Что такое основное сокращение?
Основным сокращением является уменьшение суммы основного долга по кредиту, как правило, по ипотеке. Принципиальное уменьшение может быть получено для уменьшения непогашенного основного остатка по кредиту и предоставления помощи заемщику. Сокращение основного долга, как правило, применяется для предотвращения потери права выкупа имущества, что может быть более затратным для финансовых учреждений, чем уменьшение основного долга перед ними. Основные финансовые сокращения обычно предлагались после финансового кризиса 2008 года, чтобы помочь поддержать проблемных заемщиков.
Понимание основного сокращения
Основные сокращения по ипотечным кредитам были в значительной степени выданы в период с 2009 по 2016 год, когда правительство финансировало Программу домашних доступных модификаций (HAMP). HAMP был запущен правительством, чтобы помочь поддержать индустрию ипотеки после финансового кризиса 2008 года. Отсутствие стандартов для кредитных продуктов и, в частности, ипотечных кредитов расширило сферу кредитования, включив более широкий круг заемщиков в категорию субстандартных кредитов. Эти заемщики впоследствии сообщили о высоких показателях дефолта и значительных проблемах при своевременных платежах. Из-за воздействия на отрасль недвижимости многие заемщики также видели, что их ипотека подвергается отрицательному капиталу со стоимостью кредитов выше, чем доступные рыночные цены перепродажи. HAMP был учрежден, чтобы помочь сделать домовладение более доступным по всей стране, обеспечивая основу, которую кредиторы могли бы использовать для предложения основных сокращений и основных программ сокращения.
Главная Доступная Программа Модификации
HAMP был частью широких усилий, предпринятых правительством, чтобы помочь обеспечить восстановление после экономических последствий финансового кризиса 2008 года. HAMP был создан в рамках программы «Создание дома по доступным ценам», которая была учреждена в рамках Программы помощи в случае проблемных активов в рамках Закона о чрезвычайной экономической стабилизации 2008 года. В это же время была создана Программа наиболее пострадавших, чтобы оказывать помощь домовладельцам, которым грозит риск потери права выкупа. HAMP действовал с 2009 по 2016 год. Он использовался банками и кредитными организациями по всей стране. Fannie Mae и Freddie Mac также спонсировали кредиты HAMP, которые помогли банкам справиться с растущим числом просрочек и дефолтов.
Квалификация для основного сокращения
Справочник по программе «Создание дома по доступным ценам» содержит рекомендации для кредиторов по анализу и утверждению основных сокращений HAMP. Справочник «Создание дома по доступным ценам» включал тест чистой приведенной стоимости, который помог кредиторам проанализировать экономическую выгоду от предоставления заемщику одобрения основного сокращения. В нем также подробно изложены квалификационные требования, в том числе ссуды, выданные 1 января 2009 года или ранее, невыплаченные основные остатки до 729 750 долл. США и конкретные соотношения долга к доходу.
Руководства, используемые в программе «Доступная для дома модификация», устанавливают стандарты для банков, которые они могут использовать при рассмотрении будущих утверждений о сокращении основного долга. Основные предложения о сокращении стали менее популярными после истечения срока HAMP в 2016 году; однако, они все еще являются вариантом, к которому национальные банки могут обратиться в процессе выкупа ипотеки. Хотя срок действия HAMP истек, программа «Создание дома по доступным ценам» по-прежнему является инициативой Министерства финансов США и Министерства жилищного строительства и городского развития США, обеспечивая постоянную поддержку заемщиков в проблемных ипотечных кредитах.
