В Соединенных Штатах и большинстве развитых стран регулирующие органы устанавливают обязательные нормативы обязательных резервов капитала для страховых компаний для ведения бизнеса. Могут быть большие различия в природе и определении приемлемых резервов, что может усложнить задачу для компаний и их акционеров, которые работают в нескольких юрисдикциях.
Большинство резервных требований установлены на государственном уровне. Стандартные уровни включают от 8% до 12% общей выручки страховщика, но фактическая необходимая сумма варьируется в зависимости от типов риска, который компания принимает на себя в настоящее время.
Нормы резервирования от режимов страхового регулятора США
Центр страховых полисов и исследований (CIPR) собирает и изучает различные правила страхования по всему миру. Согласно отчетам CIPR, США несколько уникальны, поскольку требования к капиталу не рассматриваются в качестве основного средства анализа рисков в отрасли.
CIPR определяет три этапа в американской системе регулирования для страховых компаний. Первый этап включает ограничение деятельности или требование предварительного одобрения конкретных действий компании. Первый этап в основном реализуется государством и может варьироваться в зависимости от страны. Второй этап включает в себя государственный финансовый надзор, где государственные и федеральные регулирующие органы проверяют страховые заявления на предмет потенциальной несостоятельности.
Только последний этап в процессе предотвращения рисков в США включает резервные коэффициенты. Они описаны как правила поддержки или капитала, основанного на риске. Страховая компания должна всегда иметь капитал, превышающий минимальные нормативные уровни, или она может быть вынуждена прекратить деловые операции до тех пор, пока не соблюдает требования.
Национальная ассоциация страховых комиссаров
В каждом штате есть свой регулирующий орган по страхованию с участием уполномоченных, которые иногда работают в тандеме, чтобы способствовать единообразию среди различных национальных страховых компаний. Национальная ассоциация комиссаров по страхованию (NAIC) создала собственную формулу РБК для установления гипотетического минимального уровня капитала.
NAIC использует калькулятор RBC, чтобы решить, следует ли и когда предпринимать конкретные действия против компаний, которые приняли на себя слишком большой риск. Тем не менее, не существует жестких правил о том, какие резервные соотношения или составы резервов представляют собой действующие пороговые значения.
