Prudential LINK, или LINK от Prudential, является зонтичным маркетинговым названием для Prudential Customer Solutions, Prudential Annuities Distributors и различных дочерних компаний Американской страховой компании Prudential. Prudential Financial - одна из старейших страховых и инвестиционных компаний в Соединенных Штатах, и Prudential LINK - это первое прямое предложение для потребителей. Как правило, продукты Prudential продаются через сети консультантов, так что это отправление для фирмы.
Новому заявителю LINK предлагается автоматизированная инвестиционная программа, основанная на принципах Modern Portfolio Theory (MPT). Сторонние поставщики решений в области страхования жизни и аннуитета, Envestnet и QMA LLC, помогают создавать портфели для средств, удерживаемых и очищаемых через Apex Clearing Corp. Prudential Customer Solutions управляет этими портфелями. Программа LINK открыта для индивидуальных и совместных налогооблагаемых счетов, а также для традиционных счетов IRA, Roth IRA и UTMA / UGMA.
Pros
-
Отличные инструменты планирования целей
-
Можно поговорить с финансовым консультантом
-
Финансовое учреждение высшего уровня
-
Низкие расходы ETFs
Cons
-
Выше средней платы за управление
-
Нет выделенного мобильного приложения
-
Слабые раскрытия программы
-
Сбор налогов без потерь
Настройка учетной записи
3, 5Чтобы найти программу LINK на веб-сайте с полным спектром услуг Prudential, требуется несколько кликов. Процесс установки позволяет вам действовать анонимно с помощью хорошо составленной анкеты, в которой составляется график жизненных целей, который включает чрезвычайную ситуацию, защиту семьи, колледж (если у вас есть дети) и выход на пенсию. Цели в долларах назначаются для каждой цели, приводя к предлагаемым решениям через учетную запись, управляемую Prudential, страхование жизни и аннуитеты.
Вы можете в любой момент остановить процесс, чтобы достичь поставленных целей, поговорить с консультантом по телефону или с помощью приложения для обмена экранами или изучить подход, прежде чем сделать выбор. Вы также можете просмотреть финансовые предположения для каждой цели, которые изложены в удобном для чтения формате. Например, предположения о выходе на пенсию включают 3% потребительскую инфляцию, жилье на двоих и стандартные показатели смертности.
После заполнения анкеты создается индивидуальный профиль клиента, который измеряет готовность к риску с помощью масштабированных результатов в следующих четырех категориях: риск инвестирования, неприятие потерь, риск инфляции и инвестирование. Последняя категория проверяет вашу готовность «оставаться в курсе» в периоды рыночных спадов и неизбежных периодов высокой волатильности.
Инвестиционные цели генерируют диверсифицированные портфели с круговыми диаграммами и распределениями между фондовыми и облигационными индексами ETF. Вы можете наложить незначительные ограничения на портфели, которые разрешают замену ETF аналогичным фондом из другой семьи. Их вселенная ETF содержит только один индексный фонд и одну альтернативу для каждого класса активов, в то время как все выборки генерируют относительно низкие сборы. При необходимости вы можете настроить несколько учетных записей, чтобы сосредоточиться на отдельных целях.
Постановка целей
5LINK предлагает отличную постановку целей, но колеблется, когда дело доходит до отслеживания ваших целей. Отличные инструменты планирования целей и калькуляторы помогут вам выяснить, сколько денег необходимо для достижения целей в реалистичные сроки. Многие инструменты ориентированы на выход на пенсию, но калькуляторы сбережений и оценки жизни колледжа одинаково ценны при долгосрочном финансовом планировании. Кроме того, вы можете поговорить с финансовым консультантом, который помогает строить и управлять вашими долгосрочными целями.
К сожалению, слабые возможности по отслеживанию целей снижают эффективность этого совета. Вам предоставляются только ежеквартальные выписки и простой интерфейс, который включает в себя временную шкалу, цели и информацию о финансовом разрыве, но мало инструктажа или удержания рук после пополнения счета. Согласно раскрытиям, в ежеквартальном отчете указываются ваш ETF и денежные распределения, нормы прибыли аккаунта и история эффективности.
Сервисы аккаунта
1, 3LINK от Prudential не так отзывчивы, как некоторые платформы, когда дело доходит до перемещения денег. Нет интерфейса ввода или пополнения счета, предлагаемого напрямую через программу LINK. Вместо этого все средства должны быть направлены непосредственно в Apex Clearing. Снятие наличных является столь же громоздким, поскольку мелкий шрифт с указанием руководителя программы может «потребовать, чтобы клиент подал запрос в письменном виде, чтобы запрос был удовлетворен». Такой подход старой школы является сбивающим с толку и устаревшим, что является серьезным недостатком.
Выплата наличными в течение ночи на счет, застрахованный FDIC, выплачивает проценты, но LINK не раскрывает текущую процентную ставку. Раскрытие информации на сайте Apex гласит, что они получают оплату за поток заказов от участвующих банков и могут делиться доходами с Prudential.
Содержание портфолио
2, 3Как легендарная страховая и инвестиционная компания, неудивительно, что LINK компании Prudential использует традиционный подход. Новым клиентам предлагается один из шести инвестиционных портфелей - с учетом возраста, периода владения, допустимого риска и других критериев - или вы можете выбрать резервный портфель за меньшую плату. Стратегические распределения портфеля PMA включают агрессивный рост, рост, умеренный рост, умеренный, умеренно консервативный и консервативный. В качестве альтернативы, резервный портфель PMA предоставляет высоколиквидный управленческий счет для клиентов с краткосрочными капитальными обязательствами.
ETF, включенные в портфели LINK, приобретаются через дробные акции и являются пассивными, стремясь отследить эффективность индекса ценных бумаг при сохранении низких коэффициентов расходов. Шесть модельных портфелей дополнительно детализированы следующим образом:
- Консервативный: инвестирует главным образом в ETF с фиксированным доходом (15% акций и 85% облигаций). Консервативный умеренный: генерирует капитал за счет большого распределения фиксированного дохода, сохраняя при этом меньшее распределение на акции (30% акций и 70% облигаций). Умеренный: Стремится генерировать доход, обеспечивая при этом умеренное увеличение капитала в долгосрочной перспективе (45% акций и 55% облигаций). Умеренный рост: диверсифицируется за счет фиксированного дохода и классов капитала, одновременно добиваясь умеренного прироста капитала и получения дохода (60% акций и 40% облигаций). Рост: Инвестирует в ETF с ассигнованиями, направленными на классы акций, и меньшую часть, предназначенную для фиксированного дохода (75% акций и 25% облигаций). Агрессивный рост: попытки генерировать агрессивное долгосрочное увеличение капитала (90% акций и 10% облигаций).).
Управление портфелем ценных бумаг
2, 7Управление портфелем, предлагаемое через Prudential LINK, является немного общим, учитывая стоимость. Методология инвестиций слабо раскрыта в утвержденной SEC брошюре ADV-2, касающейся только пассивного управления шестью модельными портфелями, но все темы следуют принципам современной теории портфеля (MPT). LINK перебалансирует ваш портфель ежеквартально, стремясь снизить дрейф за счет продаж ценных бумаг в слишком больших классах активов и покупок ценных бумаг в классах активов, которые сократились до слишком малых.
Они не проводят сбор налоговых убытков, и вы не можете торговать или вносить какие-либо изменения после пополнения счета, кроме запроса альтернативного ETF. Тем не менее, ваш профиль может быть изменен в любое время, вызывая новые оценки риска и рекомендации портфеля. В мелком шрифте упоминается консолидация внешних учетных записей для целей отчетности, но в обзоре не было обнаружено подробностей или процедур на веб-сайте.
Пользовательский опыт
2Мобильный опыт:
Веб-сайт готов для мобильных устройств, но Prudential не предоставляет мобильных приложений для iOS или Android специально для программы LINK. Их текущее и плохо рассмотренное приложение, называемое Prudential Retirement, ориентировано в основном на учетные записи 401K и не связано с основным веб-сайтом. Этот подход совпадает с другими остатками низкотехнологичного мышления, обнаруженными на протяжении всего обзора, на который указывают редкие средства онлайн-управления и FAQ, информирующие клиентов о том, что им нужен компьютер Pentium и модем 28, 8 тыс. Для использования веб-сайта.
Опыт рабочего стола:
Prudential проделал хорошую работу, создав высокую видимость программы LINK, несмотря на огромный веб-сайт с разнообразными целями программы. Отдельный FAQ также полезен, но не содержит тонны необходимой информации. В зависимости от того, насколько глубоко вы хотели бы пройти до того, как переходить на платформу, этот недостаток информации может вызвать разочарование при снижении уровня доверия. Информация о плате и требуемом раскрытии хорошо написана и ее легко найти, но при этом не хватает многих деталей о том, что ожидать после финансирования.
Обслуживание клиентов
4, 4Время ожидания может превышать ожидаемое, поскольку владельцы учетной записи LINK используют номер телефона, отличный от более широкой клиентуры Prudential, часы работы которых указаны с 9:00 до 18:00 с понедельника по пятницу. Попытки контакта привели к множеству неприемлемых времен ожидания, которые в среднем превышали три минуты на звонок На сайте есть функция совместного использования экрана вместо чата, позволяющая консультанту-консультанту просматривать финансовые данные непосредственно на главном экране клиента.
Образование и безопасность
3, 6Как уже упоминалось, сайт Prudential предоставляет отличные инструменты планирования целей наряду с обширными ресурсами финансового планирования. Есть тонны общих статей об инвестициях и личных финансах, инструментов и калькуляторов. Вы можете использовать эти ресурсы для оценки стоимости выхода на пенсию, выполнения нисходящих обзоров активов и планирования основных жизненных событий. Более того, к ним можно обращаться анонимно, что позволяет вам внимательно посмотреть «под капот», что необходимо, потому что редкие часто задаваемые вопросы плохо раскрывают функции управления и возможности отслеживания целей.
Сайт использует 256-битное шифрование SSL, в то время как сторонний плед собирает и хранит личные данные. Apex Clearing хранит все средства клиентов, предоставляя доступ к страхованию Securities Investor Protection Corporation (SIPC) и страхованию сверхнормативных средств, а также страхованию FDIC для банковских операций на ночь.
Комиссии и сборы
1, 8Link by Prudential взимает с вас огромную 0, 79% комиссионную плату за первые 100 000 долларов в активах для классического инвестиционного портфеля, выплачиваемых ежеквартально, упав с 0, 69% до 500 000 долларов. 0, 20% комиссии взимается за обременительный «аварийный» портфель. Финансирование счета обременительно: требуются чеки, банковские переводы или транзакции ACH через Apex, а не через интерфейс учетной записи LINK, с минимумом 5000 долларов США для инвестиционного портфеля и 100 долларов США для портфеля с большими объемами наличности. Передача активов из другого финансового учреждения также неуклюжа, и вам необходимо позвонить в службу поддержки клиентов.
К чести Prudential, они не покупают проприетарные ETFs, избегая практики двойного погружения, которая стала популярной среди крупных финансовых учреждений. Apex взимает плату за оформление документов для передачи счетов другим брокерам или для отправки электронных переводов.
LINK хорошо подходит для вас?
LINK может подойти инвесторам, желающим вести бизнес с надежным финансовым учреждением, но вы должны быть готовы платить комиссионные за управление выше среднего, чтобы стать частью бренда Prudential. Дополнительные затраты могут быть трудно оправдать, потому что одинаково мощные инвестиционные портфели могут быть построены за более низкую плату у многих конкурентов, которые также предоставляют превосходный коучинг и высокотехнологичные интерфейсы учетных записей - с расширенным отслеживанием целей и выделенными мобильными приложениями.
Prudential LINK идет по тонкой грани с этим продуктом, пытаясь предложить конкурентоспособный, прямой к потребителю сервис, сохраняя при этом роль своей сети консультантов. Процесс целевого планирования дает представление о том, чем потенциально может быть Prudential LINK, но в системе слишком много точек трения и пробелов, чтобы она могла превзойти свои собственные достоинства. В настоящее время LINK by Prudential слишком сильно полагается на бренд Prudential, чтобы скрыть некоторые недостатки в своих предложениях по обслуживанию.
методология
Investopedia посвящена предоставлению инвесторам объективных, всесторонних обзоров и рейтингов робо-советников. Наши обзоры 2019 года являются результатом шести месяцев оценки всех аспектов 32 платформ робо-консультантов, включая пользовательский опыт, возможности постановки целей, содержание портфеля, затраты и сборы, безопасность, мобильность и обслуживание клиентов. Мы собрали более 300 точек данных, которые были взвешены в нашей системе оценки.
Каждого робо-консультанта, которого мы рассмотрели, попросили заполнить опрос из 50 пунктов об их платформе, который мы использовали в нашей оценке. Многие из робо-консультантов также предоставили нам личные демонстрации своих платформ.
Наша команда отраслевых экспертов во главе с Терезой У. Кери провела наши обзоры и разработала эту лучшую в отрасли методологию ранжирования платформ робо-консультантов для инвесторов на всех уровнях. Нажмите здесь, чтобы прочитать нашу полную методологию.
