Содержание
- Влияние на ежемесячный платеж
- Влияние на авансовые платежи
- Сосуществующие низкие цены и цены
- Влияние на подвижность
- Коэффициент ТСЖ
- рефинансирование
- Суть
Два сдвига на рынке жилья побуждают потенциальных покупателей жилья звонить агентам по недвижимости. Первый - это падение цен на жилье, а второй - низкие ставки по ипотечным кредитам. Решение о том, какой фактор важнее, может иметь значение в нескольких областях, наиболее важным может быть ваш кошелек.
Влияние на ежемесячный платеж
Предположим, вы начали процесс домашнего поиска, когда процентные ставки составляли 6%. Вы видели квартиру с одной спальней на продажу за 100 000 долларов. Вы рассчитали 30-летний ежемесячный ипотечный платеж на 80 000 долларов США - сумму, которую вы будете закладывать после 20% первоначального взноса и ваших расходов на закрытие. Ваш ежемесячный платеж составит 480 долларов.
Вы решаете, что вам не нравится этот платеж и ставка, поэтому вы ждете шесть месяцев, и процентная ставка падает до 4%. Однако желаемая квартира по соседству стоит сейчас 120 000 долларов. Вы откладываете 20% плюс стоимость закрытия, и у вас остается ипотека в размере 96 000 долларов. Ваш ежемесячный платеж по 30-летней ипотеке составляет $ 458. Ваш платеж упал на 22 доллара.
Но компенсирует ли платеж в финансовом отношении более высокий авансовый платеж? Принимая во внимание, что ваш первоначальный взнос был на 4000 долларов больше, вы все равно экономите от 10 до 11 долларов в месяц - около 3920 долларов в течение 30 лет.
Если бы цены на недвижимость в вашем предполагаемом районе не выросли с ценовой отметки в 100 000 долларов, с которой вы начали, и у вас была 4-процентная процентная ставка, ваш ежемесячный ипотечный платеж составил бы 382 доллара. Вы можете использовать ипотечный калькулятор Investopedia, чтобы увидеть, какие будут ваши платежи.
Влияние на авансовые платежи
В примере квартиры, которая выросла со 100 000 до 120 000 долларов, ваш ежемесячный платеж упал из-за более низкой процентной ставки. Но поможет ли вам более низкий платеж, если у вас не будет лишних 4000 долларов для более крупного первоначального взноса? Разница в первоначальном взносе может исключить возможность покупки дома, который вы хотите, или вообще выбить вас с рынка покупателя, если вы не можете найти более дешевый район. Кроме того, потеря лишних 4000 долларов повлияет на вашу способность платить за неожиданный ремонт дома, уменьшит сумму ваших чрезвычайных сбережений и уменьшит вашу способность позволить себе обставить ваш новый дом.
Сосуществующие низкие цены и низкие цены
Как вы знаете, что такое низкий уровень? Вы можете найти исторические ипотечные ставки и цены на жилье на веб-сайте Freddie Mac. Например, в 2012 году процентные ставки и цены на жилье были достаточно низкими по сравнению с предыдущими и последующими тремя-пятью годами. Посмотрите на последние пять лет на максимумы и минимумы по сравнению с текущей ситуацией.
Нет уверенности в том, что история повторится и создаст другой рынок жилья с низкими ценами / низкими ставками. По мнению аналитиков рынка недвижимости, проведенных в феврале 2018 года агентством Рейтер, цены на жилье в США вырастут в два раза быстрее, чем инфляция и заработная плата в этом году. Предложение домов на одну семью отстает от растущего спроса, что делает жилье менее доступным. Если вам нужен дом в ближайшее время, вариант подождать идеальной ситуации на рынке жилья может оказаться нереальным.
Влияние на подвижность
Процентные ставки не имеют большого значения, если вы можете легко позволить себе свои платежи и жить в своем доме в течение пяти лет или менее. Хотя это никогда не является гарантией того, что цены на жилье не будут снижаться дальше, вы можете просмотреть приблизительные цены на жилье за последние 10 лет, выбрав адрес в районе, который вы изучаете в Интернете.
Всегда сравнивайте значения окрестностей вместо национальных или по городам. Цены на жилье сильно варьируются от района к району и от штата к штату. Вероятность того, что вы будете должны больше, чем стоит ваш дом (известный как находящийся под водой), будет меньше, если вы купите дом, когда ваш местный рынок недвижимости окажется ниже своего пика.
Коэффициент ТСЖ
Не каждый дом, который вы рассматриваете, будет в запланированном или закрытом сообществе или кондоминиуме с HOA. Но если это то, что вам нужно, поймите, что плата за HOA часто дороже для домов с более высокими ценами и может подняться выше, когда больше домов пустуют. Почему?
ТСЖ покрывают общие услуги, такие как техническое обслуживание газонов, кондоминиумов, клубов, бассейнов, теннисных кортов и / или частных улиц. Когда меньше домовладельцев разделяют стоимость, плата за ТСЖ возрастает. Как и в случае с другими историческими данными, вам следует связаться с потенциальными ТСЖ и запросить ставки за последние 10 лет.
Вам также следует спросить о максимальной плате и о том, какие факторы определяют повышение или понижение ставки. Всегда спрашивайте об оплате HOA во всех домах, которые вы рассматриваете. Плата за HOA может быть ниже для дома с немного более высокой ценой, особенно если предлагается меньше услуг. В условиях низких процентных ставок платежи HOA могут представлять чрезмерную ежемесячную нагрузку, поэтому убедитесь, что эти платежи учтены в вашем ежемесячном бюджете.
рефинансирование
Преимущество покупки по более низкой цене дома по сравнению с более низкой процентной ставкой заключается в том, что ваш дом может быть рефинансирован или изменен в будущем. Если процентные ставки снижаются, вы можете снизить свои расходы. В принципе, проблема с высокими начальными процентными ставками может быть смягчена в будущем, если ставки снизятся.
Если процентная ставка вашего текущего дома значительно выше, чем текущие ставки, спросите потенциальных ипотечных банкиров, сколько будет стоить изменить ваш кредит. Диапазон может быть от свободного до тысяч. Нет никаких гарантий, что процентные ставки по ипотечным кредитам упадут, но вы можете убедиться, что можете позволить себе рефинансировать, если они это сделают.
Суть
Решение о покупке дома всегда должно основываться, главным образом, на вашей способности оплачивать ежемесячные платежи, первоначальный взнос, ремонт дома и мебель, оставляя при этом достаточно средств для чрезвычайного фонда. Всегда учитывайте такие факторы, как сборы за HOA и возможность погасить ипотеку, если вы хотите двигаться быстро.
В идеале покупайте, когда процентные ставки и цены на жилье низкие. Если это невозможно, рассчитайте как краткосрочные, так и долгосрочные издержки с более низкой процентной ставкой по сравнению с более низкой покупной ценой. Когда числа имеют смысл, сделайте свой ход.
(Продолжить чтение: Проверьте текущие ставки по ипотечным кредитам, Как процентные ставки работают на ипотеку, Понимание структуры ипотечного платежа, Ипотечные баллы: в чем смысл ?, Ипотека: Фиксированная ставка против регулируемой ставки, Фиксированная или переменная ставка Ипотека: Что есть Лучше прямо сейчас ?, Поиск лучших ставок по ипотечным кредитам, Получил хорошую ставку по ипотечным кредитам? Зафиксируйте ее! Самые важные факторы, влияющие на ставки по ипотечным кредитам, Прогнозирование ставок по ипотечным кредитам: покупка, продажа или рефинансирование? Повышение ставок, как процентные ставки влияют на рынок жилья, покупки по ипотечным ставкам.)
