Одноранговое (P2P) кредитование, также известное как «социальное кредитование», позволяет отдельным лицам кредитовать и брать деньги непосредственно друг у друга. Точно так же, как eBay устраняет посредника между покупателями и продавцами, P2P-кредитные компании, такие как Zopa и Prosper, ликвидируют финансовых посредников, таких как банки и кредитные союзы.
P2P-кредитование повышает отдачу для людей, которые поставляют капитал, и снижает процентные ставки для тех, кто его использует, но это также требует от них больше времени и усилий и влечет за собой больший риск. Читайте дальше, чтобы узнать больше об этом современном типе кредитования.
Фон социального кредитования
P2P-кредитование является продуктом жизненно важных деловых, технологических и социальных тенденций, в том числе:
- Новое поколение так называемых «вольных», которые связывают личную свободу с общественной активностью. Фриформеры хотят взять под контроль свою работу и отдых. Вместо того, чтобы работать в одной компании в течение 35 лет, они предпочитают сотрудничать в сетях в течение коротких периодов времени по различным проектам. Freeformers очень подозрительно относятся к крупным учреждениям; они верят в людей, а не в банки. Отказ от посредничества почти всего. Технологические изменения, глобализация и другие международные тенденции продолжают сокращать количество, размер и роль бизнес-посредников во многих отраслях промышленности. Распространение веб-технологий, которые способствуют «массовому сотрудничеству». Эти новые инструменты позволяют отдельным людям работать вместе в сети в огромных группах для достижения общих целей (например, eBay и сайты социальных сетей, такие как Facebook). Развитие микрокредитования для людей с небольшим количеством активов в развивающихся странах. Общественные и социальные кредитные организации, такие как кредитные союзы, существуют уже давно. Но микрокредитование дало толчок идее достижения социальных целей путем предоставления небольших кредитов физическим лицам. (Более подробно читайте: Микрофинансирование: что это такое и как принять участие .)
P2P-кредитование имеет много филиалов
Как и большинство видов финансирования, в P2P-кредитовании существует множество вариантов.
Более того, правовые вопросы, связанные с кредитными операциями P2P, особенно в США, никоим образом не решены. Остаются вопросы о том, какой тип предприятия является P2P-кредитором и какой режим регулирования применяется. Из-за этих опасений операции иностранных P2P-кредиторов в США иногда выходят далеко за рамки их первоначальных бизнес-моделей.
Начиная
Учитывая эти предостережения, вот как P2P-кредитование работает в типичном сценарии:
Вы регистрируетесь и становитесь участником на веб-сайте кредитора P2P, и этот кредитор выступает в качестве посредника (он ведет учет, переводит средства между участниками и т. Д.). Кредитная компания получает свой доход за счет комиссий, взимаемых как с кредитора, так и с заемщика.
Заемщики
Прежде чем брать кредит, P2P-кредитор выполняет несколько проверок (личный, трудовой, кредитный и т. Д.). Стандарты относительно жесткие, и высокие кредитные риски не могут заимствовать. После принятия у вас есть два или более выбора.
- Кредитор P2P назначит вам одну из четырех или пяти категорий риска, и вы можете брать кредиты по текущей ставке для вашей категории риска в этот конкретный день; или Вы можете выставить свой кредит на аукцион участникам, у которых есть средства для кредитования. Кредитор / претендент видит соответствующую информацию, которую вы предоставили на сайте кредитора P2P: причина (-ы), по которой вам нужны деньги, ваша финансовая история, ваша личная история, даже что-то более личное, например, фотография или стихотворение, которое вы написали. Вы устанавливаете начальную процентную ставку для своего кредита и принимаете ставки; если кредит полностью профинансирован, кредиторы могут снизить процентную ставку, которую они готовы взимать, чтобы получить право на финансирование вашего предприятия. (Информацию по теме см. В разделе «Кредитные сайты P2P: насколько они безопасны для заемщиков?»)
Кредиторы
Как кредитор, помимо подачи заявок на индивидуальные займы, вы также можете выбрать, чтобы P2P-компания распределяла ваши средства среди многих заемщиков. Вы решаете категории риска для кредитования; Чем больше риска в вашем кредитном портфеле, тем выше доходность, но тем выше вероятность дефолта.
Плюсы и минусы
Основными преимуществами P2P-кредитования для физических лиц являются:
- Кредиторы могут получать доход на несколько процентных пунктов выше, чем на банковском CD; Заемщики пользуются схожими ценовыми преимуществами по сравнению со ставками в банке или кредитном союзе. Многим людям нравится знать, кому они кредитуют деньги и зачем им деньги. Мало того, что это дает им чувство личного удовлетворения, но они также могут выбирать заемщиков, которые, по их мнению, погасят кредит полностью и в срок. Это благотворительный аспект кредитования. Если потенциальный заемщик имеет изворотливую финансовую историю, но может рассказать сочувственную историю, кредитор может охотно отказаться от более высокой доходности и взять на себя больший риск при финансировании кредита. На сайте кредитора P2P может быть истинное чувство общности. Форумы, как правило, активны, с пользователями, которые охотно обмениваются информацией об опыте кредитования и заимствования. Предлагаемые изменения в политике P2P-кредитора активно обсуждаются. Некоторые люди просто ненавидят банки и сделают все, чтобы избежать их использования.
Естественно, есть и обратная сторона:
- Многие заемщики исключены, потому что у них нет хорошего кредита. (См. Также: « Что такое хороший кредитный рейтинг?» ) Кредиторы сталкиваются с риском дефолта, и их средства (за некоторыми исключениями) не застрахованы. Успех кредиторов P2P по ограничению потерь по кредитам зависит от кредитора и со временем. Кредитора можно уговорить сделать плохой кредит с хорошей историей всхлипывания. По сравнению с переходом в банк или кредитный союз, P2P-кредитование может занять гораздо больше работы, особенно если кредиты финансируются через аукцион. Выбор ссуды и процесс подачи заявок могут потребовать уровня финансовой сложности, которого нет у многих людей. Хотя доходность для кредиторов может быть выше, чем для депозитных сертификатов, со временем не ясно, будут ли они выше, чем на публичных торгах индексный фонд, который требует относительно небольшой работы, чтобы покупать и держать. Не каждый хочет, чтобы их финансовая история была опубликована в Интернете; для тех, у кого есть чувство личной конфиденциальности, у большого безличного банка есть свои преимущества. Поскольку это такая новая отрасль, неизбежно будут волны консолидации кредиторов, изменения интерфейса / администрирования и изменения самих методов кредитования. Это может быть больше бремени и риска, чем дисциплинированные инвесторы готовы допустить.
Вывод
Несмотря на свои недостатки, P2P-кредитование набирает обороты и, похоже, станет более популярным. Есть кредиторы P2P в нескольких странах, включая Италию, Нидерланды, Китай и Японию, а также стартапы во многих других странах.
