Что такое одноранговое кредитование?
Одноранговое кредитование (P2P) позволяет частным лицам получать кредиты непосредственно от других лиц, исключая финансовое учреждение в качестве посредника. Веб-сайты, которые облегчают одноранговое кредитование, значительно расширили его использование в качестве альтернативного метода финансирования.
P2P-кредитование также известно как социальное кредитование или крауддинг. Он существует только с 2005 года, но в число конкурентов уже входят Prosper, Lending Club, Peerform, Upstart и StreetShares.
Ключевые вынос
- Сайты P2P-кредитования напрямую связывают заемщиков с инвесторами. Сайт устанавливает ставки и условия и позволяет проводить транзакции. Кредиторы P2P - это индивидуальные инвесторы, которые хотят получить более высокую отдачу от своих сбережений наличными, чем банковский счет или CD. Заемщики P2P ищут альтернативу традиционным банкам или лучшую ставку, чем банки предлагают.
Любой потребитель или инвестор, рассматривающий возможность использования сайта однорангового кредитования, должен проверить комиссию за транзакции.
Понимание однорангового кредитования
Сайты P2P-кредитования напрямую связывают заемщиков с инвесторами. Сайт устанавливает тарифы и условия, а также позволяет совершать транзакции. Большинство сайтов имеют широкий диапазон процентных ставок в зависимости от кредитоспособности заявителя.
Во-первых, инвестор открывает счет на сайте и вносит сумму денег, которая будет распределена по кредитам. Заявитель займа публикует финансовый профиль, которому назначена категория риска, определяющая процентную ставку, которую заявитель будет платить. Заявитель на получение кредита может рассмотреть предложения и принять одно. (Некоторые кандидаты разбивают свои запросы на куски и принимают несколько предложений.) Денежные переводы и ежемесячные платежи обрабатываются через платформу.
Процесс может быть полностью автоматизирован или кредиторы и заемщики могут торговаться.
Некоторые сайты специализируются на конкретных типах заемщиков. StreetShares предназначен для малого бизнеса. В Lending Club есть категория «Решения для пациентов», которая связывает врачей, предлагающих программы финансирования, с потенциальными пациентами.
Как развивалось P2P-кредитование
Ранее система P2P-кредитования рассматривалась как предоставление доступа к кредитам людям, которые будут отвергнуты обычными институтами, или способ консолидации задолженности по студенческим кредитам под более выгодную процентную ставку. В последние годы, однако, сайты однорангового кредитования расширили свою сферу действия. Большинство в настоящее время ориентированы на потребителей, которые хотят погасить задолженность по кредитной карте по более низкой процентной ставке. Кредиты на обустройство дома и авто финансирование теперь доступны на сайтах однорангового кредитования.
Ставки для заявителей с хорошим кредитом часто ниже, чем сопоставимые банковские ставки. Тарифы для заявителей с отрывочными кредитными отчетами могут пойти намного выше. Например, LendingTree.com предлагал ставки с 6, 95% до 35, 80% на конец апреля 2019 года. Peerform опубликовал ставки в диапазоне от 5, 99% до 29, 99%.
Средняя процентная ставка по кредитным картам на 27 марта 2019 года составляла 17, 67%.
Для кредиторов одноранговое кредитование является способом получения процентного дохода по их денежным средствам по ставке, превышающей ставки, предлагаемые обычными сберегательными счетами или депозитными сертификатами (CD). Некоторые сайты позволяют кредиторам начинать с баланса на счете всего лишь 25 долларов.
Особые соображения
Одноранговое кредитование является спорным. Анализ, проведенный Федеральным резервом Кливленда в 2017 году, предупредил, что потребительское кредитование через одноранговые сайты начинает напоминать систему субстандартного ипотечного кредитования, которая вызвала финансовый кризис 2008 года. То есть, по мере того, как сайты расширяли свою досягаемость, они начали ослаблять свои стандарты, что приводило к более высоким показателям дефолта.
Это также было предупреждением для потребителей: люди, которые консолидируют задолженность потребителей через сайты однорангового кредитования, как правило, сталкиваются с еще большим общим долгом, когда начинают использовать кредитные карты, освобожденные их кредитами.
Он отметил, что к концу 2016 года почти 16 миллионов американских потребителей имели персональные кредиты через сайты однорангового кредитования.
Предупреждение для инвесторов
Люди, которые рассматривают возможность присоединения к одноранговому сайту кредитования в качестве инвесторов, должны беспокоиться о ставках дефолта, как это делают обычные банки. По данным британского делового блога, в Zopa ставка по умолчанию составляла 4, 52% для кредитов, выданных в 2017 году. Он сказал, что другие сайты прогнозируют аналогичные показатели по умолчанию. С апреля 2015 года сводный индекс ставок дефолта S & P / Experian по всем видам кредитования заемщикам США колеблется между 0, 8% и 1%. Уровень дефолта по кредитам по кредитным картам США колеблется гораздо больше, достигая максимума в 9, 1%. Апрель 2015 года, но в середине 2018 года упал до 3, 56%.
Любой потребитель или инвестор, рассматривающий возможность использования сайта однорангового кредитования, должен проверить комиссию за транзакции. Каждый сайт зарабатывает деньги по-разному, но сборы и комиссии могут взиматься с кредитора, заемщика или с обеих сторон. Как и банки, сайты могут взимать сборы за выдачу кредита, просроченные платежи и сборы за возврат платежей.
