Содержание
- Получите ваш кредитный рейтинг
- Рассмотрим ипотечные типы
- Обзор вариантов финансирования
- Связаться с несколькими кредиторами
- Добавить в дополнительные расходы
- вести переговоры
- Получите это в письменной форме
- Выбор лучшей цены
- Выбор лучшего кредитора
- Опция онлайн
- Суть
Для многих людей ипотека на жилье представляет собой крупнейшее долгосрочное долговое обязательство в их жизни. По этой причине обеспечение максимально выгодной ипотечной ставки имеет важное значение для минимизации общих затрат на владение недвижимостью. Разница лишь в 0, 5% процентной ставки может сэкономить или стоить домовладельцу десятки тысяч долларов в течение срока действия кредита. Для фиксации наилучшей возможной процентной ставки может потребоваться некоторое время и исследования, но в конечном итоге это окупится для домовладельца.
Получите ваш кредитный рейтинг
Кредитные баллы помогают кредиторам определить, кто имеет право на кредиты, и процентные ставки, которые они будут платить. Вообще говоря, чем выше кредитный рейтинг, тем лучше условия. По этой причине заемщики должны взять на себя инициативу изучить свои кредитные отчеты по крайней мере за шесть месяцев до подачи заявки на ипотеку, чтобы дать им достаточно времени, чтобы исправить любые видимые ошибки.
Некоторые люди беспокоятся о том, что каждый раз, когда кредитор запрашивает кредитный рейтинг, он снижает кредитный рейтинг заемщика. Но кредитные агентства могут сказать, когда домовладелец просто делает раунды, и они признают, что связанные с ипотекой запросы обычно приводят к единственному кредиту. Следовательно, агентства сокращают количество домохозяек и не допускают, чтобы множественные запросы отрицательно влияли на кредитные баллы, при условии, что поиск займов происходит в течение узкого периода времени. Например, оценки FICO не учитывают множественные запросы, когда они происходят в течение 45-дневного периода.
Ключевые вынос
- Заемщики, которые ищут кредиты, должны знать свои кредитные оценки, чтобы исправить ошибки, прежде чем обращаться к кредиторам. Заемщики должны знать, подходит ли ипотека с фиксированной ставкой или ипотека с регулируемой ставкой лучше всего для их потребностей. Заемщики должны развивать полезную точку контакта с кредитная организация, чтобы облегчить гладкую сделку.
Рассмотрим ипотечные типы
При покупке кредитов крайне важно определить, какой из двух следующих типов кредитов лучше всего соответствует вашим потребностям.
- Обычные кредиты. Представляя примерно 65% всех выданных ипотечных кредитов, эти кредиты предоставляются частными кредиторами, такими как коммерческие банки, ипотечные компании и кредитные союзы. Они также могут быть гарантированы федеральными агентствами Fannie Mae и Freddie Mac. Государственные кредиты. Эти кредиты, полученные частными кредиторами, отличаются тем, что они частично или полностью застрахованы правительством США. Такие кредиты, как правило, имеют менее жесткие требования по займам, меньшие авансовые платежи, низкие кредитные ожидания и более гибкие требования к доходам. Тем не менее, покупатели должны использовать приобретенную недвижимость в качестве занимаемой владельцем первичной резиденции, а не в качестве инвестиционной или арендуемой недвижимости. Кредиты, поддерживаемые государством, поддерживаются Федеральным управлением жилищного строительства и пользуются наибольшей популярностью у начинающих покупателей и лиц с низкими доходами.
Обзор вариантов финансирования
Покупатели кредита также должны выбрать одну из следующих двух категорий финансирования:
- Ипотека с фиксированной ставкой. Ипотека с фиксированной ставкой («простой ваниль») - это кредит с установленной ставкой, который не может колебаться в течение всего срока кредита. Эта модель финансирования идеально подходит для покупателей, которым удобно знать, что они будут делать предсказуемые ежемесячные платежи в течение продолжительных периодов времени. Ипотека с регулируемой ставкой (ARM). Также называемый «плавающей ставкой» или «плавающей ставкой», ипотека с регулируемой ставкой относится к ссуде, процентная ставка которой периодически изменяется, обычно по отношению к индексу. Хотя начальная ставка, как правило, ниже, чем у ипотечных кредитов с фиксированной ставкой, эта ставка может меняться в определенные моменты времени после окончания вводного периода, что может значительно увеличить ежемесячную ипотечную выплату заемщика. Эти кредиты пользуются популярностью у покупателей, которые ожидают снижения процентных ставок и планируют погасить кредит до того, как произойдет корректировка процентных ставок.
Связаться с несколькими кредиторами
Кредитные офицеры не всезнающие. Поэтому проницательные заемщики делают свою домашнюю работу, чтобы по-настоящему понять плюсы и минусы различных ипотечных продуктов, доступных на рынке. Заемщики могут получить помощь в этом отделе, заплатив комиссию ипотечным брокерам, которые могут найти подходящих кредиторов и помочь в совершении сделок. Но такие брокеры также берут комиссию с кредиторов в обмен на отправку своего бизнеса, поэтому заемщикам важно смотреть на рекомендации критически, а не слепо принимать советы брокера.
Добавить в дополнительные расходы
Низкие объявленные процентные ставки отвлекают заемщиков от множества комиссий, которые могут значительно повысить общую стоимость ипотеки. Таким образом, заемщики должны стремиться к тому, чтобы полностью осознавать любые дополнительные расходы, такие как заявки, оценка, выдача кредита, андеррайтинг и брокерские сборы, а также любые расчётные расходы.
Баллы - это сборы, выплачиваемые кредиторам или брокерам, которые обычно связаны с процентными ставками. Чем больше очков уплачено, тем ниже становится процентная ставка. Например, один пункт стоит 1% от суммы кредита и снижает процентную ставку примерно на 0, 25%. Чтобы понять, сколько они на самом деле заплатят, заемщики должны запросить, чтобы баллы были указаны в долларах.
В общем, люди, которые планируют жить в доме в течение 10 или более лет, должны рассмотреть возможность выплаты баллов, чтобы сохранить процентные ставки по ипотечным кредитам на протяжении всего срока действия кредита. Напротив, выплата большой суммы денег за баллы может оказаться нецелесообразной с финансовой точки зрения для заемщиков, которые намерены переехать через короткий промежуток времени.
вести переговоры
Кредиторы юридически обязаны предоставить трехстраничную ссудную смету (LE) подробностей стоимости, связанных с ипотекой, в течение трех рабочих дней с момента получения заявки. Это включает информацию о ежемесячных расходах, предполагаемых процентных ставках и общих затратах на закрытие. Хотя смета не является предложением ссуды, она обязывает кредиторов принять перечисленные условия, если заемщик располагает имеющимися средствами и получает необходимое одобрение кредита.
После того, как кредиторы предоставят сметы, заемщики имеют право вести переговоры на более выгодных условиях, особенно если они могут внести предоплату выше среднего или если они имеют отличную кредитную историю. Это может включать просьбу кредиторов сбрить процентные ставки или уменьшить определенные сборы.
Заемщики должны обязательно обсудить, имеют ли они уже деловые отношения с финансовым учреждением, чтобы обеспечить более выгодную сделку по ипотечной ставке. Например, Корпорация Bank of America предлагает сниженные комиссии в зависимости от суммы наличных денег, которые клиент хранит на банковском счете Bank of America или инвестиционном счете Merrill Lynch.
Наконец, заемщик может начать войну за торги, раскрывая лучшие ставки, предлагаемые конкурентами, особенно на нисходящих рынках.
Получите это в письменной форме
Заемщики, которые довольны предлагаемыми условиями, должны запросить письменные блокировки или «блокировку ставки» на LE, которая включает согласованную ставку, период времени ссуды и количество пунктов (если таковые имеются), которые должны быть оплачены. Большинство кредиторов взимают невозмещаемую плату за блокировку в этих условиях, но, учитывая удары скорости, которые могут возникнуть на пути к одобрению, это часто стоит того.
После расчета по конкретному кредитору заемщик затем получает письмо с предварительным одобрением, которое является юридически обязывающим соглашением о предоставлении ссуды, которое кредиторы предоставляют заемщикам, в конце концов, гарантируется проверка дохода, проверка кредита и финансирование.
Выбор лучшей цены
Заемщики могут развить представление о том, что обычно предлагают кредиторы, проводя цифровой поиск и используя калькуляторы ставок по ипотечным кредитам. Тем не менее, важно отметить, что процентные ставки колеблются и что разные кредиторы могут предлагать акции для определенных кредитных продуктов.
Выбор лучшего кредитора
При выборе кредитора, обслуживание клиентов является ключевым. В конце концов, подача заявки на кредит требует значительных документов и сбора информации. Наличие надежного контактного лица для ответа на вопросы имеет большое значение для облегчения этого обременительного опыта. Это также обеспечит соблюдение графиков утверждения, а также то, что все окончательные документы будут подписаны и оформлены всеми соответствующими сторонами своевременно и эффективно.
Опция онлайн
Хотя общение с людьми, как правило, предпочтительнее, заемщики могут сэкономить деньги, решив иметь дело исключительно с онлайн-кредиторами, которые теоретически имеют более низкие накладные расходы и могут предложить потребителям более низкие ставки и комиссионные. Но заемщики, которые предпочитают ручное удержание, могут добиться большего успеха с традиционными кредиторами.
Суть
Покупки по лучшей ипотечной ставке требуют дисциплины и целенаправленности. Заемщики должны тщательно понимать терминологию, выбирать вид ипотеки, который им наиболее подходит, и учитывать все расходы и сборы в своих решениях. Ипотека - это то, с чем заемщики будут жить долгие годы, поэтому важно выбирать мудро.
