы покинете рабочую силу. Разделите ваши активы на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные сегменты, чтобы планировать расходы и сопоставлять свои цели с каждым сегментом. Будьте реалистичны в отношении потребностей и желаний и, при необходимости, принять меры, чтобы сократить разрыв между сбережениями и расходами.
Крупнейшие цели пенсионеров
В соответствии с исследованием Prudential по готовности к выходу на пенсию, самые большие цели для пенсионеров и пенсионеров - это путешествия, больше времени на досуге, начало бизнеса или новой карьеры, волонтерство и возвращение в школу.
В вашем видении могут быть и другие цели, но независимо от того, чего вы хотите достичь, начало выхода на пенсию - это не время, когда вы начинаете думать о планировании.
«Для многих уход в отставку после многих лет планирования и накопления может дать чувство удовлетворения от того, что они сделали достаточно, поэтому теперь« давайте наслаждаться », - говорит Стюарт Чемберлин, президент и основатель компании Boca Raton, расположенной во Флориде Chamberlin. Financial. «Мысль о сбережении стоит за ними, и теперь пришло время насладиться так называемыми золотыми годами, но такое мышление может оказать пагубное влияние на их финансовую безопасность».
Используйте подход Bucket
Переходя от сбережений к пенсионным расходам, подумайте о том, как разделить свои активы. Дэвид Заварелли, независимый финансовый консультант и сертифицированный специалист по финансовому планированию, базирующийся в Дэнбери, штат Коннектикут, говорит, что разделение активов на отдельные «корзины» может помочь вам лучше планировать расходы.
«Первое ведро - это ваш краткосрочный период, который составляет два года или меньше», - говорит Заварелли. «Эти деньги должны быть наличными или очень краткосрочными инвестициями в облигации».
Среднее ведро - это ваше трех- или шестилетнее ведение, которое, по словам Заварелли, вы хотели бы инвестировать в портфель с соотношением 50/50 между акциями и облигациями. «Эта корзина будет периодически пополнять корзину краткосрочной потребности в деньгах», - говорит он.
Третий сегмент - это ваш долгосрочный сегмент, который может иметь большую подверженность акциям, что может привести к росту. «Мысль здесь заключается в том, что, поскольку она рассчитана на долгосрочную перспективу, меньше беспокоится о краткосрочной волатильности рынка», - говорит Заварелли.
Матч целей в ведра
После того, как вы настроили свои корзины для расходов, вы можете решить, какие цели будут финансировать все. Например, часть вашего краткосрочного ведра может быть выделена на непредвиденные расходы. Бэби-бумеры, в среднем, имеют только 10 000 долларов в чрезвычайном фонде, согласно опросу пенсионного обеспечения Transamerica.
Хранение расходов от трех месяцев до года на ликвидном сберегательном счете может помочь вам покрыть любые непредвиденные расходы, такие как ремонт автомобиля или дома.
Среднее ведро может быть тем, на что вы опираетесь для финансирования ваших жизненных целей, таких как начало бизнеса или более частые поездки. Анализ ваших активов, доходов, нормы сбережений и доходности инвестиций поможет вам определить, сколько вы можете позволить себе потратить на поездки и откуда эти деньги поступят.
Третий сегмент может быть полезен при планировании того, что может быть самым большим расходом на пенсию: здравоохранение. По словам Fidelity Investments, пара, выходящая на пенсию в возрасте 65 лет в 2019 году, должна будет оплатить медицинские расходы во время выхода на пенсию в размере 285 000 долларов. Эта цифра не включает в себя дополнительные расходы по долгосрочному уходу.
«Вы можете быть здоровы сегодня, но, по статистике, ваши шансы на неожиданные неотложные состояния увеличатся», - говорит Чемберлин. «Было бы разумно иметь некоторую гибкость в планировании адаптации к неожиданным поворотам жизни».
Расставьте приоритеты потребности и желания
Когда вы формируете свой финансовый план при выходе на пенсию, подумайте, что является наиболее важным. Пенсионеры должны выяснить, что представляет собой необходимость в расходах с точки зрения удовлетворения основных жизненных потребностей, любых «желаний», которые у них есть, которые не обязательно являются критическими для ежедневного выживания, и того, что относится к их категории «мечты», говорит сертифицированный специалист по финансовому планированию Илин Дэвис,
61%
Процент американцев, которые признались в опросе о банкротстве, что все еще не знают, сколько им нужно будет сэкономить, чтобы уйти на пенсию.
Затем сделайте математику. «Выясните, сколько нужно для каждого, и выделите столько для этой цели», - говорит Дэвис. Оставьте место для новых потребностей, которые могут возникнуть при переходе на пенсию, например в сфере здравоохранения. Самое главное, быть реалистичным о том, что вам нужно, чтобы наслаждаться комфортным образом жизни.
«Многие люди думают, что им нужно больше, чем на самом деле», - добавляет Дэвис. «Это вопрос истинного понимания того, какой образ жизни они могут себе позволить, и обретения счастья, чтобы наслаждаться желаемым образом жизни».
Если между вашими сбережениями и доходом и вашими целями есть разрыв, подумайте, как вы можете его закрыть. Это может означать сокращение расходов, откладывание даты выхода на пенсию или работу неполный рабочий день после того, как вы официально выйдете на пенсию. Все три могут помочь вам сохранить ваши сбережения и увеличить пенсионный доход.
«По-прежнему целесообразно сохранять сберегательный настрой при выходе на пенсию и иметь план по борьбе с такими вещами, как инфляция, что будет включать рост стоимости здравоохранения», - говорит Чемберлин. «Что касается доходов, то аннуитеты могут помочь создать дополнительный поток доходов.
Чемберлин говорит о том, чтобы рассмотреть возможность аннуитета со встроенным райдером дохода, «который может соотнести ваш доход с доходами по индексу». И «наличие возможности увеличения выплат со временем может помочь в увеличении стоимости жизни».
Суть
Выход на пенсию может означать неопределенность, если вы не предприняли шаги, чтобы спланировать ее соответствующим образом. Если вы на пенсии или приближаетесь к выходу на пенсию, важно держать свои цели - и свой план их достижения - в поле зрения.
«Самый важный шаг, который может предпринять пенсионер или предпенсионер, - это научить себя тонкостям построения краткого финансового плана», - говорит Заварелли.
Советник может провести вас через этот процесс, если вы не уверены, с чего начать. В то время как вы будете платить плату за профессиональные консультации, «инвестиции могут сэкономить гораздо больше в будущем, и это может обеспечить душевное спокойствие, которое может позволить себе получить пенсию, которой они заслуживают», добавляет Заварелли.
